Pilihan Insurans Hayat Perlahan-lahan Memperluas Bagi Mereka yang Mempunyai HIV

Orang yang hidup dengan HIV mungkin kini memenuhi syarat untuk insurans hayat dari dua syarikat utama, dan pilihan liputan mereka mungkin akan berkembang pada tahun-tahun akan datang.

John Hancock mengumumkan pada bulan April bahawa ia telah mula menawarkan perlindungan kepada orang yang mempunyai HIV yang memenuhi kriteria tertentu. Berita itu mengikuti pengumuman serupa oleh Prudential pada bulan Disember.

"Apa yang dilakukan oleh ubat-ubatan moden adalah mengubah apa yang pernah menjadi hukuman mati kepada penyakit kronik yang boleh diurus," kata Steven Weisbart, naib presiden kanan dan ketua ekonomi di Institut Maklumat Insurans. "Kini kami mempunyai data yang mencukupi untuk memastikan bahawa harga yang kami gunakan akan sah."

Selama bertahun-tahun, pilihannya sedikit

Sehingga baru-baru ini, orang yang mempunyai HIV telah dinafikan atau mengutip kadar insurans hayat yang terlalu tinggi apabila mereka memohon perlindungan. Satu-satunya pilihan mereka biasanya mendapat kehidupan kumpulan melalui majikan mereka. Tetapi liputan itu biasanya mempunyai bayaran yang rendah dan berakhir apabila insured meninggalkan pekerjaan.

Lebih daripada 1.2 juta orang di A.S. hidup dengan HIV, menurut Pusat Kawalan dan Pencegahan Penyakit. CDC menganggarkan bahawa lebih daripada 40,000 rakyat Amerika menjadi baru dijangkiti setiap tahun.

Pengumuman John Hancock adalah "perkara yang hebat," kata Scott Schoettes, pengarah projek HIV untuk Lambda Legal, sebuah hak nirlaba hak LGBT nasional. "Ia menunjukkan terdapat pasaran untuk syarikat insurans masuk."

Kekurangan penawaran insurans hayat telah dilakukan pada radar Lambda Legal untuk masa yang lama. Sehingga pengumuman baru-baru ini, kumpulan itu telah mempertimbangkan tindakan undang-undang untuk mendapatkan industri untuk menawarkan perlindungan, kata Schoettes.

Tetapi sekarang dua syarikat insurans utama berada di pasaran, yang lain mungkin akan mengikuti. Weisbart menganggarkan sehingga sedozen syarikat akan menawarkan liputan kepada orang yang HIV dalam tempoh lima tahun akan datang.

Apa yang ditawarkan dan siapa yang layak

John Hancock menawarkan insurans jangka panjang dan kekal kepada orang yang mempunyai HIV. Pemohon mungkin layak jika mereka:

• Umur 30 hingga 65.
• Menjawab dan tegas mematuhi terapi antiretroviral.
• Tidak menunjukkan tanda-tanda "imunosuppresi ketara" - melemahkan sistem imun.
• Tidak menunjukkan tanda-tanda "keadaan comorbid." Ini adalah keadaan yang berlaku bersama-sama dengan penyakit lain tetapi biasanya tidak bersandar.

Prudential bekerja sama dengan Aequalis untuk menawarkan insurans hayat jangka panjang 10- dan 15 tahun, yang boleh ditukarkan kepada polisi tetap. Aequalis adalah sebuah syarikat bebas yang menawarkan produk kewangan kepada orang yang hidup dengan HIV. Menurut laman web Aequalis, pemohon mungkin layak jika mereka:

• Umur 30 hingga 60 tahun.
• Mengikuti jadual ubat mereka.
• Bebas komplikasi daripada HIV.
• Mengekalkan paras CD4 mereka dan menindas beban viral mereka. Kiraan CD4 adalah ujian darah mengukur seberapa baik sistem imun beroperasi. Beban virus adalah jumlah HIV dalam darah. Rawatan bertujuan untuk mengurangkan beban virus.
• Percuma Hepatitis B dan Hepatitis C.

Butiran lain boleh didapati di laman web Aequalis.

Kedua-dua John Hancock dan Prudential memerlukan pemohon dengan HIV untuk memenuhi kriteria permohonan insurans hayat standard lain. Anda tidak boleh memenuhi syarat untuk insurans nyawa, contohnya, jika anda menjalani rawatan kanser atau mempunyai rentetan DUI baru-baru ini.

Banyak yang masih dikecualikan

Pengumuman terkini oleh penanggung insurans hayat adalah berita baik, tetapi Schoettes menyatakan bahawa kebanyakan orang yang hidup dengan HIV tidak memenuhi kriteria. Hanya 30% orang Amerika yang mempunyai HIV yang terkawal virus pada tahun 2011, menurut laporan CDC November 2014 yang terkini. Daripada mereka yang virusnya tidak terkawal, kira-kira dua pertiga telah didiagnosis tetapi tidak mendapat rawatan HIV biasa.

"Kami perlu melakukan pekerjaan yang lebih baik untuk mendapatkan rawatan orang," kata Schoettes.

Barbara Marquand adalah penulis karya di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.