Pemilik rumah kehilangan $ 13 bilion setahun dengan tidak membiayai semula

Pemilik rumah Amerika kehilangan sekurang-kurangnya $ 13 bilion setahun dengan tidak membiayai semula gadai janji mereka, menurut analisis Investmentmatome mengenai data pinjaman gadai janji dari Black Knight Financial Services.

Analisis data kami - dari monitor gadai janji Black Knight November 2015 - menunjukkan bahawa sekurang-kurangnya 5.2 juta pemilik rumah dengan kredit dan ekuiti yang baik dalam harta mereka boleh menjimatkan purata $ 215 setiap bulan dengan pembiayaan semula. Kami mengira jumlah tabungan negara dengan mengalikan purata simpanan oleh bilangan peminjam yang layak.

Penjimatan keseluruhan mungkin lebih tinggi daripada $ 13 bilion. Laporan Black Knight menggunakan kadar pembiayaan semula sebanyak 4.71%, iaitu 114 mata asas di atas 18 Jan 2016, kadar 3.57%. Titik asas - 100 mata asas bersamaan 1 mata peratusan - perkara apabila anda membiayai semula.

Peraturan 1% berubah

Pada masa lalu, pemilik rumah dibiayai semula jika mereka boleh mendapatkan kadar baru sekurang-kurangnya 1-2%, atau 100-200 mata asas, lebih rendah daripada kadar faedah asalnya. Tetapi ramai peminjam dapat melihat simpanan besar dengan membiayai semula pada perbezaan kadar faedah sebanyak 75 mata asas, atau kurang daripada 1%, walaupun ketika mengambil kira kos penutupan.

Pembiayaan semula gadai janji telah menyaksikan momentum yang kukuh dalam beberapa tahun kebelakangan ini, memandangkan peminjam dilihat mengambil keuntungan daripada kadar faedah yang jatuh dari purata 6.03% pada tahun 2008 kepada paras rendah sebanyak 3.35% pada bulan Disember 2012 dan belum banyak meningkat sejak itu. Pinjaman dibiayai semula terdiri daripada lebih 70% daripada semua permohonan gadai janji dari tahun 2010 hingga 2013, yang telah menurunkan purata kadar faedah yang belum dijelaskan untuk semua gadai janji A.S. hingga 3.84%.

MENCARI BROKER MORTGAGE Memahami apa yang anda mampu dan mencari pinjaman terbaik. Dapatkan diluluskan dan dibiayai dalam masa 15 hari.

Mulakan

COMPARE REFINANCE RATES Dapatkan petikan kadar harga yang diperibadikan dan bandingkan pinjaman gadai janji daripada pemberi pinjaman atas.

Semak kadar

Negara di mana pemilik rumah dapat melihat penjimatan tertinggi termasuk California, New York dan Hawaii - semua akan melihat simpanan bulanan sebanyak $ 300 atau lebih selepas pembiayaan semula, menurut laporan Black Knight.

Pembetulan sekatan pembiayaan semula

Jadi kenapa dengan kadar yang sangat rendah untuk sekian lama masih terdapat berjuta-juta pemilik rumah yang tidak mengambil kesempatan daripada pembiayaan semula? Berikut adalah beberapa cabaran yang dihadapi oleh pengguna dan beberapa cara untuk meningkatkan peluang anda untuk memenuhi syarat untuk pembiayaan semula pada kadar faedah yang lebih rendah.

Skor dan pendapatan kredit yang lebih rendah. Pemilik rumah yang kredit atau pendapatannya telah merosot sejak mereka mengeluarkan gadai janji mereka mungkin tidak dapat memenuhi syarat untuk kadar yang lebih rendah hari ini. (Kajian Black Knight hanya dilihat pada orang yang mempunyai ekuiti lebih 20% di rumah mereka dan skor kredit melebihi 720.)

Perbelanjaan kerumitan dan pendahuluan. Banyak peminjam akan membuat pemilik rumah mencari lompatan membiayai semula melalui banyak gelung, termasuk gunung kerja kertas. Laman skor kredit MyFico.com menganggarkan bahawa pembiayaan $ 200,000 datang dengan $ 5,600 pada kos penutupan.

Tidak cukup ekuiti. Harga rumah median A.S. masih belum mendahului pada tahap tinggi pada tahun 2006, sebelum Great Resession. Peminjam secara amnya tidak akan mempertimbangkan permohonan untuk membiayai semula daripada mereka yang tidak mempunyai sekurang-kurangnya 20% ekuiti dalam harta mereka. Pemilik rumah yang mengeluarkan gadai janji kedua dan menggunakan ekuiti mereka mungkin mendapati bahawa mereka tidak boleh layak untuk membiayai semula.

Sejarah kerja yang tidak konsisten. Untuk mendapatkan kadar terbaik, peminjam memihak pemohon yang menunjukkan pekerjaan yang stabil sekurang-kurangnya beberapa tahun yang lalu.

Kekurangan aset. Pemberi pinjaman ingin melihat tunai dan aset lain yang tersedia untuk membayar gadai janji sekiranya anda kehilangan pekerjaan anda. Sekiranya anda tinggal gaji untuk membayar gaji dan mempunyai baki kad kredit yang tinggi, kemungkinan anda tidak akan mendapat kadar yang lebih rendah atau, dalam beberapa kes, bahkan layak untuk pembiayaan semula.

Bagaimana untuk meningkatkan peluang anda

Berita baik: Walaupun Rizab Persekutuan telah mula menaikkan kadar faedah, mereka masih agak rendah. Sekiranya anda tidak layak untuk sebab-sebab di atas, berikut adalah beberapa langkah yang anda boleh ambil.

Meningkatkan nilai kredit anda. Semak sumber Investmentmatome ini untuk bermula.

Melihat kedalam Pinjaman FHA. Gadai janji yang disokong oleh kerajaan ini tersedia kepada orang yang mempunyai kredit yang teruk. Program HARP persekutuan adalah satu lagi pilihan untuk meneroka jika anda kekurangan ekuiti atau mempunyai kredit yang sangat baik.

Pertimbangkan untuk mengurangkan kos penutupan. Kebanyakan pemberi pinjaman membolehkan anda memasukkan kos penutupan dalam pinjaman baru anda, tetapi pastikan anda mengira berapa lama masa yang diperlukan untuk memecahkan walaupun.

Dapatkan peminjam bersama. Sekiranya pendapatan atau aset anda tidak mencukupi untuk memenuhi syarat untuk pembiayaan semula, anda mungkin dapat meminjam sejarah kredit seseorang yang disayangi. Anda berdua bertanggungjawab untuk pinjaman itu, dan rumah itu akan menjadi cagaran.

Sekiranya anda mempertimbangkan pembiayaan semula, pastikan masa yang tepat, memikirkan bagaimana untuk mendapatkan simpanan paling banyak, dan pastikan anda membeli lebih daripada satu pemberi pinjaman gadai janji.

Lagi dari Investmentmatome Sekiranya saya membiayai semula gadai janji saya? Bandingkan kadar gadai janji 7 langkah untuk memaksimumkan simpanan pembiayaan semula gadai janji

Kamran Rosen adalah penganalisis data di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected].

Imej melalui iStock.