Bagaimana IRA Roth Boleh Membantu dalam Kecemasan
Am I Too Old for an IRA Conversion?
Isi kandungan:
- Mengapa Roth?
- Adakah strategi ini untuk anda?
- Petua untuk menggunakan Roth sebagai dana kecemasan cadangan
- Apa yang akan datang?
- Ketahui bagaimana dan di mana untuk membuka Roth IRA
- Baca tentang kebaikan dan keburukan IRA Roth
- Semak idea kami untuk melabur wang
Nasihat standard tentang tabungan kecemasan adalah bahawa anda ingin menyimpan akaun anda di dalam akaun deposit yang diinsuranskan FDIC, dilindungi dari kelemahan pasar saham. Bagi kebanyakan orang, ini bermakna menyimpan simpanan kecemasan anda berasingan daripada simpanan persaraan anda.
Tetapi inilah strategi yang agak luar biasa yang boleh digunakan: menggunakan akaun Roth IRA - yang biasanya digunakan untuk simpanan persaraan - sebagai cadangan untuk simpanan kecemasan anda.
Mengapa Roth?
Kerana peraturan khas Roth - anda sentiasa boleh mengeluarkan cukai sumbangan Roth anda - dan bebas penalti - menggunakan Roth IRA sebagai dana kecemasan tambahan mungkin masuk akal untuk sesetengah orang.
Melabur dengan mata kecemasan, bukan persaraan, sehingga anda telah membina dana kecemasan anda.
Fikirkannya sebagai sandaran untuk akaun kecemasan utama anda. Anda memilih untuk melabur dalam Roth anda, jadi anda boleh meletak sumbangan "dana kecemasan" anda dengan wang tunai atau pelaburan berisiko rendah yang lain. Iaitu, anda melabur dengan mata kecemasan, bukannya bersara, sehingga anda telah membina dana kecemasan anda.
Sebaik sahaja anda telah menyimpan cukup untuk kecemasan, anda boleh mula melaburkan sumbangan masa depan berdasarkan toleransi risiko anda dan tinjauan persaraan jangka panjang, kata David G. Metzger, CFP, pengasas Pengurusan Kekayaan Onyx di Chicago.
Mengapa anda tidak menggunakan IRA tradisional untuk dana kecemasan? Kerana IRA tradisional dibiayai dengan dolar pra-cukai, maka penarikan balik sumbangan sebelum persaraan boleh mencetuskan bil cukai yang serius, bersama dengan penalti.
Juga ambil perhatian bahawa peraturan pengeluaran adalah berbeza untuk penukaran Roth dan untuk Roth 401 (k) s. Artikel ini memberi tumpuan kepada sumbangan kepada Roth IRAs.
»Berapa banyak dana kecemasan anda yang mencukupi? Lihat kalkulator kami.
Adakah strategi ini untuk anda?
Kini, katakan anda mempunyai simpanan kecemasan selama tiga atau enam bulan, tetapi matlamat anda adalah untuk menjimatkan nilai setahun atau lebih - namun anda mempunyai matlamat yang bersaing untuk menambah lagi simpanan persaraan anda. A Roth berpotensi membantu anda mengejar keduanya.
"Saya lebih suka pelanggan saya mempunyai wang tunai yang duduk di Roth IRA yang diperuntukkan untuk kecemasan daripada membuat mereka meninggalkan sumbangan Roth IRA dan meninggalkan wang tunai dalam akaun simpanan yang tidak digunakan," kata Tony Madsen, CFP, presiden Panduan Kewangan NewLeaf di Redwood Falls, Minnesota.
Tetapi, dia menambah, "Saya tidak akan melakukan ini dengan dana yang kami perlukan dalam tempoh enam bulan akan datang." Pengeluaran wang dari Roth lebih kompleks daripada menarik diri dari akaun bank, jadi dengan adanya dana yang diletakkan di bank anda adalah yang terbaik pertahanan pertama terhadap perbelanjaan kecemasan.
»Tidak pasti bagaimana Roth IRA berfungsi? Baca panduan kami.
Satu lagi sebab untuk mempertimbangkan menyimpan beberapa dana kecemasan dalam Roth adalah bahawa anda mungkin tidak layak sebagai pendapatan anda meningkat. Orang dalam keadaan yang mengabaikan Roth "akan terlepas peluang untuk menyumbang sementara pendapatan mereka lebih rendah dan mereka sibuk membina dana kecemasan," kata Metzger.
Calon-calon lain untuk strategi ini adalah orang yang menolak risiko yang menyimpan jumlah wang yang terlalu banyak yang tersimpan dalam akaun bank.
Dengan IRA Roth, terdapat had sumbangan tahunan untuk semua orang - untuk 2018, $ 5,500, ditambah tambahan $ 1,000 jika anda berumur 50 tahun - tetapi terdapat batasan pendapatan juga.
Calon-calon lain untuk strategi ini adalah orang yang menolak risiko yang menyimpan jumlah wang yang terlalu banyak yang tersimpan dalam akaun bank. Mengetahui bahawa sumbangan Roth boleh ditarik balik tanpa penalti atau cukai boleh membantu mendorong mereka untuk melabur, kata Hui-chin Chen, CFP dengan Perancangan Kewangan Pavlov di Arlington, Virginia.
"Sesetengah orang mungkin mempunyai toleransi risiko yang rendah dan ingin menyimpan banyak wang tunai, walaupun ia tidak diperlukan sepenuhnya," katanya. "Hanya mengetahui bahawa mereka boleh menarik dana dari Roth IRA apabila mereka benar-benar memerlukannya tanpa membayar cukai menjadikan mereka lebih bersedia untuk melabur."
Yang berkata, untuk orang yang tidak cukup selamat untuk kecemasan, Chen mengatakan bahawa dia menentang penggunaan Roth sebagai kenderaan sandaran. "Dana kecemasan benar harus cair dan boleh diramal," katanya.
Perlu diingat juga bahawa meletakkan simpanan kecemasan ke dalam Roth memerlukan beberapa kerumitan, termasuk memilih pelaburan dan mengekalkan rekod sumbangan anda. Sekiranya anda lebih suka menjaga kehidupan kewangan anda dengan mudah, teruskan dengan akaun bank untuk simpanan kecemasan anda - walaupun pastikan anda mencari akaun simpanan hasil tinggi untuk memastikan anda mendapat pulangan yang kompetitif.
Petua untuk menggunakan Roth sebagai dana kecemasan cadangan
Jika anda telah memutuskan ini adalah strategi yang tepat untuk anda, berikut adalah beberapa amalan terbaik:
- Fokus pada kecemasan. Hanya gunakan IRA Roth untuk simpanan kecemasan sandaran jika anda akan menarik balik wang untuk tepat: kecemasan. Iaitu, hanya tap duit ini jika dana simpanan kecemasan utama anda habis, dan anda benar-benar tidak mempunyai pilihan lain. Semak cerita kami mengenai pilihan untuk dipertimbangkan apabila akaun simpanan kecemasan utama anda habis.
- Melekat dengan pelaburan yang lebih selamat. Semasa anda membina akaun kecemasan cadangan anda, melabur secara tunai atau pelaburan yang berisiko rendah, dan bukannya pasaran saham, sehingga anda telah membina akaun anda.Jika anda akhirnya memerlukan wang itu, anda tidak mahu dipaksa untuk menjual saham jika pasaran turun dan saham anda jatuh dalam nilai.
- Jangan mengharapkan akses segera kepada dana anda. Mengambil wang daripada Roth IRA anda mungkin mengambil masa, bergantung pada pelaburan dan broker anda - sebanyak tiga hingga lima hari, kata Michael Schupak, CFP, pengasas Schupak Financial Advisors, di Jersey City, New Jersey.
- Simpan rekod yang baik. Anda perlu menjejaki sejauh mana anda telah menyumbang selama bertahun-tahun untuk memastikan anda tidak menarik lebih daripada yang anda masukkan. Jika anda secara tidak sengaja menarik balik pendapatan pelaburan, anda mungkin berhutang cukai dan mungkin penalti (walaupun ada adalah pengecualian). Selain itu, selepas membuat pengeluaran, anda mungkin perlu memfailkan Borang 8606 IRS dengan pulangan cukai anda. Lihat halaman IRS ini untuk maklumat lanjut.
Senario terbaik? Anda tidak perlu menyentuh wang itu sehingga bersara. "Jika anda tidak perlu mengeluarkan sumbangan anda, anda telah berjaya mendapatkan permulaan pada simpanan persaraan anda," kata Schupak.
