Nama-nama 'Hitam' Mendapatkan Lebih Banyak Jawapan Mortgage, Cari Cari

Beberapa tahun yang lalu, mendapatkan pinjaman gadai janji adalah tugas yang rendah hati. Anda akan menunggu di lobi bank untuk pegawai pinjaman untuk membawa anda ke meja di mana anda akan merayu kelayakan anda. Ia tidak merasakan seperti keperluan bank atau bahkan menginginkan perniagaan anda; ia seolah-olah seperti mereka telah membuat kamu nikmat oleh walaupun memikirkan kamu untuk pinjaman.

Dan kemudian datang penyamaan dalam talian yang hebat, laman web yang memberi kuasa kepada pengguna untuk membeli kadar gadai janji, terma dan peminjam, dan memadamkan aplikasi mereka. Sudah hari-hari peminjaman hat-tangan - dan, secara teoretikal sekurang-kurangnya, diskriminasi. Jika mereka tidak dapat melihat anda, pemberi pinjaman tidak boleh mendiskriminasi, bukan?

Mungkin.

Permintaan e-mel untuk maklumat gadai janji

Kajian telah menentukan bahawa minoriti membayar kadar gadai janji yang lebih tinggi daripada orang kulit putih - sedikit lebih daripada seperempat mata lebih tinggi, secara purata. Jumlah kecil itu boleh membuat perbezaan besar dalam jumlah bunga yang dibayar sepanjang hayat pinjaman.

Tetapi apabila industri gadai janji bergegas untuk memenuhi permintaan pengguna untuk kemudahan dalam talian, anda akan berfikir pertanyaan e-mel dan aplikasi berasaskan Web mungkin menyesuaikan medan bermain sedikit. Sesetengah penyelidik memutuskan untuk mengetahui dengan merancang ujian surat-menyurat e-mel yang mengukur perbezaan dalam rawatan, jika ada, antara pertanyaan e-mel daripada pemohon dengan ras yang berlainan dan skor kredit.

Dalam kajian tiga tahun yang dikeluarkan pada bulan Januari, yang diketuai oleh Dr. Andrew Hanson, profesor ekonomi ekonomi di Marquette University, bersama dengan rakan-rakan dari Texas Christian dan Georgia State, e-mel yang sama telah dihantar kepada peminjam pinjaman gadai janji (MLO) - " penjual pinjaman, "Hanson memberitahu Investmentmatome - meminta maklumat awal mengenai pinjaman rumah.

"Setiap peminjam pinjaman gadai janji menerima dua e-mel," kata Hanson. "Satu daripada orang yang mempunyai nama 'putih', yang lain dari orang yang mempunyai nama 'hitam'. Dan kami mengesan: Adakah mereka bertindak balas terhadap kedua-dua mereka, sama ada mereka, atau hanya satu daripadanya? Dan jika mereka bertindak balas, bagaimanakah mereka bertindak balas? "Tanggapan dinilai berdasarkan jumlah terperinci yang terkandung atau tindak lanjutnya.

Ujian menggunakan nama-nama yang mempunyai "kemungkinan besar diberikan kepada satu bangsa sahaja" berdasarkan sampel sijil kelahiran bagi bayi lelaki yang dilahirkan di New York City pada tahun 1990, seperti Kadeem Jefferson dan DaShawn Banks atau Zachary Miller dan Jake Krueger.

Setiap e-mel juga diberikan skor kredit yang rendah, skor kredit yang tinggi, atau tiada skor kredit sama sekali.

Hasilnya: Kebanyakan pemberi pinjaman tidak membezakan, tetapi …

Penulis menghantar lebih daripada 10,000 e-mel kepada lebih daripada 5,000 pemula pinjaman. Maklum balas automatik atau balasan di luar pejabat dikecualikan daripada hasilnya.

Akhirnya, 1.8% daripada peminjam pinjaman gadai janji tidak bertindak balas terhadap pertanyaan daripada mereka yang mempunyai nama Afrika-Amerika.

"Secara keseluruhan, kebanyakan peminjam tidak mendiskriminasi," kata Hanson. "Tetapi kita juga mendapati bahawa untuk segmen kecil pasaran - kira-kira 2% daripada peminjam - kita mendapati rawatan berbeza. Dan ia datang dalam bentuk menanggapi hanya kepada klien dengan nama putih dan bukan kepada pelanggan dengan nama Afrika-Amerika. Kami juga mendapati beberapa diskriminasi tambahan dalam pemberi pinjaman yang membalas kedua pertanyaan ini, kerana mereka cenderung menyokong tindak balas terhadap orang kulit putih."

Dengan "nikmat," Hanson bermaksud pemberi pinjaman ini memberi lebih banyak maklumat mengenai pinjaman, atau cadangan bagaimana untuk memohon, atau maklumat berguna lain - termasuk menghantar tindak balas tindak balas - kepada mereka yang mempunyai nama putih.

Keputusan yang 'sangat' relevan

Hanya mencari kadar diskriminasi sebanyak 2% yang mungkin kecil, tetapi Hanson menegaskan bahawa secara statistik ia "sangat" relevan. Jika anda seorang pemohon dengan nama Afrika-Amerika, anda mungkin tidak menerima respons atas permintaan anda untuk mendapatkan maklumat pinjaman dari syarikat-syarikat ini, atau anda mungkin mempunyai proses pinjaman anda yang tertunda oleh tindak balas yang lambat atau bahkan " pinjaman bunga, "kata Hanson.

"Ia wujud di pasaran, tetapi ia tidak berleluasa," tambahnya.

Dengan lebih daripada 10,000 institusi pemberi pinjaman di seluruh negara, jika 2% mendiskriminasi, itu adalah jumlah yang agak ketara.

Nama 'hitam' bersamaan dengan skor kredit yang lebih rendah

Mungkin yang paling menghairankan, kajian itu menyimpulkan bahawa kadar tindak balas pemberi pinjaman gadai janji kepada mereka yang mempunyai nama Afrika-Amerika dan putih berbeza dengan jumlah yang sama dengan kadar tindak balas mereka kepada pemohon dengan perbezaan 71 mata dalam skor kredit mereka.

"Jika anda menyamakan mereka, perbezaan kadar tindak balas antara putih dan Afrika-Amerika pada dasarnya adalah kadar tindak balas yang akan kami temukan jika anda menghantar aplikasi dengan skor kredit 700 berbanding 629 kredit," kata Hanson.

>> LEBIH LANJUT: Diskriminasi gadai janji: Apa yang perlu dilakukan sekiranya berlaku kepada anda

Lagi dari Investmentmatome:

• Berapa banyak rumah yang saya boleh bayar?
• Bandingkan kadar gadai janji
• Cari broker gadai janji

Hal Bundrick adalah seorang penulis kakitangan di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @halmbundrick.

Imej melalui iStock.