Bagaimana Mengurus Cukai Anda Seperti Orang Kaya - 401 (k) Rancangan Anda sebagai Tempat Perlindungan Cukai

Oleh Laura Tanner, PhD, CFP

Ketahui lebih lanjut mengenai Laura di laman web kami Tanya Penasihat

Anda tidak perlu menggunakan akaun bank luar pesisir untuk mengurangkan liabiliti cukai anda. Tahukah anda bahawa pelan persaraan kerja anda adalah salah satu tempat perlindungan cukai yang paling biasa dan paling biasa untuk wang anda? Di samping itu, anda mungkin dapat menyumbang dana kepada dana persaraan yang ditubuhkan di luar kerja. Siaran ini akan memberi anda gambaran keseluruhan mengenai akaun persaraan untuk membantu anda mengurangkan cukai dan merancang untuk kehidupan yang selesa pada tahun-tahun kemudian.

Akaun Persaraan Pra-Cukai Melalui Kerja

Katakan anda membuat $ 150,000 setahun. Adakah anda lebih suka membayar cukai pendapatan pada jumlah penuh atau pada $ 132,500? Itulah yang tidak ada kena mengena, kan? Jika anda menyumbang maksimum $ 17,500 kepada 401 (k) anda, anda akan mengurangkan liabiliti cukai semasa anda. Amaun yang akan anda simpan pada cukai bergantung kepada pendirian cukai marginal anda. Ia menjadi lebih baik jika anda berusia 50 tahun atau lebih tua, kerana sumbangan maksimal meningkat kepada $ 23,000. Satu lagi jenis akaun persaraan sebelum cukai adalah IRA tradisional (dibincangkan di bawah). Ingat bahawa anda menangguhkan, tidak mengelakkan, cukai pendapatan pada akaun ini. Cukai akan menjadi wajar apabila anda mula mengambil pengeluaran dari akaun anda.

Akaun Persaraan Selepas Cukai Melalui Kerja

Syarikat anda boleh menawarkan Roth 401 (k), sebagai tambahan kepada pelan 401 (k). Had sumbangan adalah sama untuk setiap jenis pelan. Bagaimanapun, dengan Roth, anda membuat sumbangan selepas cukai. Pelan jenis ini menarik kepada pekerja muda yang mungkin mengharapkan kurungan cukai mereka lebih rendah sekarang berbanding semasa bersara (sekali gus menjimatkan cukai). Satu kelebihan Roth 401 (k) adalah bahawa tiada lagi cukai perlu dibayar, walaupun anda mungkin mempunyai keuntungan modal yang besar (iaitu kenaikan harga saham) dari masa ke masa, sebagai tambahan kepada pembayaran dividen dan faedah. Semua itu akan kekal bebas cukai. Akaun persaraan selepas cukai lain adalah IRA Roth dan IRA tidak dapat diselesaikan.

Catatan: Had sumbangan adalah untuk 2014. Ini boleh diubah pada tahun-tahun akan datang untuk menyesuaikan diri dengan inflasi.

Akaun Persaraan Di Luar Kerja

Anda telah memaksimumkan pelan persaraan anda di tempat kerja, dan dapat menjimatkan wang tambahan. Bergantung kepada pendapatan dan status perkahwinan anda, anda boleh menyumbang sehingga tambahan $ 5,500 setahun ke akaun IRA (sama ada tradisional, Roth, atau tidak boleh ditunaikan). Sekiranya anda berusia 50 tahun ke atas, buat $ 6,500 setahun. Untuk perbincangan terperinci tentang kelayakan untuk sumbangan kepada ketiga-tiga jenis akaun IRA, sila rujuk kepada penerbitan IRS 590.

Strategi Am untuk Pengurusan Wang

Perlu diingat bahawa terdapat penalti (dengan beberapa pengecualian) untuk pengeluaran awal dari akaun persaraan anda (sebelum umur 59 1/2). Atas sebab ini, anda akan mempunyai rizab kecemasan secara tunai, serta dana tambahan untuk tujuan jangka pendek, seperti bayaran pendahuluan untuk rumah atau penjimatan tuisyen kolej untuk anak-anak anda. Di luar penjimatan / melabur untuk matlamat bukan persaraan, memaksimumkan sumbangan kepada akaun persaraan anda adalah strategi percukaian yang bijak. Anda mungkin tidak menjadi Thurston Howell III ("Pulau Gilligan"), tetapi anda sedang dalam perjalanan ke persaraan tanpa bimbang.