10 Kesalahan Insurans Big Life People Make

Membuat kesilapan dengan insurans hayat anda boleh menyakiti orang yang anda sayangi untuk melindungi dengan polisi ini.

Tetapi dengan perancangan dan pengetahuan yang teliti, anda boleh mengarahkan perangkap umum dan pastikan keluarga anda dilindungi dengan baik.

Berikut adalah 10 langkah untuk mengelakkan apabila membeli insurans hayat.

1. Mengandalkan semata-mata kepada insurans hayat kumpulan

Insurans hayat kumpulan adalah manfaat pekerja yang baik, tetapi jumlah majikan menyediakan - biasanya satu hingga dua kali gaji tahunan - biasanya tidak cukup untuk orang yang memerlukan insurans hayat. Dan dalam banyak keadaan, liputan itu berakhir apabila anda meninggalkan syarikat itu, meninggalkan keluarga anda tanpa jaring keselamatan kewangan.

2. Menangguhkan

Hampir satu pertiga daripada rakyat Amerika menganggap mereka memerlukan lebih banyak insurans hayat, dan 43% mengatakan mereka akan merasakan kenaikan kewangan dalam tempoh enam bulan jika ahli keluarga pendapatan utama mereka meninggal dunia, menurut Kajian Barometer Insurans 2015 oleh kumpulan industri LIMRA dan Life Happens. Namun 54% rakyat Amerika tidak merancang untuk membeli insurans hayat dalam 12 bulan ke depan.

Sekiranya anda memerlukan insurans hayat, lebih baik untuk membeli lebih cepat daripada kemudian. Kadar insurans hayat meningkat semasa anda berumur dan mengembangkan keadaan kesihatan, seperti tekanan darah tinggi.

3. Membeli dasar tanpa membeli-belah

Sebut harga insurans hayat bagi liputan yang sama tepat berbeza secara meluas oleh syarikat. Harga untuk polisi jangka hayat jangka panjang selama 20 tahun, $ 500,000 bagi lelaki yang tidak merokok berusia 30 tahun boleh berkisar antara $ 244 hingga $ 655 setahun, menurut penyelidikan Investmentmatome.

Selain membandingkan harga, ia juga penting untuk memeriksa penarafan kekuatan kewangan mana-mana syarikat yang anda anggap. Anda mahukan penarafan paling kuat untuk memastikan syarikat anda dapat membayar tuntutan kematian yang akhirnya. Agensi penilaian seperti A.M. Terbaik memberikan penarafan kekuatan kewangan.

4. Memilih jenis insurans hayat yang salah

Insurans hayat jangka panjang, yang meliputi anda untuk beberapa tahun, cukup untuk kebanyakan orang yang memerlukan insurans hayat, dan ia murah. Bukan perokok berusia 30 tahun boleh mendapatkan perlindungan jangka panjang $ 500,000 selama 20 tahun untuk kurang daripada $ 5 seminggu.

»COMPARE: Alat perbandingan insurans hayat tapak kami

Insurans hayat tetap, seperti hayat keseluruhan atau sejagat, melindungi anda untuk seluruh kehidupan anda dan mempunyai komponen pelaburan yang disebut nilai tunai. Nilai tunai berkumpul secara beransur-ansur. Anda boleh meminjam dari nilai tunai atau menyerahkan polisi untuk wang itu.

Kerana liputan sepanjang hayat dan nilai tunai, kos insurans hayat kekal banyak kali lebih banyak daripada jangka hayat. Polisi seharian $ 500,000 boleh berjalan sekitar $ 5,000 setahun untuk seorang lelaki dan $ 4,400 untuk seorang wanita, berdasarkan kadar Investmentmatome ditemui untuk orang yang tidak merokok berusia 30 tahun.

Insurans hayat tetap adalah alat kewangan penting bagi sesetengah pengguna, seperti mereka yang mempunyai tanggungan kewangan sepanjang hayat dan orang kaya yang ingin memberikan wang untuk waris untuk membayar cukai harta pusaka. Dasarnya adalah rumit, jadi anda perlu bantuan daripada penasihat kewangan yang dipercayai.

5. Membeli liputan yang salah

Untuk mendapatkan jumlah yang tepat untuk berapa banyak insurans nyawa yang anda perlukan, tambah kewajipan kewangan jangka panjang anda, kemudian tolak perlindungan insurans hayat semasa anda, jika ada, dan aset cair seperti simpanan. Kewajipan boleh termasuk tuisyen kolej dan perbelanjaan yang berkaitan dengan kanak-kanak lain, gadai janji dan hutang lain dan pendapatan tahunan anda didarab dengan bilangan tahun yang anda mahu ia diganti.

6. Menamakan anak kecil sebagai benefisiari

Anda mungkin membeli dasar untuk manfaat anak-anak anda, tetapi menamakan mereka sebagai benefisiari mengenai polisi ketika mereka masih kecil adalah idea yang buruk. Sekiranya anda mati sebelum mereka mencapai undang-undang dewasa, syarikat insurans hayat tidak boleh membayar faedah sehingga mahkamah melantik seorang penjaga. Itu memerlukan masa dan wang untuk kos peguam dan kos mahkamah.

Sebaliknya, namakan pasangan anda atau orang dewasa yang dipercayai sebagai benefisiari. Atau buat amanah insurans hayat untuk anak-anak anda, dan namakan amanah dan pemegang amanah sebagai benefisiari pada polisi insurans hayat anda. Anda boleh menetapkan bagaimana wang harus digunakan.

7. Menamakan harta pusaka anda sebagai benefisiari

Secara amnya lebih baik untuk menamakan kepercayaan, organisasi atau orang yang anda mahu menerima hasil sebagai penerima. Sekiranya anda menamakan harta pusaka anda, benefisiari harta pusaka anda tidak akan menerima faedah sehinggalah proses pengesahan undang-undang selesai, yang boleh mengambil masa berbulan-bulan atau bahkan bertahun-tahun jika keadaannya rumit. Wang insurans hayat juga mungkin tertakluk kepada tuntutan daripada pemiutang jika anda menamakan harta pusaka anda sebagai benefisiari.

Biasanya, manfaat insurans hayat dilindungi oleh pemiutang apabila anda menetapkan penerima selain harta pusaka anda.

8. Memiliki polisi insurans hayat anda jika anda mempunyai harta besar

Menjadi pemilik polisi untuk insurans nyawa anda sendiri adalah sesuatu yang harus dielakkan sekiranya anda mempunyai harta yang cukup besar untuk dikenakan cukai harta persekutuan. Pada tahun 2015, itu harta bernilai lebih daripada $ 5.43 juta untuk satu orang atau $ 10.86 juta untuk pasangan suami isteri.

Jika harta pusaka anda bernilai lebih daripada jumlah pengecualian ini, hasil insurans hayat boleh dimasukkan sebagai sebahagian daripada harta yang boleh dikenakan cukai. Untuk menyelesaikan masalah ini, anda boleh membeli kepercayaan itu, atau anda boleh memberikan wang untuk premium kepada penerima manfaat dewasa untuk memiliki dan membayar polisi tersebut. Anda boleh memberi sehingga $ 14,000 setahun kepada mana-mana individu yang bebas daripada cukai persekutuan.

9. Mengekalkan dasar insurans hayat anda sebagai rahsia

Sesetengah orang tidak suka bercakap tentang kewangan peribadi mereka, walaupun dengan ahli keluarga rapat. Tetapi seseorang perlu tahu mengenai polisi insurans hayat, jadi penerima boleh membuat tuntutan. Selain pasangan atau anak dewasa, berikut adalah orang yang mempunyai alasan yang baik untuk mengetahui tentang polisi anda: penasihat kewangan, peguam perancangan harta pusaka dan sesiapa sahaja yang anda tetapkan dalam kehendak anda sebagai wakil peribadi atau pelaksana harta pusaka anda.

10. Memalukan untuk mengemas kini nama benefisiari

Penasihat kewangan mengesyorkan agar anda menyemak dasar anda setiap beberapa tahun untuk memastikan ia memberikan perlindungan yang mencukupi, dan anda mengemas kini benefisiari jika perlu. Pastikan anda meninjau liputan selepas peristiwa kehidupan utama, seperti perkahwinan, perceraian, perkahwinan semula dan mempunyai bayi.

Garisan bawah

Dengan mengelakkan perangkap yang terlalu umum ini, anda boleh memastikan insurans hayat anda melakukan apa yang sepatutnya dilakukan - memberi perlindungan kepada keperluan keluarga anda.

Alat perbandingan insurans hayat laman kami boleh membantu anda mencari amaun liputan yang betul dan membandingkan harga.

Barbara Marquand adalah seorang pengacara kakitangan di Investmentmatome , sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand .

Imej melalui iStock.