Cara Bayar untuk Pendidikan Kolej Anak Anda

Oleh Charlie Shipman

Ketahui lebih lanjut mengenai Charlie di laman web kami Tanya Penasihat

Ramai ibu bapa akan berkata penjimatan untuk pendidikan kolej anak-anak mereka cukup tinggi dalam senarai keutamaan mereka, namun mereka tidak mempunyai rancangan simpanan.

Itu boleh difahami. Penjimatan menjadi lebih mencabar hari ini, terutamanya apabila anda mempertimbangkan pasukan yang bekerja terhadap ibu bapa. Tuisyen dan yuran tuisyen terus meningkat, pelajar menghabiskan lebih dari empat tahun dalam program sarjana muda, dan pendidikan pascasiswazah dan / atau profesional menjadi keperluan untuk banyak peluang pekerjaan.

Juga bekerja terhadap ibu bapa: Peningkatan kos tuisyen kolej, yang dikenali sebagai kadar inflasi kolej, purata sekitar 5% setahun. Ini bermakna kolej dengan tuisyen $ 20,000 akan dikenakan biaya $ 21,000 tahun depan. Sekiranya anda mempunyai anak berusia 10 tahun, maka kolej yang sama mungkin dikenakan bayaran lebih daripada $ 30,000 pada masa lulusan anak anda dari sekolah menengah.

Dengan kanak-kanak yang lebih muda, anda mempunyai masa di sebelah anda - masa untuk membuat pelan simpanan, masa untuk menyelamatkan secara konsisten dan sistematik, masa untuk memenuhi (atau mengalahkan) matlamat simpanan anda. Dan sebagai pendapatan anda meningkat selama ini, anda boleh menyumbang lebih banyak ke simpanan kolej.

Tetapi ada langkah yang boleh anda ambil untuk menyelamatkan tidak kira berapa banyak masa yang anda miliki. Berikut adalah tiga pilihan popular untuk membayar pendidikan anak anda:

529 rancangan

Salah satu kenderaan pelaburan terbaik untuk simpanan kolej ialah rancangan 529 yang ditaja oleh kerajaan, yang membolehkan ibu bapa mengetepikan wang dalam dana pelaburan untuk pendidikan tinggi. Ini adalah pelan yang sangat baik jika anda mula cukup awal untuk meraih kelebihan cukai: Simpanan dalam jenis rancangan ini berkembang bebas cukai persekutuan, dan pengeluaran juga bebas cukai selagi mereka digunakan untuk membayar perbelanjaan pendidikan yang layak. (Kebanyakan negeri memberikan kelebihan cukai yang sama untuk penduduk.)

Setiap negeri yang menawarkan pelan 529 menetapkan bagaimana pelan itu disusun dan pilihan pelaburan yang ditawarkan, jadi pastikan anda tahu apa yang ada.

Satu lagi ciri hebat: Kakek nenek boleh menyumbang secara langsung kepada 529 akaun bagi pihak cucu, yang boleh menjadi teknik perancangan estetika yang berkesan jika dilakukan dengan betul. Untuk 2016, ini bermakna setiap nenek boleh menyumbang sehingga $ 14,000 bagi pihak cucu tanpa mencetuskan cukai hadiah atau cukai perpindahan generasi yang melangkau.

Bantuan kewangan

Sekiranya anak-anak anda lebih tua dan mendekati kolej, pilihan simpanan lebih sedikit, sayangnya. Tetapi masih ada harapan. Anda mungkin mempunyai masa untuk menyimpan sedikit dan merancang pelan yang menggabungkan biasiswa, anugerah lain dan / atau pinjaman pelajar.

»LEBIH: Cari biasiswa kolej

Apabila anda sedang mempertimbangkan bantuan kewangan, ketahui pilihan pinjaman yang berbeza di luar sana. Pinjaman Persekutuan - Stafford, Perkins, PLUS - boleh didapati berdasarkan keperluan kewangan dan memerlukan pemfailan Permohonan Percuma untuk Bantuan Pelajar Persekutuan atau FAFSA.

Pinjaman swasta dari bank atau institusi kewangan lain juga tersedia untuk keluarga untuk membantu membayar kolej; Walau bagaimanapun, mereka cenderung mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi daripada pinjaman persekutuan atau negeri, dan mereka tidak dibiayai oleh kerajaan atau dijamin kerajaan. Lawati laman web Bantuan Pelajar Persekutuan untuk maklumat tambahan.

» COMPARE: Opsyen pembiayaan semula pinjaman pelajar

Rancangan IRA

Pilihan lain yang perlu dipertimbangkan ialah menggunakan akaun persaraan individu anda untuk membiayai kos kolej. Jika anda menggunakan dana dari IRA tradisional anda, anda tidak akan membayar penalti pengeluaran awal, tetapi anda masih perlu membayar cukai pendapatan ke atas jumlah yang diedarkan untuk perbelanjaan pendidikan yang layak.

Jika anda mempunyai IRA Roth, anda tidak akan membayar denda atau cukai pendapatan ke atas pengeluaran yang digunakan untuk perbelanjaan pendidikan yang layak. Walau bagaimanapun, satu perkara yang perlu diingat ialah bahawa IRA Roth mempunyai sekatan pendapatan, orang yang begitu tinggi mungkin tidak layak. Dan ingatlah: Alasan yang anda simpan di IRA anda adalah untuk membiayai persaraan anda, jadi anda mungkin tidak mahu menghabiskan semua wang itu pada pendidikan anak-anak anda.

Charlie Shipman adalah pengasas dan pengetua utama Perancangan Kewangan Blue Keel di Weston, Connecticut.

Imej melalui iStock.