Ejen dan Komisen Insurans Hayat: Apa yang Tahu
Perlukah Anda Memiliki Insurans Hayat?
Isi kandungan:
- Bagaimana komisen insurans berfungsi
- Komisen Insurans Hayat
- Mengapa anda perlu mengambil berat tentang komisen ejen
- Bagaimana untuk menjadi pelanggan pintar
- Apa yang akan datang?
- Bandingkan sebut harga insurans hayat
- Baca lebih lanjut mengenai bagaimana insurans jiwa berfungsi
- Semak ulasan syarikat insurans hayat kami
Sebahagian daripada memahami cara membeli insurans hayat dengan bijak adalah mengetahui bagaimana ejen dibayar. Komisen boleh memainkan peranan besar di mana agen-agen dasar mempromosikan dan berapa banyak perlindungan yang anda dapat untuk wang anda.
Bagaimana komisen insurans berfungsi
Komisen berbeza mengikut dasar dan syarikat, tetapi agen insurans hayat sering menerima 80% hingga 100% premium dasar tahun pertama sebagai komisen.
"Malah, kebanyakan syarikat masa itu berada di dalam lubang pada tahun pertama," kata Glenn Daily, penasihat insurans bayaran di New York City. Komisen dan kos lain adalah mengapa kebanyakan polisi insurans hayat tetap, seperti insurans hayat, tidak membina nilai tunai pada tahun pertama.
»Ketahui lebih lanjut: Baca tentang perbezaan di antara insurans hayat sepanjang hayat dan jangka hayat.
Sekiranya pemegang polisi berhenti membayar premium dan membenarkan polisi luput dalam tahun pertama atau dua, ejen mungkin perlu membayar balik kepada 100% komisen kepada penanggung insurans hayat.
Komisen berbeza mengikut dasar dan syarikat, tetapi agen insurans hayat sering menerima 80% hingga 100% premium dasar tahun pertama sebagai komisen.
Dengan mengandaikan bahawa pemegang polisi terus membayar premium, ejen biasanya terus mengumpul komisen yang lebih kecil pada tahun-tahun berikutnya. Menambah semuanya, dan 15% hingga 25% daripada semua premium yang anda bayar sepanjang hayat polisi boleh pergi ke komisen dan kos lain, seperti perbelanjaan pejabat, menurut Harian.
Syarikat insurans hayat membelanjakan $ 11.5 bilion dalam komisen polisi insurans hayat individu standard pada tahun 2014, menurut pengiraan oleh syarikat data SNL Financial, berdasarkan pemfailan dengan Persatuan Pesuruhjaya Insurans Kebangsaan. Itulah 9% daripada premium yang dikutip pada dasar-dasar ini. Saham komisen berbeza-beza di antara syarikat insurans tertinggi, daripada 2.7% premium di Guardian yang rendah hingga 17.7% di Aegon.
* Tidak termasuk anak syarikat American Life Insurance, yang melakukan sebahagian besar perniagaannya di luar A.S. Sumber: SNL Financial, berdasarkan pemfailan kepada Persatuan Nasional Peserta Insurans.
Oleh kerana komisen yang dibayar adalah peratusan premium, ejen mempunyai insentif untuk menggalakkan dasar-dasar pricier. Ini boleh menjadi alasan bagi mereka untuk mencadangkan polisi insurans hayat tetap lebih mahal ke atas insurans hayat yang lebih murah, walaupun peratusan komisen adalah sama. Penanggung insurans hayat kadang-kadang membayar peratusan komisen yang lebih tinggi untuk polisi tetap, meningkatkan daya tarikan kepada agen. Pertimbangkan bias yang mungkin ini apabila anda menilai nasihat daripada ejen insurans, terutamanya seseorang yang menolak dasar kekal apabila keperluan anda dapat dipenuhi oleh polisi hayat jangka panjang. [Sebut harga insurans hayat boleh didapati melalui Alat Perbandingan Insurans Hayat laman kami.] Akhirnya, komisen memperlambat pengumpulan nilai tunai dalam polisi insurans hayat kekal, terutama dalam beberapa tahun pertama dasar ini. Satu langkah mudah yang anda boleh ambil apabila membeli insurans hayat adalah meminta ejen insurans mengenai komisen mereka. "Ejen memberitahu saya tiada siapa yang bertanya," kata Harian. "Orang enggan menanyakannya kerana mereka tidak mahu menjadi konfrontasi." Di New York, di mana kerja harian, undang-undang negeri memerlukan ejen untuk mendedahkan komisen mereka kepada pelanggan - tetapi hanya jika ditanya. Negara-negara biasanya memerlukan ejen sahaja untuk mendedahkan bahawa mereka mendapat komisen, bukan jumlahnya. Perundangan model dari Persatuan Kebangsaan Pesuruhjaya Insurans, sering digunakan sebagai asas untuk undang-undang negeri, hanya memerlukan pendedahan komisen jika pelanggan juga membayar ejen secara langsung. Anda mungkin juga mempertimbangkan untuk membeli dari syarikat insurans "beban rendah", seperti TIAA-CREF, yang telah menanggung "perunding" daripada agen yang ditugaskan. Kebanyakan orang yang memerlukan insurans hayat adalah terbaik untuk melekat dengan insurans hayat jangka panjang, yang mempunyai kos dan komisyen yang lebih rendah. Yang mengatakan, pengguna yang ingin membeli insurans hayat nilai tunai melalui penanggung insurans tradisional dapat menurunkan jumlah komisen dengan menggabungkan istilah dan polisi tetap untuk memulakan, dan kemudian membeli perlindungan kekal tambahan dari masa ke masa untuk menggantikan komponen jangka hayat. Liputan jangka panjang mempunyai komisen yang lebih rendah, dan liputan kekal yang ditambah (dipanggil "tambahan berbayar") biasanya membayar komisen yang agak rendah sekitar 3%, menurut harian. Alat perbandingan insurans hayat laman kami boleh membantu anda mencari dasar hayat jangka masa panjang dan membandingkan harga.Mengapa anda perlu mengambil berat tentang komisen ejen
Bagaimana untuk menjadi pelanggan pintar
Apa yang akan datang?
