Insurans Kesihatan Deductible vs. Out-of-Pocket Maksimum

Insurans kesihatan boleh sukar difahami, terutamanya apabila mengetahui kos luar yang anda akan bayar, termasuk copayar dan insurans bersama.

Terdapat had tahunan mengenai apa yang anda perlu bayar dari saku, selagi anda menggunakan pembekal dalam rangkaian insurans anda. Anda tidak akan menghampiri had keluar dari poket, walaupun, melainkan anda memerlukan banyak perkhidmatan perubatan, dan terdapat dua jenis had: maksimum yang boleh ditolak dan maksimum keluar poket.

Inilah cara mereka bekerja.

Deductible terlebih dahulu, maka max out-of-pocket

Apa yang anda bayar pergi ke arah deductible anda terlebih dahulu. Sebaik sahaja anda menemui jumlah itu untuk tahun ini, bayaran selanjutnya akan dikumpulkan di atas jumlah yang boleh ditolak sehingga anda memenuhi maksimal saku poket anda. Kami akan menerangkan bagaimana had berfungsi, tetapi mari kita tentukan mereka terlebih dahulu:

Deductible: Yang boleh ditolak adalah berapa banyak yang anda harapkan untuk membayar setiap tahun untuk perkhidmatan perubatan yang meliputi pelan anda. Setelah anda "memenuhi deductible anda," anda hanya akan bertanggungjawab untuk peratusan kos perkhidmatan (dipanggil insurans bersama), copay atau bayaran flat, bergantung pada dasar anda.

»COMPARE: Petikan insurans kesihatan

Puncak maksimum: Caj-caj pasca deduktif ini ditambah, di mana maksimum keluar dari saku. Sebaik sahaja anda membelanjakan banyak perkhidmatan dalam rangkaian, insurans anda meliputi 100% faedah yang dilindungi untuk sepanjang tahun.

Kos perubatan yang dikira ke atas maksimum deductible dan out-of-pocket anda bergantung pada pelan kesihatan anda, jadi penting untuk membaca ringkasan dasar anda. Bergantung kepada pelan anda, mana-mana senario berikut mungkin terpakai kepada anda:

• Salinan dan coinsurance biasanya tidak dikira ke arah deductible anda.
• Dalam beberapa polisi, anda akan membayar sepenuhnya untuk semua perkhidmatan perubatan sehingga jumlah yang boleh ditolak.
• Penanggung insurans anda perlu memberi kebenaran terlebih dahulu peperiksaan diagnostik seperti ujian darah, atau pemeriksaan pencitraan seperti MRI atau sinaran X. Sekiranya anda tidak mendapatkan kebenaran, syarikat insurans mungkin menafikan caj dan apa yang anda bayar tidak akan dikira mengikut had perbelanjaan anda.

Jika anda mempunyai pelan kesihatan yang boleh ditolak tinggi, deductible anda boleh setinggi maksima anda, menjadikan anda layak untuk mendapatkan akaun simpanan kesihatan.

Had pada perbelanjaan tahunan

Adalah penting untuk diperhatikan bahawa tidak semua pelan telah dipotong, tetapi semua pelan mempunyai maksimum maksima, yang merupakan keperluan Obamacare.

Obamacare juga memerlukan kerajaan persekutuan untuk menetapkan had tahunan pada maksimum maksima yang dikenakan ke atas setiap pelan kesihatan yang dijual di Amerika. Terdapat pelbagai maksimum untuk pelan individu dan keluarga yang mempunyai dua atau lebih ahli. Pada 2016, maksimum poket anda boleh tidak lebih daripada:

• $ 6,850 untuk pelan individu.
• $ 13,700 untuk pelan keluarga.

Mulai 2016, had individu dikenakan kepada semua orang yang mempunyai liputan, bahkan mereka yang merupakan sebahagian daripada rancangan keluarga. Contohnya, jika anda mempunyai tiga orang dalam pelan keluarga, jumlah keluarga yang menghabiskan kos perubatan di luar poket tidak boleh melebihi $ 13,700. Walau bagaimanapun, jika satu orang di atas pelan itu menanggung kos yang dilindungi tahun itu berjumlah lebih daripada $ 6,850, had individu dikenakan.

Optimalkan maksimum deductible dan out-of-pocket anda

Batasan-batasan tersebut tinggi dan akan menjadi sukar untuk kebanyakan rakyat Amerika membayar. Anda lebih cenderung untuk memenuhi maksimum deductible dan out-of-pocket jika anda mempunyai keadaan kronik, atau memerlukan beberapa ubat preskripsi atau penjagaan mahal lainnya. Sekiranya terdengar biasa, garis panduan ini dapat membantu anda menjimatkan penjagaan anda:

• Tinggal di rangkaian pembekal rancangan anda bila mungkin. Hanya perkhidmatan dalam rangkaian yang dikira ke arah deduktibles dan maksimum maksima dalam kebanyakan rancangan.
• Tahu apa rancangan anda. Jika ada keperluan perubatan, dari ubat jenama kepada pembedahan pesakit luar, tidak dilindungi oleh polisi anda, wang yang anda belanjakan di atasnya tidak akan dikira dengan maksimum deductible atau out-of-pocket anda.
• Sebelum mendapat sebarang rawatan selain lawatan doktor utama, seperti peperiksaan pengimejan atau lawatan pakar, semak dasar anda untuk mengesahkan sama ada anda memerlukan kebenaran terlebih dahulu. Jika anda berbuat demikian, doktor merujuk anda untuk rawatan itu harus mendapatkan kebenaran bagi pihak anda.
• Rancang perbelanjaan perubatan anda apabila mungkin, seperti ketika anda sedang hamil, pembedahan yang dijadualkan atau prosedur pengimejan.
• Gunakan perkhidmatan penjagaan pencegahan percuma seperti yang digariskan dalam polisi anda. Mendapatkan penjagaan pencegahan sekarang juga boleh mengurangkan kos di jalan raya dengan menangkap dan mengubati masalah kesihatan sebelum keluar dari tangan.

Pada akhirnya, memilih penjagaan kesihatan adalah keputusan kewangan seperti segala yang anda bayar. Belajar tentang insurans kesihatan sebelum datang bil anda boleh menjimatkan banyak wang dari masa ke masa.

Lacie Glover adalah seorang penulis kakitangan di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.