Pinjaman Pemulangan Cukai dan Cara Menghindari Mengambil Satu

Mengambil pinjaman berdasarkan wang yang anda harapkan untuk mendapatkan balik dari kerajaan tidak berbahaya. Pinjaman jangkaan pembayaran balik cukai, atau RAL, adalah cara mudah untuk meminjam - tetapi mereka datang dengan tangkapan. Pemprosesan dan yuran tambahan lain boleh menjadikan pilihan ini jauh lebih mahal daripada hanya menunggu bayaran balik anda tiba.

Pada tahun 2006, RAL $ 200 akan membawa kesamaan sehingga kadar faedah tahunan sebanyak 700% apabila bayaran dimasukkan, menurut laporan oleh Persekutuan Pengguna Amerika yang berpangkalan di Washington. Walaupun selepas tindakan pengawalseliaan, penyelidikan dari Pusat Undang-undang Pengguna Kebangsaan menunjukkan pemberi pinjaman menampan kadar tahunan sebanyak 149% ke atas pinjaman jangka pendek ini.

Selepas bank berhenti membuat pinjaman itu beberapa tahun yang lalu, bilangan mereka jatuh secara mendadak - 100,000 daripada mereka dikeluarkan pada tahun 2013, turun dari puncak 12.7 juta pada tahun 2002, menurut Persekutuan Pengguna Amerika. Tetapi pemberi pinjaman habis bulan dan syarikat bukan bank lain, seperti firma penyediaan cukai, masih menawarkannya, bersama dengan jenis pinjaman baru yang dikenali sebagai cek jangkaan pembayaran balik. Lebih 21 juta pembayar cukai mencari salah satu produk kos tinggi pada 2012 dan 2013, membayar $ 55 kepada lebih daripada $ 200 untuk keistimewaan itu, kata kumpulan pengguna.

Dan ada risiko yang terlibat.

"Ada kemungkinan bahawa pengembalian [peminjam] mungkin tidak akan datang seperti yang diharapkan," kata Carrie Houchins-Witt, perancang kewangan yang disahkan di Coralville, Iowa. Sekiranya anda masih mempunyai cukai dari tahun-tahun sebelumnya atau IRS menolak kredit atau potongan, anda mungkin mempunyai pinjaman bersamaan dengan faedah dan tiada bayaran balik cukai untuk membayarnya.

Sekiranya anda merenung untuk wang tunai yang anda bayar, ada cara yang lebih baik untuk mendapatkan tangan anda dengan cepat daripada mengambil pinjaman balik bayaran balik kos tinggi:

Fail awal

Walaupun April 15 mungkin kelihatan jauh, menyerahkan kembali anda lebih awal memperbaiki tembakan anda dengan bayaran balik cepat. Tambahan pula, ia adalah baik untuk meletakkan tugas di belakang anda dan tidak perlu berebut pada pertengahan bulan April atau meminta perpanjangan. Pelanggan Houchins-Witt yang memfailkan dalam talian tahun ini mendapat bayaran balik dalam tempoh lapan hari bekerja, katanya, dan mereka yang meminta pemeriksaan kertas menunggu hanya tiga minggu - separuh masa anggaran IRS yang akan diambil.

Dapatkan bantuan

Jika anda menunda atau mengelakkan mengisi borang cukai anda, tanya diri anda jika anda memerlukan bantuan. Perisian penyediaan cukai boleh membuat penyempurnaan pulangan lebih mudah dan bahkan tersedia dari IRS. Agensi ini juga menawarkan perkhidmatan pembayaran pajak percuma, yang dipanggil Free File, bagi mereka yang mempunyai pendapatan yang dikenakan cukai di bawah $ 60,000.

Terdapat juga perkhidmatan komuniti percuma. Program Bantuan Pajak Penghasilan Relawan yang diterbitkan oleh IRS, misalnya, menawarkan persiapan pajak gratis secara nasional dari para sukarelawan yang disahkan IRS di lokasi seperti pusat-pusat kemasyarakatan dan perpustakaan. Cari salah satu berhampiran anda.

Fail dalam talian

Mengemukakan pemulangan secara elektronik bermakna anda akan menerima bayaran balik lebih awal daripada yang anda lakukan dengan borang kertas surat. IRS menganggarkan ia akan mengambil masa tiga minggu atau kurang untuk mengeluarkan bayaran balik setelah menerima pulangan digital; dengan bayaran balik anda terus dimasukkan ke dalam akaun bank memotong masa lagi. Memproses pulangan kertas, kata agensi itu, mengambil masa kira-kira dua kali lebih lama.

Gunakan deposit langsung

Untuk mempercepatkan pembayaran balik anda dengan membenarkan deposit langsung, anda perlu mengisi tiga baris (garisan 76 b-d) di borang IRS 1040 dengan nombor perletakan institusi kewangan anda, jenis akaun (semak atau simpanan) dan nombor akaun. Anda boleh membahagikan bayaran balik di antara sebanyak tiga akaun dengan cara ini.

Sebagai alternatif, anda boleh menerima bayaran balik pada kad debit prabayar. Pilihan ini tidak ideal, kerana terdapat biaya yang dikenakan, tetapi mungkin tidak akan dikenakan biaya seperti bayaran balik atau cek menunggu.

Hentikan tunggu

Walaupun anda mungkin tergoda untuk mendapatkan wang anda lebih cepat dengan pinjaman balik, menunggu beberapa minggu untuk bayaran balik anda dibayar.

Walau bagaimanapun, sesetengah syarikat penyedia cukai mempunyai masa tunggu 21 hari untuk menerima cek jangkaan bayaran balik atau kredit - sama seperti yang dinyatakan oleh IRS yang diperlukan untuk memproses pulangan dalam talian dan mengeluarkan bayaran balik. Tetapi beberapa firma cukai persediaan besar mengenakan bayaran hampir $ 35 untuk kredit bayaran balik pada kad prabayar untuk jumlah dari $ 350 hingga $ 1,000, dan hampir $ 60 untuk cek, di atas yuran penyediaan. Jadi itu boleh menelan belanja anda dari 3.5% hingga 17% dari bayaran balik anda.

Adakah beberapa hari atau minggu bernilai?

"Saya tahu perkara boleh menjadi sukar. Saya tahu masa boleh menjadi sukar, "kata Kathleen Hicks, bekas ahli Fort Worth, Texas, Majlis Bandaraya. Hicks bertarung dengan peminjam gaji selama tujuh tahun sebagai ahli majlis untuk sebuah daerah di mana ramai penduduk yang tidak berpengalaman tinggal gaji untuk membayar gaji, dan dia sangat tidak menggalakkan penggunaan pinjaman terhadap pembayaran balik cukai yang dijangkakan.

"Tinggal kursus ini, dan fikirkan tentang hakikat bahawa banyak kali orang ramai berhutang lebih banyak daripada mereka meminjam," katanya.

Masih rasa tidak sabar? Anda boleh menjejaki bayaran balik dengan IRS Where's My Refund? program atau dengan aplikasi telefon pintarnya IRS2Go.

Untuk mengelakkan menunggu bayaran balik cukai yang besar tahun depan, laraskan borang penangguhan cukai W-4 anda supaya majikan anda dapat memotong jumlah cukai pendapatan yang tepat. Brian Devers, akauntan awam yang disahkan dengan Lovelace, Norvelle & Mathews di Hutan, Virginia, mencadangkan langkah ini, yang boleh membawa pulang lebih banyak pendapatan anda.

"Ia akan menjadi seperti kenaikan gaji," kata Devers.

Penulis Investmentmatome Spencer Tierney menyumbangkan laporan ini.

Artikel ini pada asalnya muncul di laman web Berita AS.