Anda Bolehkah Hutang Kebankrapan Mahasiswa Pelajar - Inilah Bagaimana -

Ini adalah salah faham bahawa pinjaman pelajar adalah mustahil untuk dilepaskan dalam muflis. Anda mungkin dapat memadamkan pinjaman pelajar persekutuan dan swasta dalam muflis - tetapi lebih sukar daripada menghapuskan kebanyakan hutang lain.

Untuk berjaya, anda mesti membuktikan kepada seorang hakim bahawa dipaksa untuk membayar balik pinjaman pelajar anda menimbulkan apa yang Kod Aid Kebankrapan A.S. memanggil "kesusahan yang tidak wajar." Melakukannya memerlukan memfailkan tuntutan yang berkaitan; untuk itu, anda mungkin memerlukan seorang peguam.

Tidak ramai yang cuba menghapuskan hutang pelajar dalam muflis, tetapi cuba menunaikan pinjaman sekolah kadang-kadang terbayar. Daripada orang yang memfailkan kebankrapan pada tahun 2007 dan mempunyai pinjaman pelajar, hanya kira-kira 0.1% yang cuba untuk mendapatkan hutang kolej mereka dilepaskan, menurut kajian yang diterbitkan dalam American Law Bankruptcy Journal pada tahun 2012. Tetapi dari 207 kes kajian itu diperiksa, 39 % mendapat pelepasan pinjaman pelajar penuh atau separa.

Sekiranya anda memfailkan kebankrapan pinjaman pelajar? Walaupun mungkin, pelepasan muflis pinjaman pelajar adalah usaha terakhir. Ekstrak pilihan lain - iaitu, pelan pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan - sebelum mengejar kebangkrutan pinjaman mahasiswa. Jika anda memutuskan untuk bergerak ke hadapan, berbincanglah dengan profesional yang pertama. Seorang peguam pinjaman pelajar atau peguam kebangkrutan dengan pengalaman pinjaman pelajar dapat membantu anda menentukan apakah itu merupakan pilihan terbaik untuk anda.

Secara umumnya, kebankrapan pinjaman pelajar mungkin bernilai menjelajahi jika anda mempunyai:

• Pinjaman pelajar persekutuan dan tidak mampu membayar anda walaupun pada pelan berpendapatan pendapatan - terutamanya jika anda mempunyai keadaan perubatan yang serius yang menghalang keupayaan anda untuk bekerja dan / atau anda sudah hampir umur persaraan.
• Pinjaman pelajar swasta yang anda tidak mungkin dapat membayar balik - terutamanya jika anda lalai dan didakwa oleh pemberi pinjaman yang cuba untuk menghias upah anda.
• Pinjaman penggabungan langsung persekutuan yang ingkar yang tidak layak untuk kedua-dua jalan utama daripada peminjaman pinjaman pelajar persekutuan - pemulihan dan penyatuan - kerana anda telah meletihkan pilihan tersebut.

Tidak ada jaminan bahawa mahkamah muflis akan melepaskan pinjaman pelajar anda, walaupun keadaan anda sepadan dengan salah satu keterangan di atas. Untuk mendapatkan pinjaman pelajar penuh atau separa, anda mesti memenuhi takrif hakim mengenai "kesulitan yang tidak wajar".

Bagaimana untuk membuktikan kesukaran yang tidak wajar untuk pinjaman pelajar

Pinjaman pelajar pada mulanya dikecualikan daripada pelepasan dalam muflis. Mendapatkan mereka dihapus memerlukan langkah tambahan yang dikenali sebagai prosiding musuh, di mana anda mesti membuktikan bahawa hutang kolej menimbulkan "kesusahan yang tidak wajar."

Kod Kebankrapan A.S. tidak menentukan kesusahan yang tidak wajar, jadi maknanya telah ditafsirkan oleh mahkamah muflis. Bidang kuasa dan hakim yang berbeza mempunyai tafsiran yang berbeza mengenai piawai, jadi hasil anda bergantung pada lokasi dan hakim yang anda dapatkan. Kebanyakan mahkamah menggunakan apa yang dikenali sebagai ujian Brunner untuk menentukan sama ada pengadu kebankrapan memenuhi piawaian kesulitan yang tidak wajar.

Untuk mendapatkan hutang kolej anda dilepaskan, anda mesti membuktikan bahawa anda memenuhi semua tiga ujian dari Brunner:

1. Membuatbayaran pinjaman pelajar akan menghalang anda daripada mengekalkan taraf hidup yang minimum berdasarkan pendapatan dan perbelanjaan semasa anda. Untuk memenuhi cabang ini, anda biasanya mesti mempunyai perbelanjaan kosong dan mesti melakukan segala-galanya untuk meningkatkan pendapatan anda tanpa kejayaan.

2. Keadaan tambahan menjadikannya sangat mungkin bahawa keadaan kewangan anda akan berterusan untuk sebahagian besar daripada tempoh pinjaman anda yang masih ada. Antara perkara lain, anda mungkin dapat berjumpa dengan ibu ini jika anda mempunyai masalah mental atau fizikal yang serius, menerima pendidikan yang berkualiti rendah atau memaksimumkan potensi pendapatan anda dalam bidang anda.

3. Anda telah membuat usaha "percaya" untuk membayar balik pinjaman anda. Anda boleh memenuhi prong ini dengan membuat beberapa bayaran pinjaman, cuba merundingkan pelan pembayaran dan bekerja untuk mengurangkan perbelanjaan yang tidak perlu dan meningkatkan pendapatan.

Bagaimana untuk memohon untuk kebankrapan pinjaman pelajar

Meminta pelepasan pinjaman pelajar datang pada akhir proses kebangkrutan. Inilah yang perlu anda lakukan terlebih dahulu.

1. Ekstrak pilihan lain anda.Sekiranya anda mempunyai pinjaman pelajar persekutuan, lakukan pelan pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan sebelum mengejar kebangkrutan, dan pertimbangkan untuk meneruskan Pengampunan Pinjaman Perkhidmatan Umum jika majikan anda memenuhi syarat.

Jika anda mempunyai pinjaman pelajar swasta, terdapat pilihan bayaran balik yang lebih sedikit jika anda berada di belakang atau bergelut untuk membayar pembayaran. Namun, hubungi pemberi pinjaman atau servicer anda dan tanya sama ada mereka boleh menurunkan kadar bayaran atau kadar faedah buat sementara waktu.

2. Cari peguam kebangkrutan.Walaupun seorang peguam tidak semestinya perlu, bekerja dengan satu - terutama sekali dengan sekurang-kurangnya pengalaman pinjaman pelajar - dapat membantu anda menavigasi proses rumit dengan lebih lancar.

Mengemukakan kebankrapan kos mana-mana dari beberapa ratus hingga beberapa ribu ringgit, bergantung kepada lokasi dan kerumitan kes anda. Selain itu, terdapat yuran peguam untuk prosiding musuh yang diperlukan untuk mendapatkan pinjaman pelajar yang dilepaskan.

Walau bagaimanapun, anda mungkin tidak akan memenuhi syarat untuk melepaskan kebangkrutan pinjaman pelajar sekiranya anda mampu membayar seorang peguam, kata Michael Fuller, seorang Portland, peguam pengguna berasaskan Oregon yang mengambil kes-kes kebangkrutan pinjaman pelajar pro bono.

Di mana untuk mencari bantuan undang-undang percuma

• Perbadanan Perkhidmatan Perundangan: Cari bantuan undang-undang tempatan dengan kod ZIP
• Bantuan Peminjam Pinjaman Pelajar: Nonprofit ini mempunyai senarai organisasi bantuan guaman bukan LSC
• Projek Bantuan Bankruptcy Pinjaman Pelajar Massachusetts
• Hutang Pelajar Oregon, Organisasi pinjaman pelajar pro bono Fuller

3. Fail untuk Bab 7 atau 13 muflis.Sekiranya anda belum memfailkan kebankrapan, buat yang pertama. Peguam anda boleh membantu menentukan jenis kebangkrutan pengguna yang terbaik untuk anda: Bab 7 atau Bab 13.

Sekiranya anda telah memfailkan kebankrapan tetapi tidak cuba untuk membebaskan pinjaman pelajar, anda boleh membuka semula kes itu dan berhujah untuk dibersihkan.

4. Menghantar aduan untuk memulakan prosiding musuh.Prosiding adversary adalah tuntutan undang-undang yang berkaitan dengan muflis. Untuk memulakan proses itu, anda - atau peguam anda, lebih cenderung - mesti memfailkan aduan bertulis yang menggariskan cara anda memenuhi standard kesusahan yang tidak wajar. Dari sana, kes itu akan dilanggar sehingga hakim menentukan hasilnya. Anda boleh menerima pelepasan penuh, pelepasan separa atau pelepasan.

Apa yang akan datang?

• Ingin mengambil tindakan?

  Belajarlah mengenai pelan pembayaran balik berasaskan pendapatan

• Ingin menyelam lebih mendalam?

  Cari alternatif kebankrapan

• Ingin menjelajah berkaitan?

  Penyelidikan program pengampunan pinjaman pelajar