Mencari Bantuan Hutang Perubatan? Crowdfunding Jarang Membayar Baki

Dibebani oleh hutang perubatan, sesetengah pesakit dan penjaga beralih kepada crowdfunding untuk bantuan kewangan. Walau bagaimanapun, secara purata, hanya lebih dari 1 dalam 10 kempen penjagaan perubatan dan kesihatan dibiayai sepenuhnya, menurut data yang disediakan oleh tapak yang diperiksa dalam kajian Investmentmatome baru.

Crowdfunding - mencari derma dari rakan, keluarga dan orang asing melalui kempen dalam talian - telah diperingati beberapa tahun kebelakangan ini sebagai cara untuk mendapatkan wang untuk membantu melancarkan projek kreatif, usaha dan perniagaan altruistik, dan sebagai kaedah untuk membayar kos yang berkaitan dengan penjagaan kesihatan. Walaupun crowdfunding mungkin menjadi pilihan yang berbaloi bagi mereka yang mempunyai rangkaian yang besar dan murah hati, analisis kami menunjukkan bahawa ia bukan cara yang boleh dipercayai untuk membayar hutang perubatan.

Kempen penjagaan medik dan penjagaan kesihatan merupakan segmen terbesar dalam pembentangan orang ramai di tapak yang diperiksa. Rata-rata 41% daripada kempen adalah untuk kos perubatan, Analisis laman web kami dari data 2015 dari GiveForward, Plumfund, FundRazr dan Red Basket menunjukkan. Namun, hanya 11% daripada kempen perubatan dibiayai sepenuhnya pada tahun 2015, berdasarkan data yang diterima.

Kaedah yang lebih mencabar dan berurusan dengan peningkatan bil penjagaan kesihatan termasuk rundingan langsung jadual pembayaran dengan pembekal perubatan atau, bagi mereka yang mempunyai hutang besar, mengisytiharkan muflis.

"Masa tidak berada di pihak anda apabila ia membabitkan bil perubatan yang tidak dibayar," kata Bruce McClary, naib presiden komunikasi untuk Yayasan Kebangsaan untuk Kaunseling Kredit. Jika anda tidak merundingkan bil perubatan anda dalam tempoh 120 hari, hutang itu mungkin akan dihantar ke agensi pengumpulan, katanya.

"Ketika itulah keadaan semakin buruk, kerana pemungut hutang pihak ketiga akan mempunyai lebih banyak sumber yang didedikasikan untuk mencapainya," kata McClary. Sebaik sahaja hutang itu dihantar kepada agensi kutipan, ia mungkin akan dilaporkan kepada biro kredit, meninggalkan tanda hitam pada laporan kredit anda yang boleh mengikut anda selama bertahun-tahun. Perhatikan bahawa biro kredit akan menunggu 180 hari sebelum menandakan akaun perubatan yang belum dibayar pada laporan kredit, dan akaun tersebut akan jatuh dari laporan kredit jika dibayar oleh penanggung insurans kesihatan.

1 dalam 5 insured perjuangan dengan hutang perubatan

Insurans kesihatan boleh memberikan penampan apabila membayar untuk rawatan, dan Akta Penjagaan Terjangkau membantu untuk menutup jurang antara negara yang tidak diinsuranskan dan yang diinsuranskan. Sejak perlindungan bermula pada tahun 2014, kira-kira 16.4 juta rakyat Amerika yang tidak mempunyai insurans kesihatan telah dilindungi, menurut laporan oleh Jabatan Kesihatan A.S. dan Perkhidmatan Manusia. Perlu diperhatikan, bagaimanapun, bahawa pentadbiran Obama baru-baru ini mengumumkan premium akan meningkatkan purata 25% pada 2017 untuk insurans yang dijual melalui HealthCare.gov persekutuan.

Jadi sementara penjagaan perubatan lebih mudah diakses, bahkan orang yang mempunyai liputan boleh berjuang untuk bersaing dengan bil. Dua puluh peratus daripada semua pekerja Amerika yang bekerja dengan insurans melaporkan masalah membayar bil perubatan, menurut pengundian 2015 oleh Kaiser Family Foundation dan The New York Times. Antara mereka yang tidak diinsuranskan, lebih separuh berkata bil perubatan adalah cabaran kewangan yang serius.

Di samping itu, 26% orang dewasa di A.S. berkata mereka menghadapi masalah kewangan yang serius akibat kos penjagaan kesihatan, menurut tinjauan yang diambil pada tahun 2015 oleh NPR, Yayasan Robert Wood Johnson dan Harvard T.H. Chan Sekolah Kesihatan Awam. Daripada mereka yang dewasa, menubuhkan pelan pembayaran dengan penyedia penjagaan kesihatan adalah akibat yang paling biasa dari hutang perubatan yang tinggi, dengan 44% telah melakukannya.

Beralih kepada crowdfunding

Menghadapi bil yang mengejutkan, sesetengah pesakit dan keluarga mereka cuba crowdfunding untuk mengimbangi kos penjagaan dan mengatasi.

"Memandangkan sistem penjagaan kesihatan semasa kami, walaupun dengan beberapa perubahan yang dibuat dalam beberapa tahun kebelakangan ini, terdapat banyak wang yang dapat dilihat walaupun anda mempunyai liputan," kata Ketua Pegawai Eksekutif GiveForward Josh Chapman.

Penyakit dan penyakit yang serius, seperti kanser, adalah sebab yang paling biasa orang memetik untuk melancarkan kempen crowdfunding perubatan. Pada GiveForward, kira-kira 70% pengumpulan dana perubatan adalah untuk orang baru-baru ini didiagnosis dengan kanser, menurut laman web tersebut. Kebanyakan kempen berusaha untuk mengimbangi perbelanjaan perubatan luar serta kos untuk hidup seperti kehilangan upah, pengangkutan dan penjagaan anak, kata Chapman. Dalam kes-kes lain, penjaga mungkin juga memerlukan bantuan dengan perbelanjaan hidup sambil merawat keperluan orang yang disayangi dengan penyakit utama, katanya.

Kempen Crowdfunding biasanya dimulakan oleh rakan atau ahli keluarga bagi pihak orang yang memerlukan. "Mereka cenderung untuk menjadi lebih berjaya kerana bukan seseorang yang meminta wang untuk diri mereka sendiri," kata pengasas dan CEO Plumfund, Sara Margulis. "Sesuatu tentang dinamik itu bergerak orang mahu memberi."

Anda akan dapat menyimpan apa sahaja wang yang anda lakukan. Tetapi kempen mempunyai peluang yang lebih baik untuk dibiayai sepenuhnya apabila mereka menjangkau lebih ramai orang melalui perkongsian di media sosial, menurut Bobby Whithorne, pengarah komunikasi strategik untuk GoFundMe, yang turut menyumbang data kepada kajian Investmentmatome.

"Apa yang kita lihat secara tradisi ialah dana awal adalah daripada rakan dan keluarga, tetapi apa yang berlaku ialah rakan-rakan dan keluarga berkongsi dengan rangkaian mereka," kata Whithorne, sambil menyatakan bahawa beberapa kempen GoFundMe telah tersebar di seluruh negara dan dalam beberapa kes di seluruh dunia, juga.

Penduduk di kawasan bandar atau mereka yang tinggal di kawasan metro yang lebih besar melihat lebih banyak kejayaan daripada kempen daripada mereka yang tinggal di kawasan luar bandar kerana ada komuniti yang lebih besar untuk masuk, kata Chapman.

Lihatlah crowdfunding perubatan pada tahun 2015

Purata	41%	11%	$15,721	55
Laman web Crowdfunding	Peratusan kempen 2015 yang bersifat perubatan	Peratusan kempen perubatan 2015 yang dibiayai sepenuhnya	Matlamat pengumpulan dana purata bagi setiap kempen perubatan pada tahun 2015	Jumlah penyumbang rata-rata untuk kempen perubatan yang dibiayai sepenuhnya pada tahun 2015
FundRazr	15%	11%	$13,000	N / A
Berikan	68%	N / A	$7,500	31
GoFundMe	N / A	N / A	N / A	36
Plumfund	20%	4%	$29,984	66
Keranjang Merah	61%	17%	$12,400	86

Investmentmatome memperoleh data daripada lima tapak crowdfunding yang menganjurkan kempen berkaitan kesihatan dan kesihatan. Empat tapak crowdfunding tidak menjawab permintaan untuk data. Purata dikira berdasarkan data yang disediakan oleh tapak, tetapi beberapa kategori data hilang.

Kejayaan Crowdfunding

Antara laman web yang menyediakan data, matlamat purata bagi setiap kempen perubatan pada 2015 ialah $ 15,721. Plumfund mempunyai peratusan terkecil kempen perubatan yang dibiayai sepenuhnya pada tahun 2015 pada 4%, tetapi matlamat purata $ 29,984 setiap kempen jauh lebih tinggi daripada laman web lain.

GoFundMe, sumber terbesar untuk crowdfunding dalam talian, tidak membekalkan data mengenai kadar kejayaan kempennya. Walau bagaimanapun, laman web itu menunjukkan jumlah keseluruhan yang dikumpul oleh kempen perubatan sejak pelancaran tahun 2010 ialah $ 930 juta, sebahagian besar kira-kira $ 2 bilion yang dikatakan kempennya telah meningkat.

Analisis mendapati bahawa kempen perubatan yang dibiayai sepenuhnya menyaksikan purata hampir 55 penyumbang. Di GoFundMe, jumlah purata yang disumbangkan kepada kempen perubatan adalah $ 80, dan yang mencapai matlamat mereka mempunyai purata 36 penyumbang.

Di Plumfund, kempen perubatan yang dibiayai sepenuhnya mempunyai purata 66 pencarum, berbanding dengan 26 untuk kempen yang dibiayai sepenuhnya.

Crowdfunding perubatan vs kempen lain

GiveForward mempunyai peratusan tertinggi (68%) crowdfunding perubatan di kalangan semua jenis kempen pada tahun 2015. Chapman mengatakan bahawa kerana pada tahun 2009 laman web ini memutuskan untuk memberi tumpuan kepada kempen perubatan. Walaupun terdapat kempen lain di GiveForward, ini kebanyakannya ditubuhkan oleh orang yang mengalami peristiwa kehidupan utama daripada mereka yang ingin membiayai projek perniagaan atau perjalanan.

"Kami tidak menganjurkan jenis pengumpulan dana itu," kata Chapman. "Terdapat keperluan yang besar dan kami merasakan misi pemberian ForForward menjadi lebih penuh kasih dan menumpukan pada kerumunan orang ramai yang membantu orang yang memerlukan."

Kos untuk kempen crowdfunding

Laman web Crowdfunding	Yuran platform	Setiap yuran transaksi
FundRazr	5%	2.9% + $0.30
Berikan	5%	2.9% + $0.30
GoFundMe	5%	2.9% + $0.30
Plumfund	Tiada yuran	2.8% + $0.30
Keranjang Merah	Tiada yuran	Tiada yuran

Tiga daripada lima tapak Investmentmatome diperiksa mengenakan yuran platform sebanyak 5% untuk semua sumbangan serta bayaran untuk memproses setiap transaksi. Plumfund adalah satu-satunya tapak crowdfunding yang lebih besar dalam analisis ini yang tidak mengenakan yuran platform.

"Kami percaya kepada kemurahan hati manusia dan semangat manusia untuk menyokong satu sama lain dan kami tidak mahu mengeksploitasi itu dengan mengenakan bayaran," kata Margulis. "Kami mahu orang menerima jumlah penuh yang dibangkitkan." Pemproses pembayaran Plumfund, WePay atau PayPal, mengenakan bayaran sebanyak 2.8% ditambah 30 sen bagi setiap transaksi.

Red Basket, tapak crowdfunding yang lebih kecil daripada yang lain dalam analisis kami, adalah satu-satunya yang tidak mengenakan yuran. Itu kerana Red Basket menerima sokongan kewangan dari WoodmenLife, sebuah syarikat insurans hayat bukan keuntungan di Omaha, Nebraska. Tetapi, jangkauan laman web adalah kecil - terdapat kurang daripada 50 kempen perubatan aktif yang disenaraikan di Red Basket, berbanding dengan beribu-ribu laman web GoFundMe.

Cara lain untuk mengurangkan hutang perubatan anda

Walaupun potensi untuk kejayaan crowdfunding tidak pasti, terdapat cara lain yang lebih pasti untuk meringankan beban hutang perubatan. Perundingan jadual pembayaran bil dengan pembekal perubatan anda dan melacak prosedur yang dibayar oleh syarikat insurans anda adalah kedua-dua kaedah yang boleh membantu membuat hutang anda lebih mudah diurus.

Jika anda berada di atas kepala anda dengan hutang perubatan, pilihan terbaik anda mungkin adalah untuk mengisytiharkan muflis. Mengisytiharkan Bab 7 kebangkrutan akan menghapuskan bil perubatan dan hutang lain yang mungkin terkumpul, seperti bil utiliti atau hutang kad kredit masa lalu, dan dapatkan agensi kutipan dari belakang anda.

Ia boleh menjadi jauh lebih buruk untuk membiarkan hutang anda berlarutan. Apabila bil perubatan dihantar ke koleksi, ia boleh memberi kesan negatif terhadap laporan kredit anda dan skor kredit. Versi 2016 skor kredit FICO, FICO 9, menanggung hutang perubatan kurang daripada hutang lain. Walau bagaimanapun, menurut McClary, Yayasan Kebangsaan untuk Kaunseling Kredit, kebanyakan pemiutang masih menggunakan FICO 8, yang tidak membezakan antara jenis hutang dalam koleksi.

Mengisytiharkan kebankrapan akan membuat kredit baru lebih sukar untuk 7 hingga 10 tahun, tetapi tawaran kad kredit mungkin akan terus terbenam. Peguam Hans Hansley dari CS Hansley Law Firm, yang telah ditetapkan oleh kerajaan persekutuan sebagai layak untuk memberikan bantuan muflis, menasihati kliennya terhadap mengambil kad kredit atau hutang lain kerana anda tidak dapat mengajukan kebankrapan selama lapan tahun lagi.

Rujuk profesional

Jika anda tidak pasti pilihan mana yang terbaik untuk situasi anda, pertimbangkan untuk beralih kepada profesional kewangan untuk bimbingan. Agensi kaunseling kredit bukan keuntungan juga boleh membantu anda menilai hutang anda dan menentukan tindakan terbaik.

Sekiranya prospek rundingan hutang amat memberangsangkan, peguam bela perubatan mungkin dapat melakukan kerja untuk anda.

Sekiranya anda mempunyai cukup bil-bil anda dan mahu mendapatkan kebankrapan, temui seorang peguam yang pakar dalam muflis dan mempunyai pengalaman dengan kes-kes yang serupa dengan anda. Elakkan syarikat yang membuat janji untuk menyelesaikan hutang anda dengan bayaran atau tanpa mengisytiharkan muflis - ini adalah tanda amaran penipuan, menurut Suruhanjaya Perdagangan Persekutuan.

Bil-bil perubatan yang tidak dibayar lebih lama tinggal di laporan kredit anda, semakin buruk nilai anda, terutamanya jika jumlah hutang anda adalah lebih tinggi daripada hutang lain, kata McClary. Sebaik sahaja anda membayar bil atau mengisytiharkan muflis, tabiat pembayaran masa dan bertanggungjawab akan membaiki kredit anda.

Anna Helhoski adalah seorang penulis kakitangan di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @AnnaHelhoski. Victoria Simons adalah rakan sekutu data di Investmentmatome. E-mel: [email protected].