Insurans Penjagaan Jangka Panjang Dijelaskan

Mengapa membeli insurans penjagaan jangka panjang?

Antara 65 tahun, 70% akan menggunakan beberapa bentuk penjagaan jangka panjang pada tahun-tahun mendatang, menurut Jabatan Kesihatan dan Perkhidmatan Manusia A.S..

Insurans kesihatan yang kerap tidak meliputi penjagaan jangka panjang. Dan Medicare tidak akan datang untuk menyelamatkan, sama ada; ia hanya meliputi rumah jagaan kejururawatan pendek atau jumlah penjagaan kesihatan rumah yang terhad apabila anda memerlukan kejururawatan mahir atau pemulihan. Ia tidak membayar untuk penjagaan kustodian, termasuk pengawasan dan membantu tugas sehari-hari.

Jika anda tidak mempunyai insurans untuk melindungi penjagaan jangka panjang, anda perlu membayar sendiri. Anda boleh mendapatkan bantuan melalui Medicaid, program insurans kesihatan persekutuan dan negeri bagi mereka yang berpendapatan rendah, tetapi hanya selepas anda habis kebanyakan simpanan anda.

Orang-orang membeli insurans penjagaan jangka panjang untuk dua sebab:

1. Untuk melindungi simpanan. Kos penjagaan jangka panjang boleh mengurangkan telur sarang persaraan dengan cepat. Kos rata-rata penjagaan dalam bilik rumah kejururawatan separa persendirian mencapai $ 80,000 setahun, menurut Kajian Kos Penjagaan Penjagaan Genworth tahun 2016.

COSI MEDIA TAHUN JARINGAN JANGKA PANJANG DALAM 2016

1. Untuk memberi anda lebih banyak pilihan untuk dijaga. Lebih banyak wang yang boleh anda belanjakan, semakin baik kualiti penjagaan yang anda dapat. Sekiranya anda perlu bergantung pada Medicaid, pilihan anda akan terhad kepada rumah penjagaan yang menerima bayaran daripada program kerajaan. Medicaid tidak membayar untuk dibantu hidup di banyak negeri.

Membeli insurans penjagaan jangka panjang mungkin tidak mampu jika anda mempunyai pendapatan yang rendah dan simpanan sedikit. Persatuan Kebangsaan Pesuruhjaya Insurans mengatakan beberapa pakar mengesyorkan membelanjakan tidak lebih daripada 5% pendapatan anda atas dasar penjagaan jangka panjang.

Syarikat-syarikat yang menjual insurans penjagaan jangka panjang

Bilangan syarikat insurans yang menjual insurans penjagaan jangka panjang telah menjunam sejak tahun 2000. Lebih 100 penanggung insurans menjual dasar pada akhir 1990-an, menurut kajian 2016 yang dikeluarkan oleh Persatuan Pesuruhjaya Insurans Kebangsaan. Menjelang 2014, hanya 12 syarikat insurans menjual sejumlah besar polisi kepada individu, dan hanya lima menjual dasar kepada kumpulan, seperti rancangan melalui tempat kerja.

Kos yang tidak menentu untuk membayar tuntutan masa depan serta kadar faedah yang rendah sejak kemelesetan 2008 menyebabkan pengeluaran besar-besaran dari pasaran. Kadar faedah yang rendah menyakitkan kerana penanggung insurans melabur premium pelanggan mereka membayar dan bergantung kepada pulangan untuk menghasilkan wang.

Inilah syarikat-syarikat utama yang menjual insurans penjagaan jangka panjang kepada individu hari ini:

Bankers Life & Casualty

Genworth Financial

MassMutual

Bersama Omaha

New York Life

Northwestern Mutual

Transamerica

Bagaimana insurans insurans jangka panjang berfungsi

Untuk membeli polisi insurans penjagaan jangka panjang, anda mengisi permohonan dan menjawab soalan kesihatan. Penanggung insurans mungkin meminta untuk melihat rekod perubatan dan menemuramah anda melalui telefon atau bersemuka.

Anda memilih jumlah liputan yang anda mahu. Polisi biasanya menetapkan jumlah yang dibayar setiap hari dan amaun yang dibayar sepanjang hayat anda.

Sebaik sahaja anda diluluskan untuk liputan dan polisi dikeluarkan, anda mula membayar premium.

Di bawah kebanyakan polisi penjagaan jangka panjang, anda layak mendapatkan faedah apabila anda tidak dapat melakukan sekurang-kurangnya dua dari enam "aktiviti kehidupan seharian," yang dipanggil ADL, sendiri atau anda mengalami demensia atau gangguan kognitif yang lain.

Aktiviti kehidupan harian adalah:

• Mandi.
• Merawat incontinence.
• Persalinan.
• Makan.
• Toilet (mendapatkan atau mematikan tandas).
• Pemindahan (masuk atau keluar dari katil atau kerusi).

Apabila anda memerlukan penjagaan dan ingin membuat tuntutan, syarikat insurans akan mengkaji semula dokumen perubatan dari doktor anda dan boleh menghantar jururawat untuk melakukan penilaian. Sebelum meluluskan tuntutan, penanggung insurans mesti meluluskan "pelan penjagaan" anda.

Di bawah kebanyakan polisi, anda perlu membayar perkhidmatan penjagaan jangka panjang daripada poket untuk jangka masa tertentu, seperti 30, 60 atau 90 hari, sebelum penanggung insurans mula membayar ganti rugi untuk sebarang penjagaan. Ini dipanggil "tempoh penghapusan."

Polisi ini mula membayar selepas anda layak mendapat faedah dan biasanya selepas anda menerima bayaran untuk tempoh tersebut. Kebanyakan polisi membayar sehingga had harian untuk dijaga sehingga mencapai maksimum seumur hidup.

Sesetengah syarikat menawarkan pilihan "penjagaan bersama" untuk pasangan apabila kedua-dua pasangan membeli polisi. Ini membolehkan anda berkongsi jumlah liputan, jadi anda boleh mengambil manfaat dari pasangan anda jika anda mencapai had dasar anda.

Kos insurans penjagaan jangka panjang

Kadar yang anda bayar bergantung kepada pelbagai perkara, termasuk:

• Umur dan kesihatan anda: Semakin tua anda dan lebih banyak masalah kesihatan yang anda miliki, lebih banyak anda akan membayar apabila anda membeli polisi.
• Jantina: Wanita umumnya membayar lebih daripada lelaki kerana mereka hidup lebih lama dan mempunyai peluang yang lebih besar untuk membuat tuntutan insurans penjagaan jangka panjang.
• Status perkahwinan: Premium lebih rendah untuk orang yang sudah berkahwin berbanding orang tunggal.
• Syarikat insurans: Harga untuk perlindungan yang sama akan berbeza di kalangan syarikat insurans. Itulah sebabnya penting untuk membandingkan sebut harga dari pembawa yang berbeza.
• Jumlah liputan: Anda akan membayar lebih banyak untuk liputan yang lebih kaya, seperti had yang lebih tinggi pada faedah harian dan seumur hidup, pelarasan kos hidup untuk melindungi daripada inflasi, tempoh penghapusan yang lebih pendek, dan sekatan yang lebih sedikit pada jenis penjagaan yang dilindungi.

Seorang lelaki berusia 55 tahun dalam liputan baru membeli kesihatan yang baik boleh mengharapkan untuk membayar purata $ 1,015 setahun untuk polisi penjagaan jangka panjang yang membayar $ 150 sehari untuk tiga tahun atau $ 164,000 dalam jumlah faedah, menurut indeks harga 2016 dari Persatuan Amerika untuk Insurans Penjagaan Jangka Panjang. Untuk polisi yang sama, seorang wanita berusia 55 tahun boleh mengharapkan untuk membayar purata $ 1,490 setahun. Purata premium gabungan bagi pasangan berusia 60 tahun, masing-masing membeli liputan jumlah itu ialah $ 2,010 setahun.

Sebuah kaveat: Harga boleh naik selepas anda membeli polisi; harga tidak dijamin untuk kekal sama sepanjang hayat anda. Kebanyakan pemegang polisi menyaksikan pancang dalam kadar mereka dalam beberapa tahun kebelakangan selepas syarikat insurans meminta pengawal selia negeri untuk kebenaran untuk menaikkan premium. Mereka dapat membenarkan peningkatan kadar kerana kos keseluruhan tuntutan lebih tinggi daripada yang mereka jangkakan. Pengawal selia meluluskan kenaikan kadar kerana mereka mahu memastikan syarikat insurans akan mempunyai wang yang cukup untuk terus membayar tuntutan.

Keuntungan cukai membeli insurans penjagaan jangka panjang

Insurans penjagaan jangka panjang boleh mempunyai beberapa kelebihan cukai jika anda merumuskan potongan, terutama apabila anda semakin tua. Kod cukai persekutuan dan beberapa negeri membolehkan anda mengira bahagian atau semua premium insurans penjagaan jangka panjang sebagai perbelanjaan perubatan, yang boleh dikurangkan cukai jika mereka memenuhi ambang tertentu. Batasan bagi jumlah premium yang anda boleh memotong peningkatan dengan umur anda.