Undang-undang Insurans Kereta Negeri yang Mempengaruhi Petikan Anda

Anda fikir anda memahami bagaimana petikan insurans kereta berfungsi. Kemudian anda berpindah ke negeri yang baru dan mendapati perkara itu berbeza. Undang-undang dan peraturan insurans kereta negara mempunyai kesan yang besar terhadap berapa banyak yang anda bayar dan jenis perlindungan yang anda miliki.

Berikut adalah beberapa faktor penting.

Perlindungan kecederaan peribadi

Perlindungan kecederaan diri (PIP) meliputi perbelanjaan perubatan yang anda dan penumpang anda mungkin mengalami selepas kemalangan, tidak kira siapa yang menyebabkannya. Ia juga boleh membayar untuk pemulihan, kehilangan upah, perbelanjaan pengebumian dan penjagaan anak.

Anda mesti membeli perlindungan kecederaan diri dalam keadaan tidak bertanggungjawab auto insurans, di mana penanggung insurans anda sentiasa membayar untuk rawatan kecederaan anda. 12 negeri tidak bersalah adalah Florida, Hawaii, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, New Jersey, New York, North Dakota, Pennsylvania dan Utah (ditambah Puerto Rico). Di negeri-negeri ini, pemandu umumnya hanya boleh menuntut pihak yang bersalah atas kecederaan utama - yang harganya lebih daripada jumlah tertentu untuk merawat, atau menyebabkan pemandu yang cedera kehilangan beberapa hari kerja, misalnya.

Arkansas, Delaware, Maryland dan Oregon juga memerlukan pemandu untuk membeli perlindungan kecederaan diri, menurut Institut Maklumat Insurans. Negeri-negeri lain, seperti Washington, memerlukan perlindungan melainkan jika pemegang polis menolaknya secara khusus. California melakukan perkara yang sama untuk liputan pembayaran perubatan, yang serupa, tetapi tidak melindungi upah yang hilang, atau perkhidmatan seperti pemulihan dan penjagaan anak.

Kenderaan yang tidak diinsuranskan dan kurang insurans

Sekiranya anda cedera atau harta anda rosak dalam hit-and-run atau kemalangan yang disebabkan oleh seseorang yang tidak mempunyai insurans, perlindungan pemandu yang tidak diinsuranskan membayar untuk rawatan atau kerosakan anda. Ia diperlukan di Connecticut, Illinois, Kansas, Maine, Maryland, Massachusetts, Minnesota, Montana, Nebraska, New Jersey, New York, North dan South Carolina, Utara dan Selatan Dakota, Oregon, Vermont, Virginia, Washington, DC, West Virginia dan Wisconsin, menurut Institut Maklumat Insurans. New Hampshire memerlukan anda memilikinya jika anda memilih untuk membeli insurans kereta, yang tidak wajib dalam keadaan itu.

Perlindungan motoris underinsured membayar perbelanjaan yang melebihi had dasar orang yang menyebabkan kemalangan itu. Ia diperlukan di Connecticut, Illinois, Maine, Maryland, Massachusetts, Minnesota, Nebraska, New Hampshire, New Jersey, Utara dan Dakota Selatan, Oregon, Vermont dan Virginia. North Carolina memerlukannya dalam dasar yang mempunyai had liputan lebih tinggi daripada $ 30,000 setiap orang dan $ 60,000 setiap kemalangan.

Diskaun

Sesetengah negeri memerlukan pembekal untuk menawarkan kadar diskaun kepada pemandu yang mempunyai peralatan keselamatan tertentu di kereta mereka. Brake anti-lock dan beg udara, misalnya, mendapat diskaun pemandu di Florida, New Jersey dan New York. Ciri-ciri lain yang mendapat diskaun yang dimandatkan negeri termasuk tali pinggang keledar automatik (New York dan New Jersey) dan lampu siang hari (New York).

Menilai peraturan

Negara mempunyai peraturan yang berbeza mengenai apa yang dapat dipertimbangkan oleh penanggung insurans apabila menetapkan kadar. North Carolina, sebagai contoh, mengharamkan kadar asas pada jantina atau umur, walaupun ia membenarkan bayaran tambahan untuk pemandu dengan kurang daripada tiga tahun pengalaman. Blok Massachusetts menggunakan faktor seperti seks, status perkahwinan, pekerjaan, pendapatan, pendidikan, penarafan kredit dan umur (kecuali diskaun kepada pemandu 65 dan lebih tinggi). Begitu juga, Hawaii menghalang penggunaan umur, jantina, penarafan kredit, status perkahwinan dan tahun pengalaman memandu dalam penetapan kadar.

Menariknya, California memerlukan penanggung insurans untuk memasukkan tahun pengalaman pemandu ke dalam kadar, bersama-sama dengan maklumat mengenai rekod memandu mereka dan perbatuan tahunan. Kerajaan juga menetapkan faktor lain yang boleh dipertimbangkan oleh syarikat, termasuk model kereta, penggunaan kenderaan, latihan pemandu, jantina, status perkahwinan dan kekerapan dan keterukan tuntutan di mana kereta itu didasarkan.

Banyak negeri menghendaki penanggung insurans hanya kadar asas pada faktor yang berkaitan dengan kemungkinan pemandu mengalami kemalangan. Inilah sebabnya mengapa beberapa negeri telah bertindak terhadap "pengoptimuman harga," suatu amalan di mana penanggung insurans mengenakan lebih banyak kepada pengguna yang mereka anggap tidak mungkin membeli-belah.

Akhirnya, sesetengah negeri mengawal kenaikan kadar insurans. Contoh yang ketara ialah North Carolina, yang menetapkan kadar maksimum. Penanggung insurans masih boleh memberikan diskaun atau melampaui batas dengan menolak untuk menyediakan perlindungan tertentu melainkan jika orang bersetuju membayar lebih. Peningkatan kadar juga memerlukan kelulusan negeri di Alabama, California, Connecticut, Georgia, Hawaii, Mississippi, Nevada, New Jersey, New York, North Dakota, Pennsylvania, Tennessee, Washington dan West Virginia, menurut laporan oleh Persekutuan Pengguna Amerika. Laporan itu mendapati kadar meningkat sebanyak 48% di negeri-negeri ini antara tahun 1989 dan 2010, berbanding dengan 70.1% di negeri-negeri yang tidak mengkaji semula kadar atau bahkan menghendaki syarikat memberi notis kadar.

Peraturan negeri adalah satu faktor yang menyebabkan sebut harga insurans kereta berubah secara mendadak dari negeri ke negeri. Ini boleh bermakna syarikat yang anda pilih sebelum bergerak mungkin tidak memberi anda tawaran terbaik di rumah baru anda, jadi ia membayar untuk membeli-belah.

Alat penganggar insurans kereta tapak kami boleh membantu anda dengan mudah membandingkan harga.

Aubrey Cohen adalah seorang penasihat kakitangan di Investmentmatome , sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected] . Twitter: @aubreycohen.

Imej kereta melalui iStock.