Debat Perniagaan Kecil di Pinjaman Kredit

Isu di Tangan

Pada masa ini, kesatuan kredit adalah terhad kepada pinjaman hanya 12.25% daripada aset mereka. Cap ini dilaksanakan menerusi Akta Akses Keahlian Kesatuan Kredit tahun 1998, yang ditandatangani ke dalam undang-undang pada 17 Ogos 1998.

Walaupun kesatuan kredit dihadkan oleh topi ini, mereka aktif dalam membuat pinjaman kecil. Kesatuan kredit telah meningkatkan pinjaman perniagaan mereka sebanyak 45% sejak krisis kewangan, sementara bank mengurangkan pinjaman perniagaan mereka sebanyak 15% dalam tempoh masa yang sama.

Pada 26 November, CUNA mengumumkan bahawa undang-undang ini akan mengundi pada minggu yang akan datang.

Perundangan yang dicadangkan

Diperkenalkan pada bulan Mac 2011, Akta Peningkatan Pinjaman Perniagaan Kecil adalah cadangan bipartisan, diperkenalkan oleh Kongres Mark Udall (D-CO) dan Ed Royce (R-CA). Perbuatan ini (S.2231 di Senat dan H.R 1418 di Dewan Perwakilan) mencadangkan untuk menambah kredit pinjaman perniagaan kecil serikat kredit dari 12.25% aset kesatuan kredit kepada 27.5%. Sekiranya berlalu, undang-undang menghendaki bahawa kesatuan kredit yang diberikan peningkatan topi pinjaman mereka sesuai dengan beberapa kriteria. Kesatuan kredit mestilah:

1. Bersih (kini nisbah 7% bersih)
2. Berpengalaman, dengan 5 tahun pengalaman pinjaman perniagaan ahli
3. Pada atau di atas 80% daripada paras semasa 12.25% selama sekurang-kurangnya 1 tahun sebelum memohon
4. Mampu mempamerkan pengunderaitan dan servis yang kukuh berdasarkan prestasi sejarah dan pengurusan kepimpinan yang kukuh

Undang-undang yang dicadangkan ini telah disokong oleh kedua-dua kumpulan liberal dan konservatif, termasuk Presiden Obama, Persekutuan Pengguna Amerika, dan Amerika untuk Pembaharuan Cukai. Perundangan ini telah ditentang oleh Bankers of America dan Persatuan Bank-bank Amerika.

Akta Peningkatan Pinjaman Perniagaan Kecil bertujuan untuk meningkatkan topi pinjaman perniagaan ahli untuk semua kesatuan kredit, dan walaupun ia dijangka datang kepada suara di Senat, undi itu belum terjadi lagi. Kongres sekarang mengatakan ia mungkin akan datang untuk mengundi pada awal tahun 2013.

Acara terkini

Pada 7 Ogos 2012, Presiden Obama mengumumkan program bantuan kemarau sebagai tindak balas terhadap pemusnahan tanaman baru-baru ini, disebabkan oleh kekurangan hujan dan suhu penetapan rekod di Midwest. Program pelepasan ini termasuk mandat baru oleh NCUA yang membenarkan 1,003 kesatuan kredit peluang untuk ikut serta dalam penamaan sebagai kesatuan kredit berpendapatan rendah. Jawatan ini membenarkan kesatuan kredit tertentu untuk mengabaikan 12.25% topi pinjaman perniagaan ahli, membebaskan antara pinjaman $ 250 juta dan $ 500 juta untuk perniagaan kecil. NCUA menyatakan bahawa seramai 1,003 kesatuan kredit itu sentiasa layak; mandat hanya mempermudahkan sistem di mana mereka boleh menjadi kesatuan kredit berpendapatan rendah. Sesetengah jurubank bertindak balas dengan kemarahan, menegaskan bahawa NCUA telah melampaui sempadannya.

Pada 22 Ogos 2012, Pesuruhjaya Kewangan dan Peraturan Insurans Michigan mengeluarkan mandat yang membolehkan kesatuan kredit negara untuk melabur dalam organisasi kesatuan kredit (CUSO) yang menyediakan produk dan perkhidmatan kepada kesatuan kredit atau ahli mereka, biasanya menguruskan pelaburan dan pinjaman kepada perniagaan. Walaupun tidak lebih daripada 10% daripada aset kesatuan kredit boleh dilaburkan di CUSO, batas 10% ini dikecualikan daripada topi 12.25%.

Majoriti Perniagaan Kecil mendapati bahawa 90% pemilik perniagaan kecil percaya bahawa kekurangan ketersediaan kredit adalah masalah; tangkapan pemikir libertarian R Street mengira bahawa jika undang-undang yang dicadangkan ini akan lulus, ia akan membebaskan modal usaha kecil $ 13 bilion dan mewujudkan 140,000 pekerjaan.

Apakah kesannya terhadap kenaikan pinjaman perniagaan anggota (MBL) kepada ekonomi?

Walaupun tidak ada yang pasti bagaimana undang-undang ini boleh menjejaskan perniagaan kecil dan ekonomi, terdapat banyak spekulasi.

Argumen Menentang Meningkatkan Cap Pemberian Perniagaan Anggota

• Keuntungan yang tidak adil untuk kesatuan kredit yang dikecualikan cukai: Bank membayar cukai, kesatuan kredit tidak.
• Peningkatan kenaikan akan menurunkan pinjaman bank: Walaupun kesatuan kredit percaya bahawa mereka akan memberi lebih banyak pinjaman untuk lebih banyak orang, ada yang percaya bahawa pinjaman yang sama akan diberikan kepada orang yang sama, hanya menjadi peminjam yang berbeza (dalam kes ini, untuk merugikan bank komuniti)
• Peningkatan ekonomi tidak terjamin: Persatuan Bank-bank Amerika berhujah bahawa undang-undang yang dicadangkan tidak akan mewujudkan pekerjaan baru dan akan mencuri hasil dari bank komuniti, dan seterusnya, kerajaan persekutuan melalui pendapatan cukai yang hilang.
• Risiko berpotensi untuk sistem kewangan: Sesetengah berfikir bahawa kesatuan kredit tidak mempunyai infrastruktur untuk mengendalikan topi pinjaman yang lebih tinggi, dan pada masa ketidakpastian ekonomi, topi yang meningkat akan membawa kepada pinjaman melulu dan kemungkinan penutupan beberapa kesatuan kredit

Hujah-hujah yang menyokong Meningkatkan Cap Dagangan Perniagaan Anggota

• Meningkat akses kepada modal kepada perniagaan yang lebih kecils:
  • Sesetengah percaya bahawa peningkatan dalam topi pinjaman akan memberi manfaat kepada perniagaan kecil, yang sering tidak layak mendapat pinjaman dari bank-mereka percaya bahawa argumen bahawa bank harus melakukan pinjaman ini dan bukannya kesatuan kredit adalah tidak sah kerana bank kurang bersedia untuk memberi pinjaman kepada perniagaan kecil daripada kesatuan kredit
  • Sesetengah pemilik perniagaan kecil mengatakan aplikasi pinjaman perniagaan kecil mereka ditolak oleh beberapa bank, kemudian akhirnya diterima oleh kesatuan kredit
• Krisis kewangan menyebabkan peningkatan permintaan terhadap pinjaman; kesatuan kredit bertindak balas terhadap keperluan ini
  • Harry Reid, Pemimpin Majoriti Senat, menyatakan, "Semasa krisis ekonomi ini … kesatuan kredit telah menjadi darah bagi perniagaan dan individu kecil."
  • Kesatuan kredit telah meningkatkan pinjaman mereka sejak krisis kewangan ketika bank-bank telah menurunkan pinjaman mereka, dan banyak yang percaya bahwa kenaikan topi pinjaman adalah diperlukan sehingga kesatuan kredit dapat terus membantu usaha kecil yang bank-bank tidak mau mendukung

Pendapat Pakar

• Diana Dykstra, Presiden dan Ketua Pegawai Eksekutif Liga Kesatuan Kredit California dan Nevada

"Penutupan pinjaman perniagaan anggota menghalang kredit yang cukup banyak kesatuan dari menyediakan pinjaman yang sangat diperlukan kepada perniagaan kecil. Ini sempit sekatan tidak diperlukan lagi kepada undang-undang kesatuan kredit yang lebih luas di Malaysia 1998, dan pada masa itu pentadbiran Clinton mempersoalkan kemasukannya. Hari ini topi semakin menghalang perniagaan kecil daripada mengakses modal dan garis kredit yang kritikal untuk pertumbuhan dan penciptaan pekerjaan dalam ekonomi bergelut.

Ini sepatutnya menjadi tidak berani: kesatuan kredit adalah sihat dan mempunyai wang meminjamkan, dan perniagaan kecil mengalami kesulitan mengakses modal. The undang-undang disahkan oleh Pentadbiran Kesatuan Kredit Kebangsaan - yang agensi pengawalseliaan persekutuan untuk kesatuan kredit - serta A.S. Jabatan Perbendaharaan.

Ini adalah mengenai pekerjaan dan ekonomi. Mereka yang berdiri di jalan menafikan Peluang perniagaan kecil Amerika untuk pertumbuhan. Kewangan lain institusi telah menerima dua bentuk pelonggaran-tetapi mereka enggan meminjamkan. Undang-undang ini membenarkan kesatuan kredit yang sihat, dengan kebenaran daripada pengawal selia mereka, untuk mengeluarkan pinjaman perniagaan baru tanpa membiayai pembayar cukai a dime. Kongres hendaklah bertindak segera untuk mengundi kelulusannya. "

• Paul Merski, Naib Presiden Eksekutif dan Ketua Ekonomi Bankers of America (ICBA)

"Kesatuan kredit diberi status pengecualian cukai yang sangat murah hati untuk melayani rakyat yang sederhana. Bagaimanapun, selain menyokong pengguna yang tipikal dengan pengecualian cukai ini, segelintir kesatuan kredit mahu mengekalkan subsidi cukai mereka tetapi meluaskan pinjaman perniagaan komersial. S. 2231 akan lebih daripada dua kali ganda had dikenakan ke atas pihak berkuasa pemberian pinjaman perniagaan kesatuan kredit, membenarkan beberapa kesatuan kredit yang berminat untuk menggunakan subsidi cukai mereka untuk meminjam pinjaman yang membuat pembayar cukai membuat komuniti mereka. Ini hanya akan mengurangkan hasil persekutuan, negeri dan tempatan dengan memihak kepada kesatuan kredit subsidi cukai ke atas bank-bank komuniti pembayar cukai. Memperluaskan pihak berkuasa pemberian pinjaman kesatuan kredit yang dikecualikan cukai juga akan meningkatkan risiko kepada sistem kewangan. Pejabat Kebertanggungjawaban Kerajaan melaporkan pada bulan Januari bahawa kesatuan kredit yang gagal mempunyai lebih banyak pinjaman perniagaan anggota sebagai peratusan aset daripada yang lain dalam industri.

Perundangan ini tidak produktif dan kontroversi walaupun di kalangan kesatuan kredit. Pada bulan April, beberapa eksekutif kesatuan kredit menyuarakan bantahan mereka terhadap undang-undang ini. Mereka menulis bahawa kegagalan beberapa kesatuan kredit yang besar disebabkan oleh pinjaman perniagaan yang berlebihan, industri itu tidak bersedia untuk kuasa pemberi pinjaman perniagaan yang diperluas dan majoriti kesatuan kredit yang diam tidak mahu atau tidak memerlukan S. 2231. Undang-undang ini hanya berguna kepada beberapa kesatuan kredit tertentu semasa merosakkan bank komuniti pembayar cukai.

Bank berasaskan komuniti adalah peminjam perniagaan kecil yang produktif dan telah berdiri oleh pelanggan mereka sepanjang masa ekonomi yang sukar ini. Mereka membantu mengembangkan kredit perniagaan kecil memandangkan pulangan pemulihan dan pulangan permintaan, dan tidak seperti kesatuan kredit, mereka membayar cukai persekutuan, negeri, dan tempatan untuk menyokong komuniti mereka. "