5 Cara Membina Semula Simpanan Persaraan Lebih Lanjut dalam Kehidupan

Sekiranya melihat keseimbangan dalam 401 (k) anda mencetuskan krisis penjimatan pertengahan umur, ikutilah: Kemudian adalah masa yang lebih baik daripada tidak pernah menjadi serius mengenai persaraan.

Salah satu penyebab utama untuk simpanan di kemudian hari ialah pengeluaran awal dari akaun persaraan individu dan rancangan yang ditaja oleh majikan seperti 401 (k) dan 403 (b), kata para pakar. Walau apa pun alasan anda untuk mengambil wang itu, akibatnya adalah jelas: Satu kajian 2015 oleh Pusat Penyelidikan Persaraan menganggarkan bahawa pengeluaran awal menghancurkan $ 69,000 daripada 401 (k) dan $ 25,000 daripada simpanan IRA dan pendapatan untuk purata Amerika.

"Terdapat beberapa perkara yang boleh menggali lubang dalam simpanan persaraan anda," kata Patricia Jennerjohn, perancang kewangan yang disahkan di Focused Finances di Oakland, California. "Tetapi ada beberapa cara untuk mengejar."

Berikut adalah lima petua perancang kewangan mengesyorkan untuk meningkatkan simpanan persaraan anda kemudian dalam kehidupan.

1. Maksimum sumbangan anda 401 (k) atau IRA

Setiap orang boleh membuat $ 18,500 gaji preteks setiap tahun menjadi 401 (k) atau pelan yang ditaja oleh majikan. Tetapi apabila anda mencapai 50, had tahunan itu meningkat kepada $ 24,500. Bukan sahaja ia boleh menjimatkan wang persaraan, ia juga menurunkan pendapatan bercukai anda untuk tahun ini dengan jumlah yang sama. Pilihan lain adalah meletakkan wang dalam akaun yang berfaedah cukai seperti IRA tradisional atau Roth, yang membolehkan sumbangan sehingga $ 5,500 setahun; dan pada usia 50, had meningkat kepada $ 6,500.

"Apa sahaja yang anda lakukan, meningkatkan sumbangan anda sehingga batasnya pasti tempat terbaik untuk bermula," kata Jennerjohn.

Ini mungkin memerlukan beberapa keputusan yang sukar untuk mengurangkan perbelanjaan untuk meletakkan lebih banyak gaji anda terus ke simpanan persaraan. "Mencabar diri sendiri untuk mengetahui apa yang dapat anda potong tanpa mengurangi kesenangan anda dalam kehidupan," kata Jennerjohn.

»Ingin mempelbagaikan segera? Ketahui cara melabur dalam dana bersama

2. Dapatkan kenaikan gaji, bonus atau bayaran balik dari IRS? Pelaburkan semuanya

Sekiranya pendapatan anda naik, letakkan wang baru itu ke dalam simpanan persaraan. "Apabila anda berada di belakang dalam simpanan persaraan anda, anda perlu menyerangnya dengan keamatan tunggal," kata Celia Brugge, perancang kewangan yang disahkan di Perancangan Kewangan Dogwood di Memphis, Tennessee. "Apabila anda mendapat bonus atau menaikkan atau menambah wang tunai, letakkan semuanya di sana."

Sekiranya anda telah memaksimumkan sumbangan kepada akaun persaraan yang berfaedah, lihat cara lain untuk melabur - dalam stok atau dalam dana bersama - melalui akaun pembrokeran. "Apa-apa yang berpotensi untuk berkembang melampau hanya meletakkan wang itu dalam akaun simpanan," kata Jennerjohn.

»Perlukan akaun broker? Berikut adalah cara untuk membuka satu

3. Pertimbangkan untuk mengambil risiko - tetapi bukan orang yang gila

Apabila usia persaraan hampir mendekati, portfolio pelaburan cenderung melenting ke arah pelaburan yang lebih konservatif, seperti bon dan dana pasaran wang, untuk melindungi telur sarang yang lebih baik. Tetapi jika simpanan anda tetap kecil, anda mungkin mahu menetapkan portfolio anda untuk pertumbuhan dengan mempunyai nisbah ekuiti yang lebih tinggi, yang membawa risiko yang lebih besar tetapi juga potensi yang lebih tinggi untuk meningkat dengan cepat.

"Anda tidak boleh lupa bahawa seorang lelaki berusia 60 tahun mungkin mempunyai 30 tahun untuk merancang dengan sekurang-kurangnya sebahagian daripada wangnya," kata James Kinney, perancang kewangan yang disahkan dengan Laluan Kewangan di Bridgewater, New Jersey.

Satu kaveat besar: Jangan mengejar pulangan besar dengan pelaburan bullet-sihir yang seharusnya. "Jangan cuba buat masa yang hilang dengan melakukan perkara bodoh seperti melabur dalam beberapa stok panas," kata Brugge. Sebaliknya, masih berusaha untuk mengimbangi pelaburan di kalangan syarikat, industri dan indeks.

»Ketahui lebih lanjut: Bagaimana untuk melabur dalam stok

4. Memikirkan semula dana kolej itu

Pakar suka menunjukkan bahawa anak-anak boleh meminjam wang untuk kolej - tetapi ibu bapa tidak boleh mengambil pinjaman untuk membayar persaraan. "Saya telah memberitahu klien bahawa kosong keupayaan untuk bersara, bebas dari segi kewangan dan tidak memerlukan pada akhir hayat, adalah lebih penting daripada meletakkan anak-anak anda melalui kolej," kata Jennerjohn.

Ini dilema untuk ibu bapa. Tetapi dengan kenaikan kos pendidikan kolej dan lebih banyak ibu bapa yang mempunyai anak-anak di kemudian hari, mungkin tidak mungkin untuk membiayai pendidikan anak anda dan persaraan anda. "Saya fikir ramai orang dalam generasi saya dan lebih muda dimasukkan ke kolej melalui ibu bapa mereka, tetapi itu jauh lebih murah pada tahun 1970-an dan 1980-an [sekarang]," kata Jennerjohn.

»Dapatkan bantuan:Cara memilih penasihat kewangan yang sesuai dengan keperluan anda

5. Kelewatan persaraan sedikit

Pekerja Amerika yang dilahirkan selepas tahun 1960 akan memenuhi syarat untuk manfaat Sosial Keselamatan penuh pada umur 67 tahun - tetapi sebagai insentif untuk menangguhkan, kerajaan akan meningkatkan pembayaran anda sehingga 8% setiap tahun sehingga usia 70 tahun.

Itu mungkin bermakna bekerja lebih lama daripada yang anda merancang. "Jika anda melambatkan simpanan persaraan anda, anda melambatkan persaraan anda - itulah kebenaran yang keras," kata Jennerjohn. "Mungkin anda bersara dari pekerjaan anda sekarang tetapi kemudian mengajar atau melakukan sesuatu yang lain, tetapi anda perlu bekerja lebih lama pada sesuatu.

"Persaraan bukan matlamat yang jika anda tidak menyeberangi garisan penamat tepat pada masanya, anda gagal dalam kehidupan," katanya. "Anda hanya perlu mengubah fikiran anda tentang persaraan apa yang sebenarnya akan kelihatan seperti."