Adakah Mileage Mempengaruhi Insurans Kereta?

Adakah perbatuan menjejaskan insurans kereta? Tidak mengikut Persekutuan Pengguna Amerika. Kumpulan itu menegaskan Khamis bahawa syarikat-syarikat insurans membezakan antara orang miskin dan warga tua dengan tidak mempertimbangkan batu didorong oleh petikan insurans kereta.

"Jelas sekali, kurang penggunaan faktor itu bermakna kadar yang lebih tinggi untuk penduduk berpendapatan rendah dan warga emas," kata Bob Hunter, pengarah insurans persekutuan dan bekas pesuruhjaya insurans Texas, pada sidang akhbar.

Sesetengah kadar tidak berubah

Persekutuan, kumpulan advokasi pelanggan, sebut harga kadar yang diperiksa menggunakan laman web lima penanggung insurans auto terbesar - Ladang Negeri, Allstate, Progresif, Geico dan Petani. Progressive sentiasa memetik kadar yang sama untuk memandu 5,000 batu setahun untuk 20,000 batu, kecuali di California, yang memerlukan penanggung insurans menggunakan jarak perbatuan sebagai faktor penarafan kedua tertinggi (selepas rekod memandu). Petani dan Allstate hampir selalu memetik harga yang sama pada kedua-dua peringkat perbatuan di luar California. Dalam kebanyakan kes, Petani dan Progresif tidak pernah bertanya tentang perbatuan, kata persekutuan itu.

State Farm adalah satu-satunya syarikat yang memetik harga yang lebih rendah untuk jarak tempuh yang rendah dalam semua 10 carian, dengan diskaun purata 14.8%. Kadar geico lebih rendah untuk perbatuan yang lebih rendah dalam semua tetapi satu kes, dan rata-rata 7.5% kurang.

Investmentmatome baru-baru ini melaporkan bahawa perbatuan membuat perbezaan dalam petikan hanya dengan penanggung insurans tertentu dan pada ambang tertentu.

Progresif dan Allstate tidak segera bertindak balas terhadap permintaan untuk memberi komen. Insurans Peladang mengarahkan pertanyaan kepada Institut Maklumat Insurans, sebuah kumpulan perdagangan. Menjawab soalan melalui e-mel, ketua aktuari III, James Lynch, berkata: "Syarikat-syarikat insurans yang berbeza memilih sebagai pemboleh ubah penarafan yang mereka rasa melakukan tugas terbaik untuk meramalkan berapa banyak kos untuk memastikan kereta dan pemandu. Dalam pasaran yang kompetitif, syarikat-syarikat itu datang kepada kesimpulan yang berbeza, yang tidak terlalu mengejutkan."

Malah, syarikat-syarikat yang mempertimbangkan perbatuan telah mengurangkan impaknya pada tahun-tahun kebelakangan ini, sambil meningkatkan pergantungan mereka terhadap faktor-faktor yang tidak berkaitan dengan memandu, seperti skor kredit, pendidikan dan pendapatan, kata Hunter.

Tuduhan diskriminasi

Mengabaikan diskriminasi jarak jauh terhadap golongan miskin dan lebih tua kerana mereka cenderung untuk memandu kurang, kata persekutuan itu, yang memetik beberapa laporan dan kajian.

Lynch membalas dengan mencatatkan bahawa dua daripada lima syarikat dalam laporan CFA telah mengubah kadar mengikut milage.

"Dalam erti kata itu, CFA menganjurkan penyelesaian di mana tidak ada masalah," katanya. "Pada hari ke III, kami meminta orang ramai untuk berbelanja sekiranya mereka berfikir mereka terlalu banyak membayar insurans auto, dan kaji selidik menunjukkan bahawa banyak yang dilakukan. Sementara itu, terdapat ratusan penanggung insurans auto di Amerika Syarikat. Apa yang dilakukan orang lain?"

CFA juga menunjuk kepada kajian-kajian yang menunjukkan bahawa perbatuan sangat berkait dengan tuntutan insurans. Lynch bersetuju dengan perkara itu.

Syarikat-syarikat insurans mendakwa bahawa mereka tidak boleh mengesahkan perbatuan secara tepat dengan dasar tradisional, menurut persekutuan. Tetapi ia menyatakan bahawa State Farm berjaya melakukan ini, seperti juga semua syarikat di California, menggunakan teknik seperti merakam bacaan odometer pada pembelian dasar, pembaharuan dasar dan tuntutan kemalangan. Ia menambahkan bahawa pembacaan sering didapati melalui pihak ketiga, seperti kedai pembaikan dan stesen pelepasan emisi, jadi agen tidak perlu mengumpulnya.

"Aduan ini benar-benar satu alasan," kata Hunter. Beliau berkata beberapa syarikat insurans mengesahkan faktor lain, seperti pendidikan dan pekerjaan. "Sebilangan besar orang mengatakan kebenaran kepada penanggung insurans apabila soalan-soalan ini ditanya."

Lynch mengakui bahawa syarikat boleh mendapatkan data perbatuan, tetapi dia menambah: "Fakta bahawa terdapat syarikat yang tahu bagaimana mengumpulkan maklumat tersebut, sebagaimana mestinya di California, tetapi memilih untuk tidak mengulangi usaha di tempat lain menunjukkan bahwa mereka tidak menemukan informasi terutamanya berharga. Mereka mempunyai pesaing yang tidak bersetuju."

Oleh itu mengapa memihak kepada faktor-faktor lain sepanjang jarak tempuh?

"Syarikat insurans tidak mahu mencapai orang berpendapatan rendah," kata Hunter. "Struktur harga mereka ditujukan untuk menaikkan harga bagi orang miskin dan harga yang lebih rendah bagi orang yang mereka ingin menarik."

Hunter menyeru negeri-negeri lain untuk mengikuti California dalam menghendaki penanggung insurans untuk memaksimumkan perbatuan ke dalam kadar.

Insurans berasaskan penggunaan

Satu tempat di mana perbatuan memainkan peranan besar dalam kadar adalah dalam dasar berasaskan penggunaan. Dasar-dasar yang agak baru ini menggunakan teknologi dalam kenderaan untuk mengesan pemandu dan menyediakan diskaun berdasarkan tingkah laku sebenar, termasuk perbatuan, ketika orang memandu, mempercepatkan dan mengerem keras. Mileage adalah faktor terpenting dalam program Allstate's Drivewise, sebagai contoh, dengan penjimatan terbesar bagi pemandu yang log kurang dari 12,000 batu setahun, menurut syarikat itu.

"Kami menggalakkan apa sahaja yang mendorong harga dari faktor yang tidak berkaitan dengan risiko," kata Hunter.

Tetapi persekutuan menyatakan bahawa, selain meningkatkan kebimbangan privasi, program berasaskan penggunaan agak mahal, tidak tersedia untuk kereta lama dan melebih-lebihkan tingkah laku seperti brek keras, yang boleh mendorong pemandu untuk menjalankan lampu kuning, contohnya. Gabungan Pengarah Eksekutif Persekutuan Stephen Brobeck berkata pengawal selia perlu menyemak dasar-dasar dengan teliti.

Aubrey Cohen adalah penulis kerja yang meliputi insurans dan melabur Investmentmatome . Ikuti dia di Twitter @aubreycohen dan seterusnya Google+ .

Imej melalui iStock.