Insurans Tajuk: Apa Ia Adalah dan Kenapa Anda (Mungkin) Perlu

Insurans tajuk: Ini adalah salah satu daripada yuran misteri yang dikebumikan di dalam timbunan kertas kerja yang akan anda terima pada penutupan pinjaman anda. Siapa yang tahu apa itu? Apa yang anda tahu ialah peminjam memerlukan dasar untuk perlindungan mereka, dan sama ada anda atau penjual perlu membayarnya - dan kemudian anda akan ditanya sama ada anda mahu dasar tajuk pemilik juga.

Inilah cara kerja insurans tajuk, bagaimana untuk memutuskan sama ada anda memerlukan dasar anda sendiri, dan berapa banyak yang anda harapkan untuk bayar.

Apakah insurans hakmilik?

Insurans hakmilik melindungi insured dari kerugian kewangan yang berkaitan dengan pemilikan harta. Terdapat dua dasar dalam campuran pada penutupan pinjaman rumah: dasar pemberi pinjaman, yang diperlukan, dan dasar pemilik opsional. Kedua-duanya adalah kos satu kali, terdahulu - bukan premium bulanan yang akan ditambahkan pada pembayaran hipotek anda.

Apabila anda sedang dalam proses membeli rumah, syarikat penyelidikan tajuk akan menyemak sejarah pemilikan hartanah. Sebaik-baiknya, rumah baru anda mempunyai apa yang dikenali sebagai "tajuk yang jelas." Ini bermakna pemilik semasa, yang menjual kepada anda, memiliki kepunyaan pemilikan lengkap dalam harta itu, tanpa sebarang tuntutan undang-undang terhadapnya. Tuntutan boleh berupa lien atau levi dari pemberi pinjaman, pemiutang atau - sekiranya cukai yang kena dibayar - kerajaan.

Jika syarikat penyelidikan tidak menemui apa-apa tuntutan atau kecacatan tajuk, mengapa membeli insurans tajuk? Kerana satu isu yang belum ditemui boleh mengelakkan pemilikan harta tanah selepas pembelian. Itu boleh menjadi kesilapan dalam sejarah pemilikan, pengawasan yang dilakukan oleh penyelidik tajuk, bahkan ahli waris yang tidak diketahui sebelumnya. Mungkin ada tuntutan mahkamah atau pertimbangan undang-undang. Isu tajuk juga boleh timbul sebagai penipuan.

Kecacatan tajuk yang timbul selepas penutupan pinjaman boleh, sekurang-kurangnya, bermakna pelbagai kos undang-undang - dan, dalam peristiwa yang paling teruk, kehilangan harta benda dan wang yang telah anda masukkan di dalamnya.

Pemberi pinjaman menuntut insurans hakmilik untuk melindungi kepentingan mereka dalam pinjaman. Dan yang masuk akal, kerana mereka berada di cangkuk untuk majoriti nilai rumah, terutama pada tahun-tahun awal gadai janji.

»LEBIH: Kira kos penutupan anda

Adakah anda memerlukan insurans hak milik pemilik?

Bolehkah anda membuat kes terhadap membeli polisi insurans hak milik pemilik? Pasti. Tetapi mari kita fikirkan ini sepanjang jalan sebelum membuat keputusan.

"Inilah kesepakatan: Apabila anda membeli rumah atau membina harta, biasanya anda mendapat surat jaminan," kata Martin Farris, broker gadai janji di San Angelo, Texas. "Ini bermakna penjual berkata, 'Ini adalah perbuatan yang baik. Saya memiliki harta ini percuma dan jelas. Saya memindahkannya kepada anda tanpa sebarang lien lain. '"

Oleh itu apa-apa kecacatan pemilikan akan menjadi tanggungjawab penjual, bukan? Dan sebagai pembeli, anda berada dalam keadaan yang jelas - apa-apa tindakan undang-undang akan menentang penjual. Tetapi ingat, penjual telah memindahkan risiko itu kepada syarikat insurans. Dan walaupun pemberi pinjaman dilindungi oleh dasar tajuk, kepentingan anda di dalam rumah mungkin berisiko. Ini akan sama dengan bayaran pendahuluan anda dan mana-mana ekuiti yang anda miliki. Sekali lagi, tuntutan tajuk boleh berlaku bertahun-tahun selepas pembelian anda.

Bagi pembeli rumah yang banyak, membeli polisi insurans hak milik pemilik adalah perkara yang selamat daripada maaf.

Berapakah kos insurans tajuk?

Dasar insurans tajuk pemberi pinjaman adalah diberikan, dan mungkin sekarang anda berfikir dasar pemilik bukan idea yang salah. Berapa kos untuk membeli kedua-duanya?

Kadang-kadang tidak. Anda mungkin dapat berunding untuk memiliki penjual membayar kedua-dua dasar tersebut.

Tetapi jika anda akhirnya menanggung kos, dasar anda mungkin tidak banyak. "Apabila anda membeli dua polisi tajuk di Texas, yang pertama anda beli dengan harga penuh. Yang kedua anda beli dan mereka mengenakan anda seratus dolar untuknya, "kata Farris. Ini diskaun yang dipanggil "kadar isu serentak" - jenis "BOGO".

Harga dan diskaun berbeza dari negeri ke negeri. Anda boleh mengharapkan untuk membayar di antara $ 1,000 dan $ 4,000 untuk insurans hakmilik, menurut CourtHouseDirect.com, laman web penyelidikan data pengadilan.

Sesetengah negeri mengawal kadar insurans, jadi mungkin tidak banyak perbezaan kos antara penanggung insurans, seperti di Texas. Tetapi di lokasi lain, insurans tajuk adalah satu lagi kos penutupan yang boleh anda belanja.

Persatuan Tajuk American Land menyediakan senarai syarikat insurans dengan negeri dan bandar. Terdapat juga penyedia insurans tajuk dalam talian, seperti EntitleDirect.com.

Lagi dari Investmentmatome

• Kos penutupan gadai janji, dijelaskan
• Bandingkan kadar gadai janji
• Berapa banyak rumah yang anda mampu?