Apakah Keputusan Perkahwinan Gay Bermakna untuk Kewangan Anda

Mahkamah Agung memutuskan pada hari Jumaat bahawa ia tidak berperlembagaan untuk negeri-negeri untuk mengharamkan perkahwinan sejenis, suatu keputusan bersejarah yang merupakan kemenangan undang-undang dan emosi bagi masyarakat LGBT. Tetapi ia juga bermakna keuntungan moneter bagi pasangan gay berkahwin yang telah dinafikan faedah kewangan yang diberikan kepada pasangan heteroseksual di banyak negeri.

Apa yang mereka habiskan untuk penjagaan kesihatan, misalnya, boleh "kini pergi untuk menyelamatkan dan melabur untuk kehidupan pasangan atau anak-anak mereka," kata Lule Demmissie, pengarah urusan persaraan di TD Ameritrade. "Sebagai seseorang yang telah mengalami tantangan-tantangan ini, saya fikir penting bagi keluarga untuk memahami implikasi rancangan kewangan mereka dan bagaimana mereka boleh mempersiapkan diri untuk masa depan."

Sekiranya anda berada dalam perkongsian jantina yang sama, berikut adalah beberapa cara utama pengesahan Mahkamah Agung mengenai perkahwinan gay dan lesbian boleh memberi kesan positif kepada kewangan anda.

Keselamatan Sosial

"Saya akan mengatakan semua keadaan kewangan yang akan berdampak dengan mengadakan perkahwinan seks yang sama yang diiktiraf oleh kerajaan persekutuan dan negeri, yang paling penting ialah Keselamatan Sosial, kerana ia merupakan asas bagi kebanyakan aset persaraan rakyat," kata Christopher Jones, ketua pelaburan pegawai Enjin Kewangan, sebuah syarikat penasihat bebas. "Ia merupakan asas bagi kebanyakan aset persaraan orang."

Pasangan yang sama-pasangan kini boleh memfailkan faedah sebagai pasangan suami isteri dan bukannya secara individu, yang diterjemahkan kepada faedah keluarga yang signifikan, kata Jones. Penyelidikan syarikatnya menunjukkan bahawa, bergantung pada situasi pasangan, hak baru untuk berkahwin boleh bernilai antara $ 20,000 dan lebih daripada $ 250,000 dalam manfaat tambahan Keselamatan Sosial seumur hidup.

Jones menjelaskan bahawa faedah keluarga membolehkan anda bukan sahaja untuk menuntut faedah pada sejarah kerja anda sendiri, tetapi juga pada riwayat kerja pasangan anda. Ini adalah ideal jika anda telah keluar dari tenaga kerja untuk seketika atau mendapat lebih sedikit daripada pasangan anda. Selain itu, "apabila anda memfailkan sebagai pasangan suami isteri dan seorang daripada anda meninggal, pentadbiran Keselamatan Sosial membayar lebih tinggi daripada dua amaun manfaat kepada pasangan yang masih hidup, yang sangat penting jika seorang pasangan memperoleh pendapatan yang sedikit lebih banyak daripada yang lain."

Plus, jika anda menangguhkan Keselamatan Sosial, manfaat anda meningkat 6% hingga 8% untuk setiap tahun yang anda tunggu, kata Jones. Keselamatan Sosial adalah rumit, dan terdapat banyak strategi untuk memaksimumkannya, katanya. "Sekiranya anda hampir dengan umur persaraan dan pasangan yang sama, anda benar-benar perlu memikirkan keputusan ini dengan berhati-hati dan mendidik diri sendiri, kerana ada banyak wang yang dipertaruhkan."

Pergi ke Perancang Keselamatan Sosial percuma Jurutera untuk mendapatkan idea tentang berapa banyak yang boleh anda perolehi.

Helen (kiri) dan Drake Sterling meraikan keputusan Mahkamah Agung di Dewan Bandaraya San Francisco. Mereka berkahwin pada tahun 2013.

Cukai

Pasangan sama pasangan untuk kali pertama mempunyai pilihan untuk memfailkan pulangan cukai persekutuan mereka sama ada menggunakan "pemfailan berkahwin secara berasingan" atau "pemfailan berkahwin bersama." Memiliki pilihan ini adalah bernilai, kata Demissie, dan bermakna faedah cukai keluarga dan rehat untuk sama- pasangan seks. Sewa seorang profesional cukai untuk membantu anda menentukan cara yang paling menguntungkan untuk memfailkan, kerana ia unik untuk setiap pasangan.

Perancangan harta tanah

"Persamaan perkahwinan pada hakikatnya menyamakan manfaat cukai harta / hadiah," kata Demeckie.

Yang penting kerana jika anda memberikan wang kepada seseorang yang anda tidak berkahwin, anda perlu membayar cukai hadiah jika ia melebihi jumlah tertentu ($ 14,000 setiap individu untuk 2015). Ini bererti pasangan yang sama pasangan yang tidak berkahwin yang ingin saling memberi satu sama lain sejumlah besar wang sebelum ini tertakluk kepada percukaian. Pasangan berkahwin dikecualikan daripada ini dan boleh memberi duit secara percuma sementara kedua-duanya masih hidup.

"Sekiranya anda hampir dengan umur persaraan dan pasangan yang sama, anda benar-benar perlu memikirkan keputusan ini dengan berhati-hati dan mendidik diri sendiri, kerana ada banyak wang yang dipertaruhkan."

Selain itu, "jika kedua-dua pasangan adalah warganegara A.S., mereka akan dapat menggunakan potongan perkahwinan cukai tanpa had pada masa kematian untuk melepaskan aset kepada pasangan yang masih hidup tanpa menimbulkan cukai persekutuan persekutuan," kata Demeckie.

Secara ringkas: Seorang pasangan hidup mewarisi wang dari pasangannya, tanpa cukai. Sehingga kini, pasangan yang sama pasangan yang tidak berkahwin terpaksa membayar cukai harta tanah dengan wang yang ditinggalkan oleh pasangan jika amaun melebihi had undang-undang ($ 5,430,000 pada tahun 2015). Walaupun ini hanya memberi kesan kepada individu yang sangat kaya, ia masih merupakan perlindungan yang penting untuk pasangan suami isteri yang sah sahaja.

Demoodie berkata pasangan suami isteri yang sudah berkahwin kini akan "layak untuk lulus mana-mana pengecualian cukai harta tanah yang tidak digunakan, dan juga pengecualian cukai hadiah kepada pasangan yang masih hidup."

Itu tidak termasuk manfaat survivorship. "Sekiranya pasangan suami isteri, mereka boleh melepaskan cukai harta benda mereka bebas, seperti 401 (k) atau IRA, seperti halnya pasangan suami isteri lurus hari ini," jelas Demwallie. Pasangan yang tidak berkahwin tidak mendapat faedah ini.

Persaraan

Rakan kongsi seks yang sama kini boleh diiktiraf sebagai pasangan undang-undang untuk tujuan manfaat mengenai rancangan persaraan, dan seperti yang disebutkan di atas, ini boleh menjadi penting dalam perancangan harta tanah.Contohnya, "dalam kes IRA, jika seorang pasangan terpaksa melepaskan pihak yang lain, IRA menjadi IRA perkahwinan [bukannya] penerima IRA, yang mempunyai sedikit rentetan terhadapnya," kata Demeckie. "Pasangan yang dinamakan sebagai benefisiari tunggal IRA mempunyai beberapa pilihan pengeluaran yang tidak tersedia kepada mana-mana benefisiari lain."

Terdapat juga manfaat sumbangan hanya untuk pasangan suami isteri, dan dengan beberapa akaun persaraan, had sumbangan lebih besar untuk pasangan suami isteri daripada dua individu yang digabungkan.

Penjagaan kesihatan

Walaupun sesetengah majikan memberikan penjagaan kesihatan kepada rakan kongsi pekerja domestik, ramai pasangan yang sama tidak dapat berada dalam rancangan insurans kesihatan rakan kongsi mereka. Sekarang, pasangan suami isteri yang berkahwin (dan anak-anak mereka) boleh menggunakan pelan insurans kesihatan majikan sama seperti keluarga lain, menyimpan wang mereka.

Kata akhir

Manfaat kewangan yang berpotensi perkahwinan sesama yang besar adalah besar, tetapi perlu diingat bahawa mungkin terdapat beberapa kelemahan, terutamanya apabila berkaitan dengan cukai dan bantuan kewangan. Contohnya, jika anda dan pasangan anda mempunyai anak-anak yang menuju kolej tidak lama lagi, pertimbangkan bagaimana berkahwin akan memberi kesan kepada akses mereka kepada bantuan kewangan.

"Sekiranya kesatuan pasangan itu diiktiraf, kedua-dua pendapatan itu akan disenaraikan dalam permohonan bantuan kewangan, memberi kesan kepada jumlah wang yang ada kepada pelajar," kata Demeckie. Bekerjasama dengan penasihat profesional dan / atau kewangan cukai untuk memastikan berkahwin adalah keputusan yang tepat untuk keluarga anda.

Lihat laman web kami LGBT Panduan Perancangan Kewangan untuk maklumat lanjut.

Emily Starbuck Crone adalah seorang penulis di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @emstarbuck .

Imej atas melalui iStock; imej lain melalui Karyne Levy / Investmentmatome.