3 Cara Orangtua Dapat Membantu Kanak-kanak Tumbuh Mempunyai Rumah

Apabila pembeli rumah pertama yang bertanggungjawab memerlukan bantuan membeli rumah, bank keluarga kadang-kadang boleh meminjamkan tangan.

Pembeli rumah muda menghadapi halangan, termasuk peningkatan harga rumah dan kadar faedah, terlalu banyak rumah untuk dijual dan hutang kolej tidak dibayar. Hutang pelajar adalah sumber masalah utama. Apabila Persatuan Realtors Kebangsaan meninjau pembeli rumah baru-baru ini yang menghadapi masalah menyimpan simpanan, 53% daripada mereka yang berada dalam kumpulan termuda (37 dan lebih muda) menyalahkan hutang pinjaman pelajar atas kesukaran mereka.

Keluarga kelihatan menonjol untuk membantu, menurut hasil kajian itu dalam Laporan Tren Generasi 2018 NAR Home dan Penjual. Antara pembeli rumah yang membuat bayaran balik, 23% daripada mereka yang berusia 37 tahun dan lebih muda menggunakan hadiah dan 6% pinjaman dari keluarga atau rakan-rakan - bahagian tertinggi untuk jenis bantuan di kalangan semua kumpulan umur.

Bantuan keluarga seperti ini berfungsi dengan baik apabila anak-anak layak untuk gadai janji sendiri dan orang tua membuat pembelian lebih murah dengan, sebagai contoh, bayaran pendahuluan yang lebih besar atau kadar faedah yang lebih rendah, kata Jeremy Heckman, seorang perancang kewangan yang diperakui dengan Pelabur Kekayaan Terakreditasi Pengurusan di Edina, Minnesota.

Pertama peraturan dasar

Untuk membuat jarak perniagaan untuk urus niaga ini, Heckman mencadangkan bahawa ibu bapa:

• Pertimbangkan untuk mendedahkan bantuan kepada semua keluarga terdekat
• Pertimbangkan merawat semua adik beradik sama
• Gunakan kontrak
• Hadiah dokumen

Perjanjian rasmi menawarkan manfaat penting, kata peguam San Francisco real estate Andy Sirkin. Mereka mentakrifkan kewajipan dan meminimumkan salah faham. Dan jika peminjam ibu bapa mati atau menjadi tidak mampu, semua pewaris mereka dapat melihat transaksi dan sejarahnya.

Cara untuk membantu

Berikut adalah tiga cara ibu bapa boleh membantu menjadikannya lebih murah bagi pembeli rumah baru untuk membeli rumah:

1. Berikan wang

Hadiah wang adalah yang terbaik, kata Heckman. Ibu bapa boleh menulis cek untuk apa-apa jumlah yang mereka pilih. Itulah - tiada kontrak atau komitmen berterusan. Atau mereka boleh membayar semua atau sebahagian daripada perbelanjaan seperti kos penutupan gadai janji. Memberi bantuan pembayaran ke bawah dapat membantu peminjam baru untuk mengelakkan membayar insurans hipotek swasta, yang membantu menjaga pembayaran bulanan mereka rendah.

Bagaimana ia berfungsi

Peraturan ketat menentukan bagaimana hadiah wang tunai digunakan dalam pembelian rumah, dan ia berbeza mengikut jenis gadai janji, pemberi pinjaman dan tawaran pemberi pinjaman, kata Mark Case, naib presiden kanan di SunTrust Mortgage.

Pemberi pinjaman suka melihat hadiah wang - cek yang mudah dikesan, pemindahan bank atau pemindahan kawat - dalam akaun bank peminjam tiga atau empat bulan sebelum memohon gadai janji, kata Case. Pemberi dan penerima mungkin perlu menandatangani surat yang mengesahkan bahawa wang itu bukan pinjaman.

Apabila ia berkaitan dengan cukai, sesiapa sahaja boleh memberi mana-mana orang lain hadiah sehingga $ 15,000 dalam nilai (wang atau, katakan, saham) pada tahun 2018 tanpa memfailkan borang pemberian cukai hadiah IRS Borang 709. Oleh itu, seorang ibu bapa dengan dua anak boleh memberi setiap mereka - dan juga rakan-rakan kanak-kanak - sehingga $ 15,000 tahun ini tanpa perlu melengkapkan Borang 709. Seorang profesional cukai boleh mengesahkan bagaimana peraturan itu berlaku untuk keadaan tertentu individu.

2. Kewangan gadai janji

Ibu bapa dengan wang tunai untuk melabur boleh menjadi pemberi pinjaman gadai janji, menawarkan syarat-syarat yang lebih mudah, seperti tiada kos penutupan atau tiada bayaran pendahuluan. Heckman mengatakan mereka boleh mengenakan kadar faedah yang lebih tinggi ke atas wang mereka daripada yang diperoleh dalam akaun tabungan atau pasaran wang dan masih menawarkan anak-anak kadar hipotek yang lebih rendah daripada pasaran.

"Saya berkata, 'Ini boleh menjadi kemenangan bagi kami berdua,'" kata Jay Weil, seorang peguam di Wayne, New Jersey. Dia dan isterinya, Judy, telah membiayai dua gadai janji untuk anak mereka Matt dan isteri Matt, Allison.

Jay dan Judy membiayai rumah pertama pasangan muda, Columbia, Maryland, rumah bandar. Mereka memutuskan untuk menggunakan perkhidmatan yang memudahkan pinjaman keluarga. Mereka bekerja dengan National Family Mortgage, yang mengenakan yuran persediaan satu kali dari $ 725 hingga $ 2,100, bergantung pada saiz pinjaman, dan menyediakan semua bentuk dan dokumen yang diperlukan untuk memenuhi keperluan negeri, tempatan dan IRS, memandu keluarga melalui penyelesaian dan proses pemfailan dan menghubungkan peminjam dengan servis pinjaman.

Kemudian pada tahun 2017, Weils meminjamkan wang anak-anak lagi, untuk rumah $ 579,900 di Laurel, Maryland. Matt dan Allison mendapat dua pinjaman. Satu adalah gadai janji utama dari SunTrust Mortgage untuk $ 259,900, pada 3.875%. Ibu bapanya memberikan pinjaman kedua untuk $ 260,000 pada 1.98%. Mereka menggunakan wang yang diperolehi dari penjualan rumah pertama mereka untuk membuat bayaran pendahuluan.

Pemberi pinjaman keluarga mesti mengenakan sekurang-kurangnya Kadar Federal yang Terpakai, kadar faedah minimum yang diperlukan untuk menyimpan bantuan daripada dianggap hadiah.

3. Meminjam bersama

Walaupun berisiko untuk ibu bapa, peminjam bersama adalah pilihan lain. Gadai janji dengan peminjam bersama adalah hampir satu perempat daripada semua gadai janji pembelian baru pada suku ketiga 2017, menurut ATTOM Data Solutions, sebuah syarikat data hartanah.

Pinjaman bersama membantu peminjam mengatasi sejarah kredit yang terhad atau nisbah hutang kepada pendapatan yang tinggi, kata Case, SunTrust Mortgage.

Bagaimana ia berfungsi

Ibu bapa memohon gadai janji juga. Mereka mesti memenuhi keperluan kredit pemberi pinjaman dan menandatangani surat pinjaman dengan anak-anak mereka pada penutupan.

Selain gadai janji itu sendiri, kontrak keluarga yang berasingan boleh menentukan jangkaan dan butiran seperti siapa yang mendapat berapa banyak ekuiti apabila rumah itu dijual dan apa yang berlaku dalam masalah timbul, kata Sirkin, peguam harta tanah.

Bagi ibu bapa yang berminat menjadi peminjam bersama, ada beberapa perkara yang harus diingat:

• Tidak semua pinjaman membolehkan peminjam bersama, jadi baik untuk mengesahkan pilihan ketika berbelanja untuk hipotek
• Sesetengah pemberi pinjaman boleh memanggil langkah ini menandatangani bersama, yang mungkin mempunyai parameter yang berbeza, tetapi hasilnya sama: Orang tua dan anak-anak sama bertanggungjawab terhadap pinjaman dan apa-apa pembayaran hipotek yang tidak dijawab
• Kredit orang tua boleh terjejas, sehingga sukar untuk membiayai pembelian besar lain kemudian, walaupun anak-anak melakukan pembayaran tepat waktu

Dengan semua keadaan angin yang dihadapi pembeli rumah kali pertama, bantuan keluarga kadang-kadang membuat semua perbezaan.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan oleh The Associated Press.