Cara Hack Manfaat Kesihatan Pekerja Anda

Manfaat kesihatan pekerja boleh mempunyai nilai yang besar, tetapi anda mungkin tidak mengambil keuntungan penuh dari anda.

Berikut adalah tiga hacks yang boleh membantu anda mendapatkan lebih banyak daripada apa yang ditawarkan syarikat anda.

Alihkan FSA anda awal

Akaun belanja fleksibel perubatan membolehkan pekerja untuk mengetepikan wang sebelum cukai, biasanya melalui potongan gaji, untuk perbelanjaan penjagaan kesihatan. Walau bagaimanapun, tidak ada keperluan untuk menyumbang wang sebelum dibelanjakan.

Katakan anda telah mendaftar untuk menyumbang maksimum $ 2,650 ke FSA perubatan anda untuk 2018. Anda kemudiannya menanggung $ 2,650 perbelanjaan yang layak pada minggu pertama Januari. Anda boleh dibayar balik untuk jumlah penuh, walaupun potongan gaji pertama anda belum dibuat, kata Sander Domaszewicz, kepala di firma perundingan Mercer.

Oh, dan jika anda meninggalkan pekerjaan anda sebelum membuat semua - atau mana-mana - daripada caruman? Rancangan FSA menyerap kos tersebut. Anda tidak perlu membayar perbezaannya.

Mengaku dana FSA anda lebih awal juga memastikan anda membelanjakan wang sebelum tarikh akhir "gunakan atau hilang" pelan itu, biasanya 31 Dis. Sesetengah pelan membenarkan $ 500 dilancarkan ke dalam akaun tahun depan, atau menawarkan dua- tempoh tempoh setengah bulan, jadi tarikh akhir biasa akan dilanjutkan hingga 15 Mac.

Kaedah-kaedah yang berbeza untuk FSA penjagaan bergantung, yang mempunyai had $ 5,000 pada tahun ini. Wang itu tidak boleh dibelanjakan sebelum ia disumbangkan, kata Domaszewicz.

Biarkan HSA anda berkembang, tetapi simpan resit anda

Pasangan akaun simpanan kesihatan dengan pelan insurans kesihatan yang boleh dikurangkan dan dirancang untuk membantu orang membayar potongan tersebut. Walau bagaimanapun, HSA menawarkan cuti cukai tiga kali ganda yang jarang berlaku: sumbangan mengelakkan cukai pendapatan persekutuan, berkembang cukai tertunda dan bebas cukai apabila dibelanjakan untuk perbelanjaan perubatan yang layak.

Kelebihan cukai ini sangat penting sehingga ramai orang merawat HSA mereka sebagai dana persaraan tambahan. Daripada memasuki akaun, mereka membayar belanja perubatan dari saku dan meninggalkan HSA mereka untuk berkembang.

Secara teknikal, orang sepatutnya membayar cukai dan penalti ke atas pengeluaran HSA jika wang itu tidak digunakan untuk kos perubatan dan mereka berada di bawah 65 tahun. Penalti dikecualikan untuk 65 tahun dan lebih tua, tetapi cukai pendapatan tetap.

Walau bagaimanapun, mungkin untuk mengelakkan cukai dan penalti pada apa-apa pengeluaran - selagi pemilik HSA menyimpan resit untuk kos perubatan yang terdedah kepada poket sebelumnya, kata Mark Luscombe, penganalisis utama perunding cukai Wolters Kluwer.

IRS telah menjelaskan bahawa tidak ada had masa untuk menggantikan semula diri anda. HSA boleh digunakan untuk membayar perbelanjaan perubatan dari tahun-tahun sebelumnya, selagi perbelanjaan berlaku selepas HSA didirikan. IRS mengatakan pemilik HSA mesti menyimpan rekod yang menunjukkan:

• Perbelanjaan perubatan yang berkelayakan.
• Bukti bahawa belanja tidak dibayar sebelumnya atau dibayar balik dari sumber lain, seperti insurans atau akaun belanja yang fleksibel, dan
• Bukti bahawa perbelanjaan tidak diambil sebagai potongan terperinci.

Jadi sebagai tambahan kepada resit, pemilik HSA harus bergantung kepada rekod insurans dan pulangan cukai untuk tahun-tahun di mana mereka menanggung perbelanjaan perubatan yang layak.

Gunakan COBRA untuk bersara (sedikit) awal

Menjimatkan cukup untuk membayar persaraan awal adalah sukar, malah penabung terbaik menghadapi satu lagi halangan besar: mendapatkan insurans penjagaan kesihatan sehingga mereka bertukar menjadi 65.

Akta Penjagaan Terjangkau sepatutnya menyediakan jambatan antara insurans yang diberikan oleh majikan dan Medicare. BPR menerima penanggung insurans daripada menolak orang untuk keadaan yang sedia ada dan menghadkan premium untuk warga Amerika yang lebih tua. Percubaan Kongres untuk memansuhkan atau melemahkan perbuatan itu, bagaimanapun, telah meninggalkan banyak orang yang tidak pasti mengenai kebijaksanaan berjalan dari penjagaan kesihatan yang diberikan oleh majikan.

Mereka yang sekurang-kurangnya 63½ mempunyai pilihan lain: COBRA, undang-undang persekutuan yang memerlukan rancangan kesihatan kumpulan untuk meneruskan liputan sehingga 18 bulan untuk banyak pekerja.

Undang-undang COBRA secara amnya digunakan untuk pelan kesihatan kumpulan yang ditawarkan oleh majikan sektor swasta dengan 20 atau lebih pekerja dan kerajaan negeri dan tempatan. Banyak negara mempunyai undang-undang yang sama, ada yang memohon kepada majikan dengan kurang daripada 20 pekerja.

Jika majikan anda telah membayar sebahagian daripada premium anda, kos untuk liputan COBRA mungkin datang sebagai kejutan. Majikan memberi subsidi rata-rata 82% daripada tab untuk insurans individu dan 69% untuk perlindungan keluarga, menurut kaji selidik Yayasan Keluarga Kaiser 2017. Plus, anda akan membayar yuran sebanyak 2% untuk menampung kos pentadbiran.

Liputan untuk satu orang boleh menelan kos $ 10,000 atau lebih selama 18 bulan, sementara liputan keluarga boleh $ 28,000 atau lebih. Itulah tab besar, tetapi selagi anda dapat membayarnya, liputan anda tidak akan terancam oleh jockeying politik.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan oleh The Associated Press.