Bagaimana kami membiayai kolej memberi kesan kepada kos sebenar pendidikan tinggi - Lihatlah sistem pinjaman pelajar Amerika vs Australia
PROSES STUDENT VISA DAN PERBEDAAN SISTEM PENDIDIKAN DI AUSTRALIA
"Apa yang anda boleh katakan untuk meyakinkan saya … bahawa saya akan dapat menyokong saya sendiri selepas saya menamatkan pengajian?"
-Jeremy Epstein, majoriti sains sukan berusia 20 tahun di Universiti Adelphi yang mengajukan pertanyaan pertama pada perdebatan presiden kedua tahun 2012.
Dalam jawapannya kepada Jeremy, Gabenor Romney dengan betul menunjukkan bahawa terdapat dua cara untuk menangani masalah ini. Satu adalah melalui penciptaan pekerjaan. Yang lain adalah melalui kos pendidikan tinggi. Malangnya, Romney kemudian merujuk program Massachusetts yang memberikan biasiswa kepada pelajar yang menerima markah dalam 25% teratas pada peperiksaan keluar sekolah menengah negeri. Walaupun itu mungkin melegakan beban kewangan untuk pelajar sekolah menengah atas, ia bukanlah satu penyelesaian sistemik kerana ia tidak menawarkan apa-apa untuk 75% pelajar yang lain.
Pelaburan modal insan amat mencabar. Bagi peminjam, tidak pasti sama ada beliau akan pandai menguasai kemahiran yang dia mahukan untuk memperoleh dan tidak menentu apa kemahiran yang akan dinilai pada masa hadapan. Tidak seperti di pasaran modal di mana individu boleh mempelbagaikan pegangannya untuk mengurangkan risiko, di pasaran buruh seseorang individu harus membuat keputusan pekerjaan dengan akibat yang tahan lama dan kemampuan terhad untuk mempelbagaikan. Bagi pemberi pinjaman, juga tidak pasti sama ada peminjam akan memperoleh pendapatan yang mencukupi untuk membayar balik pinjamannya. Tetapi ada kebimbangan tambahan bahawa jika dia tidak, tidak ada cagaran yang dapat dirampasnya. Melakukannya akan menjadi penghormatan yang terbaik; paling buruk, perhambaan.
Sebagai tindak balas terhadap cabaran-cabaran ini, A.S. dan Australia telah mengambil pendekatan yang berlainan untuk kewangan pendidikan tinggi. Di A.S., kolej dan universiti menetapkan tuisyen dengan perbezaan harga sedikit berdasarkan nilai tahap yang dicari. Ijazah sains latihan Jeremy akan membebankannya sama seperti ekonomi, walaupun nilai darjah yang berbeza-beza.
Untuk membantu pelajar dalam membiayai pendidikan mereka, kerajaan A.S. menawarkan geran dan pinjaman berdasarkan keperluan kewangan. Pinjaman ini kebanyakannya tidak boleh dilepaskan, yang bermaksud bahawa mereka tidak dapat dikurangkan atau dihapuskan dalam muflis. Pelajar boleh memohon penangguhan atau tempoh tanjakan tetapi faedah dan yuran terus dikumpulkan pada masa ini.
Di bawah sistem Amerika, th Semakin lama ia membawa anda untuk membayar ijazah, semakin banyak biaya ijazah. Bagi pelajar dari keluarga miskin atau bagi mereka yang mempunyai kerjaya yang berpendapatan rendah ini tumpul pulangan yang mereka tidak akan mendapat ijazahnya. Ini mencetuskan pergerakan sosial.
Sistem Australia kelihatan agak berbeza. Derajat berharga berdasarkan gabungan nilai pasaran dan keutamaan negara. Sebagai contoh, medis, undang-undang, dan ekonomi tinggi yang berpatah balik kos ~ 1.7x lebih satu kali daripada pendidikan rendah dan pangkat kejururawatan. Australia terus menetapkan keutamaan kebangsaan - dalam matematik, statistik, dan sains - dan harga darjah keutamaan negara ini lebih rendah daripada peringkat kejururawatan dan pendidikan.
Pelajar Australia mempunyai tiga pilihan untuk membayar ijazah mereka:
- Mereka boleh membuat bayaran pendahuluan pada kadar 10%;
- Bayar bahagian terdahulu pada diskaun 10% dan selebihnya dalam pinjaman kontingen pendapatan; atau
- Bayar keseluruhan pinjaman dalam kontinjen pendapatan.
Pinjaman kontinjen pendapatan adalah apa yang ia sebut-pinjaman yang istilah pembayaran baliknya berbeza dengan pendapatan peminjam.
Pelajar Australia tidak mula membayar pinjaman mereka sehingga pendapatan mereka melebihi AS $ 51,135. Jika pendapatan mereka menurun kerana mereka kembali ke sekolah siswazah atau tidak dapat mencari pekerjaan atau alasan lain, mereka tidak membayar apa-apa sehingga pendapatan mereka kembali di atas ambang ini. Tiada yuran atau bunga yang terkumpul pada masa ini. Apabila pendapatan berada di atas ambang yang diperlukan, bayaran balik antara 4% hingga 8% pendapatan, meningkat apabila peningkatan pendapatan. Oleh kerana itu, semakin banyak peminjam memperoleh pendapatan, semakin cepat dia membayar pinjamannya.
Pinjaman pelajar Australia diindeks ke indeks harga pengguna dan oleh itu mempunyai kadar faedah sebenar 0%. Tetapi kerana nilai masa wang, dolar hari ini bernilai lebih daripada satu dolar esok. Nilai masa wang bermakna bahawa semakin lama ia memerlukan peminjam untuk membayar ijazahnya (atas pinjaman sifar sebenar), kurang kos ijazah. Di bawah sistem Australia, mereka yang mengambil masa lebih lama untuk membayar balik dan oleh itu membayar kurang adalah mereka yang mendapat sedikit.
Perbelanjaan A: Kos sebenar pinjaman $ 25,000 di bawah sistem AS dan Australia
Kita semua dilahirkan dengan modal insan yang tidak kita buat sendiri. Kita boleh memperbaikinya. Tetapi kita perlu melabur untuk berbuat demikian, selalunya tanpa pengetahuan tentang masa depan yang akan kelihatan atau sama ada kita akan pandai dengan kemahiran yang kita melabur. Sistem kewangan pendidikan yang lebih tinggi boleh menjadi agnostik mengenai keputusan kerjaya atau memberi isyarat jelas mengenai daya maju pasaran darjah. Sistem kewangan pendidikan yang lebih tinggi boleh membuat perkara lebih mudah apabila masa sukar atau boleh membuat perkara lebih sukar apabila masa sukar. Pengalaman Australia menunjukkan bahawa terdapat lebih banyak sistem pembiayaan pendidikan tinggi Amerika yang dapat dilakukan untuk menjawab soalan Jeremy.
--------
Sarah Dillard adalah pakar modal insan yang berpangkalan di Washington, DC. Tulisannya boleh ditemui di A Humanist Capitalist. Beliau kini bekerja untuk pelanggan modal teroka, menasihati mereka mengenai pelaburan pendidikan mereka. Beliau sebelum ini mengasaskan Inisiatif Matematik dan Sains Negara dan berkhidmat sebagai Penasihat Khas kepada Penolong Setiausaha untuk Perancangan, Penilaian, dan Pembangunan Dasar. Beliau adalah lulusan Duke University, Harvard Kennedy School, dan Harvard Business School. Beliau memulakan kerjayanya di Bain & Company.
