Top 4 Wang Bergerak Untuk Masa Meningkat Rendah Kadar

Oleh Brian Frederick

Ketahui lebih lanjut mengenai Brian pada Asking Advisor Investmentmatome

Dengan kadar faedah turun dan turun naik pasaran, salah satu soalan yang lebih kerap saya dapatkan dari pelanggan adalah 'Apa yang harus saya lakukan dengan wang yang duduk di bank yang membuat sedikit, jika ada, minat?' Jawapan saya akan berbeza berdasarkan faktor-faktor seperti jumlah wang yang dipersoalkan, masa lapang, toleransi risiko, dan jika ada hutang yang belum dijelaskan, tetapi berikut adalah alternatif yang saya biasanya meneroka:

1) Biarkan ia di bank sebagai dana kecemasan. Sebagai titik permulaan, saya ingin melihat antara tiga dan enam bulan perbelanjaan hidup yang diketepikan dalam akaun bank yang berasingan dan diperuntukkan untuk hanya dibelanjakan dalam kes kecemasan yang benar. Ya, tidak mustahil untuk mendapatkan wang anda tanpa mendapat sebarang faedah, tetapi lebih penting lagi untuk mendapatkan wang tunai jika anda perlu memperbaiki kenderaan anda, bawa anak kepada doktor, atau temui sebarang kecemasan lain. Dana kecemasan anda tidak boleh dikenakan sebarang risiko pasaran atau penalti pengeluaran. Seperti banyak perkara lain, jauh lebih baik untuk mempunyai dana kecemasan di tempat dan tidak memerlukannya daripada memerlukannya dan tidak memilikinya!

2) Pertimbangkan membayar hutang anda. Selepas mengetepikan wang untuk kecemasan, lihat apa-apa hutang yang anda ada. Saya tidak tahu berapa kali saya telah masuk ke pelanggan yang mempunyai hutang pinjaman pelajar yang cemerlang yang mereka terus membayar untuk potongan cukai atau pinjaman kenderaan yang mereka keluarkan kerana ia adalah 'perjanjian yang baik'. Terdapat beberapa senario yang anda perlu membayar faedah pinjaman apabila anda mempunyai wang di bank untuk membayarnya.

3) Gunakan akaun persaraan. Cadangan ini sedikit lebih rumit kerana fakta bahawa jumlah dan sumber pendapatan anda serta status pemfailan cukai anda memberi kesan kepada jenis rancangan persaraan yang anda layak. Secara umumnya, anda ingin menyumbang kepada pelan berasaskan kerja seperti 401k atau Pelan Simpanan Thrift sehingga jumlah yang anda dapatkan pada perlawanan majikan penuh. Selepas mendapat perlawanan majikan, Roth IRA atau Roth 401k masuk akal jika anda melihat cukai pendapatan anda lebih tinggi dalam persaraan; IRA Tradisional atau 401k masuk akal jika anda melihat cukai pendapatan anda lebih rendah dalam persaraan. Sekali lagi, terdapat beberapa kerumitan yang mengelilingi isu-isu ini supaya mendapatkan bimbingan profesional atau menyemak IRS Publication 590 yang mendapat maklumat terperinci mengenai semua jenis IRA.

4) Sediakan akaun escrow untuk pembelian besar dan jarang. Walaupun saya menghindari mengambil bola menghancurkan ke arah bagaimana pelanggan mengendalikan anggaran / aliran tunai / keputusan perbelanjaan jika apa yang mereka lakukan adalah bekerja, saya mempunyai kepercayaan yang kuat mengenai cara mengoptimumkan pengurusan wang. Sebaik-baiknya yang saya suka lihat adalah sistem tiga peringkat di mana a) semua bayaran tetap seperti utiliti, perumahan, dan pembayaran hutang dibayar sekali sebulan; b) semua perbelanjaan berubah-ubah seperti gas, barangan runcit, makan, pakaian, dan hiburan mempunyai peruntukan yang ditetapkan setiap minggu; dan c) pembelian masa depan yang besar, jarang seperti kenderaan baru, percutian, dan perbelanjaan pendidikan kanak-kanak mempunyai akaun berasingan di mana wang boleh dikosongkan untuk tempoh bulan atau tahun. Walaupun tidak penting seperti dua peringkat pertama, mempunyai wang yang diketepikan untuk perbelanjaan besar akan memastikan pelan kewangan anda secara keseluruhannya tidak diketepikan dan merupakan alat yang hebat jika rumah anda mempunyai pendapatan yang tidak tetap atau komisen.

Bagi sebahagian besar daripada kita, matlamat utama adalah untuk membelanjakan perbelanjaan kita kurang daripada pendapatan kita dan untuk menghapuskan lebihan bulanan kepada perkara-perkara yang tumbuh dengan nilai, memberi pendapatan, atau kedua-duanya. Dengan mempunyai asas yang cukup wang yang cukup di bank untuk kecemasan dan keperluan jangka pendek lain yang diketahui tetapi tidak begitu banyak di mana wang menjadi 'malas' adalah langkah pertama yang baik untuk kebebasan kewangan dan kemerdekaan.