Melabur atau Bayar Gadai Janji Anda? Bagaimana Memutuskan
Bayar Hutang Si Mati Dulu Atau Bayar Upah Haji - Ustaz Azhar Idrus Official
Isi kandungan:
- Enam pembolehubah untuk dipertimbangkan
- Bayar hutang awal anda sekiranya:
- JIKA INVESTASI:
- 5 sebab untuk menjaga gadai janji anda
- Memandangkan 'homeownership bebas hutang'
- Apa yang akan datang?
- Cuba refinancing sebaliknya
- Tentukan jika anda perlu membayar hipotek anda
- Pertimbangkan membuat bayaran dua kali seminggu
Sekiranya anda melabur wang tunai tambahan atau menggunakannya untuk membayar gadai janji anda?
Perdebatan hangat yang menyaingi media Perancis terhadap kopi Perancis dan "Star Wars" atau "Star Trek." Tetapi sementara ketiga-tiga topik itu mungkin menjadi orang percaya yang bersemangat di kedua-dua belah pihak, semua yang bekerja, melabur atau membayar hipotek anda adalah pilihan akibat kewangan yang serius.
Inilah caranya untuk mengetahui jalan mana yang hendak pergi.
Enam pembolehubah untuk dipertimbangkan
Untuk memutuskan antara kedua, Justin Goodbread, perancang kewangan yang disahkan di Knoxville, Tennessee, menyarankan anda mempertimbangkan enam pembolehubah:
- Nilai pasaran semasa rumah anda
- Kadar faedah gadai janji anda
- Penghargaan rumah di kawasan anda
- Kadar cukai pendapatan anda
- Jangkaan inflasi
- Kadar pulangan pelaburan yang diandaikan
Dalam analisis di blognya, Mudah Mudah, Breadhouse menggunakan purata kebangsaan untuk enam parameter untuk membandingkan senario yang berbeza antara melabur dan membayar pinjaman rumah awal.
Matematik pada masing-masing apa yang disukai melabur untuk membayar gadai janji.
Tetapi, tentu saja, Goodbread mengatakan jawapan sebenar kepada soalan "Melabur atau membayar hipotek anda?" Bergantung pada situasi anda. Apabila ditekan untuk peraturan ibu jari, dia menawarkan dua:
Bayar hutang awal anda sekiranya:
- Anda seorang pelabur konservatif, dalam pendirian cukai rendah dengan kadar faedah gadai janji yang tinggi
JIKA INVESTASI:
- Anda seorang pelabur yang agresif, dalam pendirian cukai tinggi dengan kadar faedah gadai janji tetap yang rendah, 30 tahun
- Anda lebih muda daripada 50 tahun
»LEBIH: Bagaimana untuk melabur wang
5 sebab untuk menjaga gadai janji anda
Menurut Goodbread dan Ric Edelman, pengasas Edelman Financial Services di Fairfax, Virginia, alasan utama untuk membawa gadai janji - dan tidak mempercepat pembayaran ke atas prinsipal - termasuk:
Pemilik rumah perlu mengekalkan kecairan. Sekiranya anda mempunyai kecemasan kewangan, rizab tunai adalah penting. Pemilik rumah yang membelanjakan setiap wang untuk membayar pinjaman mereka awal mungkin tidak mempunyai kusyen tunai. Anda pada dasarnya "menguburkan wang di dinding rumah," kata Edelman.
Pemilik rumah yang membelanjakan setiap wang untuk membayar pinjaman mereka awal mungkin tidak mempunyai kusyen tunai.
Hipotek tidak menjejaskan nilai rumah. "Rumah itu sendiri tidak peduli jika ia mempunyai hutang atau tidak," kata Goodbread. Dalam jangka panjang, ia mungkin menghargai tanpa mengira jumlah yang anda berhutang kepadanya, tambahnya.
Faedah gadai janji adalah murah. Kerana gadai janji dijamin dengan nilai rumah, kadar faedah jauh lebih murah daripada untuk kad kredit dan pinjaman peribadi - dan bunga yang anda bayar adalah deductible cukai. Ia mungkin wang termurah yang pernah anda minta, kata Edelman.
Pembayaran gadai janji menjadi lebih mudah dengan masa. Mereka sering menjadi bajet bajet untuk pemilik rumah muda, tetapi dengan gadai janji tetap 30 tahun, masa adalah di pihak anda. Sebagai kesan inflasi dan pendapatan yang semakin meningkat, "pembayaran bulanan menjadi lebih mudah dan mudah dibuat," kata Edelman.
Pelaburan akan mengatasi kos faedah gadai janji dalam jangka panjang. "Itu menakutkan sesetengah orang," kata Edelman, kerana kemelesetan pasaran saham pada tahun 2008. Namun, beliau tidak menyokong 100% saham pelaburan, tetapi campuran campuran yang dibina untuk jangka masa 30 tahun. Tempoh itu sepadan dengan tempoh gadai janji kadar faedah tetap.
"Kekayaan dicipta dengan melabur," kata Edelman, bukan dengan membayar hutang.
Memandangkan 'homeownership bebas hutang'
Tetapi bagaimana pula dengan pengarang dan penyokong radio Dave Ramsey yang mencadangkan rumah tanpa hutang?
"Saya betul; Dia salah! "Edelman ketawa. Dia cepat menambah: "Dave dan saya bercakap dengan dua kumpulan yang sangat berbeza."
Edelman berkata Ramsey sering menasihati orang yang pada masa lalu "telah menunjukkan ketidakupayaan atau keengganan" untuk mengurus kewangan peribadi mereka, terutama hutang.
"Dan Dave mengakui dengan betul bahawa bagi orang-orang ini, kredit adalah dadah," kata Edelman. Bagi mereka, "pantang adalah penting. Dan penghapusan hutang dan penghindaran hutang diperlukan."
Tetapi bagi pemilik rumah yang menguruskan hutang secara bertanggungjawab, "Mendapatkan gadai janji yang besar dan panjang dan tidak pernah melunaskannya adalah strategi paling bijak, paling selamat untuk digunakan," katanya.
Dengan satu kaveat:
"Ramai orang membeli rumah yang mereka tidak mampu," kata Edelman. Beliau menasihati mengehadkan gadai janji anda kepada pembayaran yang tidak lebih daripada 30% daripada pendapatan anda, sebelum cukai dan potongan.
Versi sebelum artikel itu menyalahtafsirkan lokasi Perkhidmatan Kewangan Edelman. Ia telah diperbetulkan.
