Membayar Gadai Janji atau Melabur Anda Boleh Menjadi Panggilan Sukar

Oleh Andrew Comstock

Ketahui lebih lanjut mengenai Andrew di laman web kami Tanya Penasihat.

Dalam perbincangan perancangan kewangan saya, pertanyaan yang secara umum muncul dengan pelanggan, muda dan tua, sama ada mereka harus membayar lebih banyak pada gadai janji mereka setiap bulan atau mengambil wang tambahan dan melaburnya. Jawapannya tidak selalunya mudah. Keluar dari hutang adalah matlamat kewangan penting bagi semua keluarga, tetapi tidak semua hutang dicipta sama. Gadai janji pasti mempunyai faedah berbanding dengan hutang lain seperti kad kredit.

Langkah pertama ialah mengambil kira keadaan kewangan semasa anda. Jika anda mempunyai hutang lain yang luar biasa, lebih bijak untuk membayarnya terlebih dahulu. Kad kredit, pinjaman pelajar dan pinjaman lain mungkin membawa kadar faedah yang lebih tinggi daripada gadai janji anda. Bayar hutang faedah lebih tinggi anda terlebih dahulu sebelum menangani soal hipotesis hipotek.

Perkara lain yang perlu dipertimbangkan adalah sama ada anda memanfaatkan sepenuhnya pelan persaraan tempat kerja anda. Jika majikan anda menawarkan perlawanan syarikat, anda harus menyumbang untuk menerima caruman yang sepadan sebelum membayar gadai janji anda. Anda pada asasnya memberikan wang percuma dengan meninggalkan faedah ini di atas meja. Sebaik sahaja anda menerima sumbangan yang sepadan penuh, maka anda harus memaksimumkan sumbangan anda untuk memenuhi matlamat persaraan anda.

Item terakhir untuk dipertimbangkan sebelum menimbang kebaikan dan keburukan dilema gadai janji-melabur adalah dana kecemasan anda. Dana kecemasan anda harus mempunyai tiga hingga enam bulan perbelanjaan yang disimpan dalam cek, simpanan, dana pasaran wang atau CD. Sekiranya anda bekerja dalam perniagaan kitaran, dana kecemasan anda harus mempunyai lebih daripada enam bulan perbelanjaan yang disopang. Jika dana kecemasan anda memerlukan beberapa kerja, buatlah keutamaan ini sebelum menangani soalan pelaburan gadai janji.

Kebaikan membayar gadai janji anda

Jimat minat: Jika anda membayar prinsipal tambahan, setiap bulan atau setahun, anda akan menyelamatkan diri anda beribu-ribu dolar dalam kepentingan sepanjang hayat hipotek anda. Sebagai contoh, pada $ 250,000, gadai janji selama 30 tahun dengan kadar faedah 5%, menambah $ 100 sebulan untuk pembayaran anda akan menjimatkan lebih dari $ 38,000 dalam minat. Anda juga akan membayar hipotek anda empat tahun lebih awal.

Ketenangan fikiran: Membayar gadai janji anda akan memberi anda keselesaan bahawa dalam keadaan kecemasan seperti kehilangan kerja atau krisis keluarga yang lain, anda tidak perlu bimbang tentang kos perumahan, biasanya perbelanjaan bulanan anda yang terbesar. Ini lebih bermanfaat untuk orang berusia 50-an dan lebih tua.

Lebih banyak aliran tunai: Bagi ibu bapa berusia 30-an dan 40-an, membayar pinjaman anda dengan cepat adalah hebat kerana ia akan membebankan wang untuk membayar perbelanjaan seperti pendidikan kolej anak-anak anda dan menampung sumbangan persaraan. Banyak keluarga yang saya temui seperti ini kerana mereka boleh berehat dengan mudah kerana mereka memiliki rumah mereka dan akan memberi tumpuan kepada persaraan dan kolej kemudian. Ini mengabaikan beberapa manfaat pengkompaunan, tetapi faedah psikologi menjadi bebas daripada matematik matematik untuk sesetengah orang.

Perancangan Persaraan: Anda akan mempunyai perbelanjaan yang lebih rendah dalam persaraan kerana rumah anda dibayar. Bagi Gen Xers dan milenium yang lebih tua, ini mungkin kelihatan seperti jauh, tetapi dengan menghapuskan perbelanjaan anda yang terbesar, anda boleh menghabiskan dolar persaraan anda secara berbeza seperti pada perjalanan, penjagaan kesihatan atau hadiah awal kepada anak-anak anda.

Kelemahan membayar hutang anda

Profil pulangan bawah: Rumah anda biasanya merupakan salah satu pelaburan terbesar anda, tetapi ia tidak menawarkan pulangan yang paling optimum. Sepanjang dekad yang lalu, S & P 500 telah mengembalikan 109.5% dengan dividen, sementara harga rumah di seluruh negara telah menurun 2.1% dalam tempoh yang sama. Jika anda ingin mengumpulkan kekayaan, rumah anda tidak semestinya pelaburan terbaik. Sekiranya anda membayar 5% pada gadai janji anda dan berada dalam pendirian cukai 28%, pinjaman anda lebih seperti mempunyai kadar faedah di bawah 4%. Sekiranya anda membayar rumah anda dan terdapat pasaran lembu, anda mungkin berharap bahawa anda telah melabur wang tambahan anda kerana ia akan menggabungkan lebih cepat.

Harta tanah sukar untuk dijual: Rumah adalah aset yang sangat berbeza daripada saham, bon atau dana bersama. Mereka tidak cair, yang bermakna mereka sukar untuk menjual dengan cepat. Di samping itu, ia mahal untuk dijual, dengan komisen berjalan setinggi 7%. Anda pasti boleh mengambil pinjaman gadai janji lain atau mendapatkan pinjaman ekuiti rumah untuk memanfaatkan ekuiti di rumah anda. Sekiranya anda memerlukan wang dengan cepat, rumah anda tidak semestinya sumber yang mudah.

Kadar faedah adalah menarik memandangkan inflasi: Kadar faedah semasa pada gadai janji adalah rendah pada sejarah. Kebanyakan pemilik rumah telah terkunci dengan kadar yang rendah dengan bergerak atau membiayai semula sejak beberapa tahun yang lalu. Kerana gadai janji berlangsung antara 10 dan 30 tahun, ada peluang yang kuat bahawa inflasi akan lebih tinggi bersama dengan kadar faedah di masa depan. Dengan membayar lebih awal hipotek anda, anda tidak mengambil keuntungan dari inflasi, yang menurunkan nilai sebenar pinjaman anda. Sekiranya anda melunaskan hipotek anda dengan lebih cepat, anda kehilangan kesempatan untuk mendapat manfaat daripada kedua-dua kadar faedah murah dan inflasi menjadikan nilai sebenar hipotek anda lebih rendah.

Kurangkan rehat cukai terbesar anda: Ini adalah faedah yang paling digemari untuk mempunyai gadai janji. Sekiranya anda memotong potongan anda, minat anda adalah item deduktif cukai. Jika anda berusia 30-an atau 40-an, anda masih berada di peringkat awal gadai janji anda, bayaran faedah anda tinggi dan anda mungkin mengambil manfaat ini. Ia membawa lebih banyak berat jika anda berada dalam kurungan cukai yang lebih tinggi.Perkara ini sangat spesifik untuk setiap kes kerana sesetengah orang mungkin mendapati potongan standard berfungsi dengan baik.

Tidak ada jawapan yang mudah untuk soalan ini. Saya bersandar kepada melabur untuk melunaskan hipotek anda dengan lebih cepat, tetapi pilihan yang tepat benar-benar turun ke keadaan anda. Bagi sesetengah orang, bebas daripada hutang lebih penting daripada mengumpul kekayaan. Yang lain ingin mengoptimumkan pulangan selepas cukai mereka, dan bagi mereka, melabur adalah jalan yang lebih baik. Tetapi jika anda memilih untuk melabur, anda perlu melabur. Saya telah melihat orang membuat keputusan untuk melabur tetapi tidak membuat rancangan pelaburan automatik dan akhirnya menghabiskan wang tambahan sebaliknya.