4 Alternatif untuk Apabila Anda 401 (k) Tidak Memotong Ia

Terdapat senarai perkara yang boleh anda ubah di tempat kerja - dan pelan persaraan yang kurang baik daripada majikan anda mungkin tidak termasuk di antara mereka.

Apa yang membuat 401 (k) yang buruk kelihatan di mata penonton, tetapi ciri-ciri mungkin termasuk persembahan terhad, yuran yang tinggi atau tidak ada pertandingan syarikat. Empat alternatif berikut dapat memastikan pelan persaraan majikan anda (atau kekurangannya) tidak menjejaskan rancangan anda untuk bersara.

Buka IRA

Akaun persaraan individu, sama ada Roth atau pelbagai tradisional, boleh membantu menyelesaikan pelan yang ditaja oleh majikan yang dibelenggu oleh pilihan yang kurang bersemangat dan yuran yang tinggi. IRA memberikan faedah cukai yang setara dengan 401 (k), tetapi dengan pelbagai aset dan yuran berkaitan yang lebih rendah.

Ambil dana dagangan bursa, sebagai contoh. Ini darling dunia pelaburan masih tidak ditawarkan dalam majoriti 401 (k) rancangan, menurut data dari Institut Syarikat Pelaburan, sebuah kumpulan perdagangan. Dengan IRA, anda akan mendapat akses kepada ETF, bersama dengan stok, opsyen dan bon; Sementara itu, kebanyakan rancangan yang ditaja oleh majikan terhad kepada dana bersama atau indeks.

Walau bagaimanapun, terdapat satu kelemahan utama IRA. Akaun-akaun ini membawa ambang sumbangan maksimum yang lebih rendah untuk tujuan faedah cukai daripada 401 (k): $ 5,500 berbanding $ 18,500 untuk pekerja di bawah umur 50 tahun. Batas ini meningkat kepada $ 6,500 dan $ 24,500, masing-masing untuk orang 50 tahun dan lebih tua.

Pengetahuan yang lain: IRA Roth mempunyai had kelayakan pendapatan, sedangkan IRA tradisional tidak (walaupun IRA tradisional mengehadkan pemotongan untuk golongan berpenghasilan tinggi yang juga mempunyai akses kepada pelan majikan). Perbezaan utama antara akaun adalah apabila anda dikenakan cukai: sekarang dengan Roth, apabila pengedaran dengan tradisi.

Walaupun anda mempunyai 401 (k) yang baik, IRA adalah pilihan bijak - dan pembukaan hanya mengambil masa beberapa minit. Semak pilihan penyedia IRA.

Buka akaun pembrokeran bercukai

Jika akaun pembrokeran dalam talian terdengar seperti sesuatu yang dikhaskan untuk orang yang berdagang saham sepanjang hari, fikirkan semula. Akaun-akaun ini juga memenuhi keperluan pelabur jangka panjang dan merupakan alternatif yang baik untuk akaun persaraan konvensional, terutamanya jika anda ingin melabur lebih daripada $ 5,500 yang dibenarkan untuk IRA.

Sama seperti IRA, anda akan mempunyai akses kepada pelaburan yang lebih luas daripada kebanyakan pelan yang ditaja oleh majikan, bersama-sama dengan kebijaksanaan mengenai apa yang berkaitan yuran yang akan anda bayar. Tetapi terdapat kelemahan yang ketara: Tiada pengecualian cukai ke atas sumbangan, jadi pelaburan dibuat hanya selepas Uncle Sam mengambil gigitannya, dan pendapatan juga dikenakan cukai.

Walau bagaimanapun, terdapat beberapa lapisan perak untuk pendekatan ini. Akaun broker tidak menawarkan faedah cukai, jadi IRS tidak membatasi jumlah wang yang boleh diketepikan. Bagi pelabur membeli dan terus, anda hanya akan dikenakan cukai pada kadar cukai keuntungan modal jangka panjang, yang mungkin lebih rendah daripada kadar cukai biasa, apabila anda menarik balik. Jika tidak, menjual pelaburan yang anda tawarkan selama kurang dari setahun akan membuat keuntungan tertakluk kepada kadar cukai keuntungan modal yang lebih tinggi.

Dapatkan kreatif

Sekalipun anda mempunyai 401 (k) dengan baik, ada alasan yang baik untuk menyiapkan telur sarang persaraan anda dengan akaun lain. Alternatif berikut tidak semestinya sukar untuk ditubuhkan, tetapi anda perlu memastikan anda memenuhi syarat dan mematuhi peraturan yang berkaitan.

Mempunyai pertunjukan sampingan yang menguntungkan? Pertimbangkan untuk membuka SEP IRA (SEP adalah cara untuk pencen pekerjaan yang mudah dipermudahkan), iaitu akaun persaraan bagi pemilik perniagaan atau pekerja yang bekerja sendiri. Akaun-akaun ini membawa had sumbangan yang lebih tinggi dalam teori - kekalahan $ 55,000 untuk 2018 - tetapi itulah jika anda membuat banyak wang. Jika tidak, jumlahnya tidak boleh melebihi 25% daripada pampasan anda.

Adakah pembekal insurans anda menawarkan akaun simpanan kesihatan? Berita baik: Ada cara yang bijak untuk menggunakan akaun ini untuk persaraan (dan sumbangan adalah deduktif cukai dan berkembang bebas cukai). Wang yang tidak digunakan untuk perbelanjaan perubatan boleh ditarik balik selepas umur 65 tahun dan digunakan untuk apa-apa tujuan tanpa penalti; pendapatan dan faedah akan dikenakan cukai sebagai pendapatan.

Dapatkan penyelesaian secara dalaman

Meneliti alternatif untuk pelan 401 (k) yang buruk mengambil masa dan usaha, dan pasti akan lebih mudah jika majikan anda hanya menawarkan pelan yang lebih baik. Jika hanya, betul?

Adakah anda menghampiri jabatan sumber manusia anda tentang 401 (k) anda? Lagipun, pelan persaraan yang menarik adalah salah satu daripada banyak manfaat syarikat menawarkan untuk menarik - dan mengekalkan - pekerja. Jelaskan apa yang anda ketahui kurang mengenai pelan semasa dan kenali penyelesaian yang mungkin untuk penambahbaikan.

Anda mungkin orang pertama yang bercakap tentang rancangan itu - atau yang ke-100. Tetapi anda tidak akan tahu sehingga anda bertanya.

Sesetengah pekerja dengan keraguan serius mengenai pengurusan rancangan persaraan mereka telah mengambil pendekatan yang lebih drastik: pergi ke mahkamah. Pekerja telah berjaya mencapai penyelesaian selepas memfailkan tindakan undang-undang terhadap beberapa syarikat terkenal dalam beberapa tahun kebelakangan ini, termasuk Lockheed Martin dan Kraft Foods. Ini sepatutnya menjadi jalan terakhir, namun, jika tidak lama bertentangan hukum adalah perkara anda.