Buka Pendaftaran di Tempat Kerja: Dapatkan Sedia Dapatkan Choosy

Kejatuhan adalah pendaftaran terbuka di tempat kerja untuk berjuta-juta rakyat Amerika, yang bermakna sekali lagi masa untuk memilih faedah untuk tahun depan.

Landskap manfaat berubah setiap tahun kerana majikan cuba menarik dan mengekalkan pekerja dan keperluan dan keinginan pekerja berubah. Pada tahun 2017, 32% daripada majikan melaporkan peningkatan dalam faedah keseluruhan sejak 12 bulan sebelumnya, menurut kajian faedah tahunan Persatuan Pengurusan Sumber Manusia. Manfaat kesihatan seperti program aktiviti dan meja berdiri mengalami kenaikan tertinggi, diikuti dengan manfaat kesihatan seperti pelan insurans.

Berikut adalah melihat lebih dekat faedah bersama dan bagaimana untuk membuat pemilihan terbaik untuk 2018 semasa tempoh pendaftaran yang akan datang.

Insuran kesihatan

Kos insurans kesihatan majikan telah meningkat setiap tahun sejak sekurang-kurangnya tahun 1999, menurut data dari Yayasan Kaiser Family, sebuah untung yang menjalankan penelitian kesehatan. Dalam tahun-tahun kebelakangan ini, kenaikan kurang dramatik - kenaikan tahunan 3% hingga 4% sejak tahun 2012 - daripada awal tahun 2000, apabila premium sering meningkat lebih daripada 9% setiap tahun.

Tetapi kos masih meningkat dengan lebih cepat daripada gaji pekerja, menurut data Kaiser, dan bukan hanya premium. Pada pendaftaran terbuka, kebanyakan pekerja melihat "copayments mereka naik, deduktibles mereka naik. Mereka melihat sesuatu yang diambil, "kata John Young, naib presiden kanan di Alegeus, sebuah syarikat teknologi dan perkhidmatan faedah.

Majikan anda mungkin akan menawarkan hanya beberapa rancangan kesihatan untuk dipilih. Untuk membuat pilihan terbaik, Young mempunyai tip berikut:

• Berasaskan diri dengan deduktibles, copayments dan coinsurance, dan apa yang termasuk dalam pelan semasa anda, sebelum tiba masanya untuk dipilih untuk tahun yang akan datang
• Bandingkan penawaran tahun ini dengan tahun lepas. Mereka mungkin sama, tetapi periksa kos untuk lawatan pejabat doktor dan sebarang perkhidmatan lain yang sering anda gunakan.
• Jika majikan anda menawarkan alat atau perisian untuk membantu anda memilih pelan, gunakannya
• Tulis soalan untuk meminta pengurus manfaat anda sebelum tempoh pendaftaran terbuka selesai

Akaun berfaedah cukai

Majikan anda boleh menawarkan salah satu dari tiga jenis akaun nonretirement ini:

• Akaun perbelanjaan yang fleksibel, atau FSA
• Akaun simpanan kesihatan, atau HSA
• Susunan pembayaran balik kesihatan, atau HRA

FSA dan HSA dipanggil akaun berfaedah cukai kerana apa-apa wang yang anda tambah datang dari gaji anda sebelum cukai, dan anda tidak membayar cukai untuk mengeluarkan dana.

Akaun perbelanjaan yang ditawarkan oleh majikan

Akaun	Dana berasal dari …	Peraturan akaun	Berapa banyak majikan yang ditawarkan pada tahun 2017?
Sumber: penyelidikan Investmentmatome
Urusan penjagaan fleksibel penjagaan yang bergantung (FSA)	Majikan anda atau gaji anda; preteks	Boleh dibelanjakan hanya untuk perbelanjaan berkaitan penjagaan kanak-kanak untuk kanak-kanak di bawah 13. Tuisyen dan kem-semalaman tidak termasuk, seperti pembayaran kepada kanak-kanak yang lebih tua bergantung kepada orang yang lebih muda.	67%
Penjagaan kesihatan FSA	Majikan anda atau gaji anda; preteks	Boleh dibelanjakan hanya untuk perbelanjaan penjagaan kesihatan, kecuali premium. Anda mungkin kehilangan wang yang tidak dibelanjakan pada akhir tahun pelan.	65% dan menurun
Susunan pembayaran balik kesihatan (HRA)	Majikan anda sahaja	Boleh dibelanjakan hanya untuk perbelanjaan penjagaan kesihatan. Majikan anda boleh mengehadkan jenis perbelanjaan dan memutuskan sama ada anda kehilangan atau menyimpan wang yang tidak mencukupi pada tahun berikutnya.	20%
Akaun simpanan kesihatan (HSA)	Majikan anda atau gaji anda; preteks	Wang yang tidak dijanjikan tidak akan hilang dan boleh dilaburkan dalam stok atau dana bersama. Anda mesti didaftarkan dalam pelan penjagaan kesihatan yang layak. Anda boleh menggunakan wang untuk perbelanjaan bukan penjagaan kesihatan selepas anda menghidupkan 65.	55% dan meningkat

Banyak majikan menawarkan FSA dan HSA bersama-sama dengan pelan kesihatan yang boleh ditolak tinggi yang layak, yang sering merupakan jenis pelan termurah yang tersedia dan yang terbaik untuk orang yang mempunyai sedikit perbelanjaan perubatan. Lazimnya, anda boleh mendaftarkan hanya satu daripada akaun ini.

Jika anda pergi dengan pelan kesihatan yang boleh ditolak tinggi, masuk akal untuk memilih HSA kerana ia mempunyai manfaat cukai yang lebih baik dan anda tidak akan berisiko kehilangan wang yang tidak bersuara.

Walau bagaimanapun, anda mungkin memerlukan pelan yang merangkumi lebih banyak perbelanjaan atau mempunyai deduktif yang lebih rendah jika anda mengambil ubat-ubatan preskripsi, melihat pakar atau mempunyai sebarang perbelanjaan perubatan biasa. Dalam keadaan ini, lebih baik memilih pelan kesihatan yang lebih baik dan FSA, kerana jika anda mempunyai perbelanjaan perubatan yang teratur, anda mungkin perlu membayar perbelanjaan yang jauh lebih besar dari penjimatan dengan pelan kesihatan yang boleh dikurangkan sebuah HSA.

Insurans hayat

Insurans hayat membantu jika anda mempunyai orang bergantung kepada anda dari segi kewangan. Ramai majikan menawarkan liputan insurans hayat pada kadar yang lebih rendah daripada yang anda boleh mendapatkan sendiri, dengan membayar gaji satu hingga dua kali gaji tetap anda selepas kematian selama anda bekerja.

Kebanyakan orang yang memerlukan insurans hayat memerlukan lebih banyak liputan daripada apa yang ditawarkan di tempat kerja, walaupun jumlah yang tepat mungkin berbeza. Juga, majikan anda boleh menggugurkan manfaat itu pada bila-bila masa, kata Marvin Feldman, presiden dan CEO Life Happens, sebuah organisasi industri insurans. Nasihatnya adalah untuk menyelidik keperluan anda dan "dapatkan dasar individu yang anda sendiri untuk memastikan keluarga dan orang tersayang anda dijaga jika sesuatu berlaku kepada anda."

»LEBIH: Kebaikan dan keburukan insurans hayat kumpulan melalui kerja

Visi dan insurans pergigian

Pada tahun ini, 96% daripada majikan menawarkan insurans pergigian dan 88% menawarkan insurans wawasan. Kos penjagaan gigi rutin adalah cukup tinggi sehingga jumlah premium pergigian mungkin akan membayar untuk dirinya sendiri.

Sekiranya anda tidak memerlukan pembetulan penglihatan, anda mungkin mahu keluar dari insurans itu jika majikan anda menyumbang sedikit atau tidak kepada premium anda. Pemeriksaan mata berharga kira-kira $ 200 untuk pesakit baru, secara purata, dan jika anda mempunyai mata yang sihat, anda memerlukan satu sahaja setiap dua tahun, jadi membeli insurans penglihatan mungkin tidak semestinya bernilai kos.

Lain-lain jenis insurans

Semasa mendaftar dalam talian dan selepas memilih faedah tetap anda, anda mungkin telah melihat beberapa polisi insurans tambahan yang ditawarkan. Anda mungkin telah menambahkan tambahan jika mereka kos sedikit dan kelihatan seperti jaring keselamatan tambahan, yang mana mereka berada. Walaupun anda mungkin tidak akan pernah menggunakan banyak dasar pilihan, kecacatan dan insurans penjagaan jangka panjang sering bernilai kos.

Berikut adalah jenis tambahan yang paling popular:

• Kematian dan pemecatan yang tidak sengaja: Membayar jika kemalangan yang tidak dijangka menyebabkan anda kehilangan pandangan, pendengaran, anggota badan atau kehidupan anda
• Kecacatan jangka panjang: Membayar untuk pendapatan yang hilang, sehingga had tertentu, jika anda dilumpuhkan secara kekal
• Kecacatan jangka pendek: Membayar untuk pendapatan yang hilang, sehingga batas tertentu, jika anda menjadi kurang upaya tetapi boleh pulih dan kembali bekerja selepasnya
• Penyakit kritikal: Membayar sekaligus sekali sekiranya anda didiagnosis dengan penyakit yang dilindungi, termasuk serangan jantung, strok atau kanser
• Rugi ganti rugi hospital: Memberi anda sekaligus sekiranya anda dimasukkan ke hospital
• Penjagaan jangka panjang: Membayar untuk rumah penjagaan, penjagaan di rumah dan perkhidmatan lain untuk orang dewasa lebih daripada 65 atau mereka yang mempunyai keadaan yang kronik dan melemahkan
• Kemalangan tambahan: Membayar jumlah tertentu jika anda cedera dalam kemalangan, bergantung kepada skop rawatan dan jenis kemalangan