Insurans Payung Boleh Melindungi Anda Daripada Bencana Kewangan

Oleh Elizabeth Revenko

Ketahui lebih lanjut mengenai Elizabeth pada Investmentmatome's Ask a Advisor

Pat dan Sandra (bukan nama sebenar mereka) gembira melihat anak bongsu mereka pergi ke kolej. Evan akan tinggal di kampus dan tidak memerlukan kereta, jadi mereka membatalkan polisi auto mereka. Dengan bil-bil kolej yang masuk, menjimatkan tempat mereka dapat premium insurans kelihatan seperti keputusan kewangan yang berhemat.

Ia tidak.

Evan mengambil blog, menghantar watak-watak lucu (kepada beliau) tentang rakan sekelasnya. Beliau menikmati perhatian yang diperolehnya dari blog - sehingga salah satu sasarannya menamparnya dengan tuntutan kecederaan peribadi untuk fitnah.

Anda boleh bayangkan kejutan dan kecemasan Pat dan Sandra apabila mereka mengetahui tentang blog mereka dan tuntutan mahkamah. Seram mereka semakin meningkat kerana mereka mengetahui bahawa mereka dinamakan sebagai defendan bersama dalam saman itu kerana mereka masih mendakwa Evan sebagai orang yang bergantung.

Sekiranya mereka menyimpannya di dalam polisi insurans mereka, insurans liabiliti payung mereka akan melindungi mereka, yang meliputi jumlah penyelesaian dan juga kos pertahanan.

Apakah insurans payung?

Insurans payung, yang juga dikenali sebagai insurans liabiliti yang berlebihan, adalah insurans yang agak murah yang melindungi anda dari pelbagai keadaan yang boleh menghapuskan simpanan semasa dan masa depan anda. Insurans ini akan membantu melindungi anda jika ada yang lebih mahal daripada had perlindungan auto atau pemilik rumah liabiliti yang mendasari anda (dan termasuk perlindungan untuk tuntutan kecederaan peribadi, walaupun tidak berkaitan dengan auto atau rumah). Memandangkan penempatan dan anugerah kecederaan peribadi melebihi $ 1 juta sekurang-kurangnya 13% dari masa itu, jangan menganggap anda tidak akan memerlukan liputan tambahan.

Jenis peristiwa yang dilindungi

Anda boleh bayangkan bagaimana salah satu peristiwa berikut boleh berlaku dengan cepat - dan kos lebih banyak daripada had anda pada dasar auto dan pemilik rumah atau penyewa:

• Anjing, Fluffy, menggigit anak tetangga. • Pasangan anda masuk ke dalam kemalangan kereta, mencederakan seorang pakar kardiologi yang tidak lagi dapat melakukan pembedahan. • Siaran remaja anda sesuatu yang berbahaya di Facebook, Twitter atau Snapchat. • Dek belakang anda runtuh di bawah 12 kawan anda di barbeku musim panas tahunan anda.

Insurans payung melindungi anda terhadap keadaan seperti ini yang tidak mungkin tetapi mungkin. Dan jika mereka berlaku, mereka boleh menghapuskan kamu. Berita baiknya adalah liputan insurans yang agak murah, menjadikannya mampu untuk anda mempunyai rancangan yang lebih baik daripada "Saya berharap saya tidak akan memerlukan ini."

Apakah liputan payung yang disediakan?

Insurans payung akan memberikan anda sumber yang anda perlukan untuk melawan tuntutan liabiliti terhadap anda atau ahli keluarga anda. Secara amnya, ini termasuk:

• Kerosakan harta dan jumlah kecederaan tubuh • Jumlah kecederaan peribadi • Kos pertahanan • Pilihan: Liputan motor yang berlebihan / tidak berinsurans, yang melindungi anda jika anda cedera oleh seseorang yang tidak mempunyai insurans atau tidak mencukupi

Beberapa polisi bahkan menyediakan wang untuk membayar perhubungan awam untuk membantu melindungi atau memperbaiki reputasi anda.

Alasan terbesar bahawa kebanyakan orang membawa insurans ini adalah untuk membantu dan menyokong ia menyediakan untuk membela pertahanan undang-undang sekiranya mereka didakwa. Kes-kes yang tipis boleh mengambil masa beberapa bulan untuk diselesaikan, di mana masa anda boleh mengalami tekanan yang luar biasa. Perlindungan liabiliti payung mengambil banyak beban kewangan ini dari bahu anda.

Berapa liputan yang anda perlukan?

Insurans payung dijual dengan peningkatan sebanyak $ 1 juta. Premium mencapai sekitar $ 200 setahun untuk perlindungan $ 1 juta. Sebagai peraturan kasar, titik permulaan adalah untuk mendapatkan liputan sebagai nilai bersih anda. Jika nilai bersih anda tidak tinggi tetapi anda mempunyai pekerjaan bergaji tinggi, perhatikan keperluan yang mungkin untuk melindungi upah masa depan anda; tindakan undang-undang boleh dan melakukan upah hiasan. Sesetengah aset akan dilindungi daripada penghakiman, seperti simpanan persaraan dalam 401 (k) atau lain-lain pelan dan pelan kesihatan. Tetapi apa yang dilindungi amat berbeza dari negeri ke negeri.

Petua tambahan

Berhati-hati untuk memastikan tiada jurang antara had atas dasar insurans auto dan pemilik rumah anda dan titik permulaan perlindungan payung anda. Banyak jenis polisi mempunyai kos, peruntukan, syarat dan had liputan yang berlainan.

Adakah kerja rumah anda untuk membandingkan polisi, dan pertimbangkan bekerjasama dengan broker. Satu cara untuk mengimbangi kos perlindungan payung adalah untuk meningkatkan deduktibles anda untuk pemilik rumah dan polisi insurans auto, sehingga mengurangkan premium tersebut.

Menurut satu kajian pada tahun 2013 oleh Laporan Pengguna, hanya 10% pemilik rumah membawa lebihan liputan liabiliti, jadi dengan jelas ini adalah kawasan yang banyak orang tidak terlepas pandang. Untuk lebih banyak bidang keselamatan kewangan anda yang anda mungkin mengabaikan, semak panduan percuma ini.

Perlu berulang: Jangan biarkan yang tidak dijangka anda hapus, terutamanya apabila insurans untuk melindungi diri anda sangat berpatutan. Tidak ada yang kebal dari peristiwa kehidupan yang tidak dijangka dan tidak mungkin. Memiliki insurans yang sesuai boleh memberi anda ketenangan fikiran selain perlindungan kewangan penting.

Artikel ini juga muncul di Nasdaq.

Imej melalui iStock.