Sekiranya saya Bayar Gadai Janji atau Simpan Untuk Persaraan?

Oleh Jeff Stoffer

Ketahui lebih lanjut mengenai Jeff pada Tanya Penasihat Investmentmatome

Idea untuk membayar gadai janji - biasanya sumber hutang terbesar kami - menarik bagi banyak pemilik rumah. Tetapi adakah ia benar-benar strategi kewangan yang terbaik?

Manfaat relatif untuk membayar gadai janji berbanding simpanan untuk persaraan sukar untuk dinilai. Adalah penting untuk mempertimbangkan keadaan individu anda. Adakah anda hampir dengan umur persaraan, atau bertahun-tahun? Adakah anda mempunyai simpanan persaraan yang ketara? Apa penyertaan cukai yang anda ada, dan berapa banyak faedah yang anda terima daripada potongan faedah gadai janji? Adakah pulangan pelaburan persaraan anda melebihi apa yang anda bayar untuk gadai janji?

Anda mungkin merasa pening berfikir tentang pelbagai faktor yang mempengaruhi keputusan ini, tetapi pertimbangan berikut akan membantu memandu anda ke arah yang betul.

Membayar gadai janji dengan persaraan

Apabila merancang untuk persaraan yang selamat, pertimbangkan manfaat memiliki hutang rumah bebas sebelum anda bersara. Katakanlah pada kadar semasa anda, anda perlu $ 100,000 setahun untuk perbelanjaan - termasuk gadai janji anda - selepas anda bersara. Jika anda membayar hipotek anda sebelum anda bersara, anda hanya perlu $ 80,000 setiap tahun. Pengurangan tahunan sebanyak $ 20,000 sepanjang persaraan 25 hingga 30 tahun menambah simpanan yang signifikan.

Kelemahan: Anda mungkin berada dalam kurungan cukai tinggi apabila anda bersara, dan membayar hipotek anda akan membatalkan kelayakan anda untuk potongan bunga gadai janji. Potongan ini boleh terdiri dari beberapa ratus dolar hingga beberapa ribu dolar setahun untuk sesetengah pemilik rumah. Tetapi jika anda berumur lima hingga lapan tahun dari membayar hipotek anda, anda tidak akan menerima banyak manfaat daripada potongan itu.

Jika anda bercadang untuk bersara dalam masa 15 tahun atau kurang

Sekiranya anda lewat dalam kerjaya anda dan boleh membuat bayaran gadai janji tambahan, sekiranya anda? Jawapannya bergantung kepada berapa banyak yang telah anda simpan untuk persaraan dan pendirian cukai anda.

Akaun persaraan merupakan sumber pendapatan tambahan dalam persaraan. Rumah anda kemungkinan besar tidak akan menjadi sumber pendapatan jika anda bercadang untuk tinggal di dalamnya. Sekiranya anda tidak banyak menyimpan, anda lebih baik mengetepikan wang dalam akaun persaraan, bukan hanya sebagai cara untuk meningkatkan pendapatan pasca persaraan anda, tetapi juga untuk menurunkan pendapatan anda yang boleh dikenakan cukai. Sekiranya anda telah banyak menyimpan dan berada dalam kurungan cukai yang tinggi, masih terdapat kelebihan cukai untuk menjaga gadai janji.

Jika anda lebih daripada 15 tahun dari bersara

Mereka yang pada peringkat awal atau pertengahan kerjaya mereka yang boleh memohon pendapatan tambahan untuk membayar hipotek mungkin mendapati idea itu menarik. Walaupun bebas hutang adalah menarik, ia mungkin tidak masuk akal dari perspektif kewangan. Mengikat wang anda di dalam rumah tidak akan memberikan pendapatan anda ke akaun persaraan.

Sekiranya anda berada dalam kurungan cukai yang lebih tinggi, anda mungkin mendapat manfaat daripada potongan gadai janji. Sekiranya anda mempunyai gadai janji kadar faedah yang rendah, anda mungkin boleh mendapatkan pulangan yang lebih tinggi dengan melabur dalam akaun yang ditangguhkan cukai, seperti 401 (k), daripada yang anda lakukan dengan membayar gadai janji.

Untuk Meringkaskan

Dalam beberapa kes, anda boleh mengurangkan perbelanjaan persaraan tahunan anda dengan sekurang-kurangnya $ 10,000 dengan membayar terlebih dahulu gadai janji. Tetapi jika anda hampir bersara dan tidak menyimpan sejumlah besar, ia tidak masuk akal untuk membayar gadai janji. Anda perlu membiayai akaun yang ditangguhkan cukai untuk mencipta sumber pendapatan tambahan dalam persaraan.

Orang-orang di peringkat awal atau tengah-tengah kerjaya mereka juga harus memberi tumpuan kepada membina akaun persaraan mereka dan bukannya membayar rumah mereka. Wang yang dilaburkan dalam akaun persaraan pada awalnya mempunyai lebih banyak masa untuk berkembang dan boleh memberikan pulangan yang lebih baik daripada membayar gadai janji berkadar rendah.

Setiap situasi adalah unik. Rangka kerja di atas memberikan penjelasan umum yang mungkin tidak berlaku kepada anda. Anda mesti mempertimbangkan pendirian cukai anda, sama ada atau tidak anda mendapat manfaat daripada potongan faedah gadai janji dan kemungkinan pulangan atas pelaburan persaraan anda. Jika matematik menjadi terlalu rumit, dapatkan bantuan profesional.