4 Perkara Agen Insurans Hayat Tahu (dan Jadi Sekiranya Anda)

Apabila anda membeli insurans hayat melalui ejen, anda mendapat manfaat daripada kepakaran profesional itu. Lagipun, ejen membuat hidup menjual produk ini dan tahu bagaimana untuk membeli insurans hayat, dan anda mungkin tidak pernah membaca polisi insurans anda. Tetapi dalam pertemuan dengan ejen tanpa pengetahuan tentang keperluan insurans anda adalah satu kesilapan - terutamanya kerana polisi terbaik untuk anda mungkin tidak selalu menjadi ejen yang akan cuba menjual anda.

Mungkin ada cara untuk anda mengetahui semua yang dilakukan agen tentang insurans - itulah sebabnya mereka sangat membantu. Namun, ada beberapa perkara yang mungkin anda ingini apabila anda membeli dasar.

1. Ejen bekerja atas komisen

Kebanyakan agen insurans hayat tidak mengeluarkan gaji; Sebaliknya, mereka mendapat potongan apabila mereka menjual produk kepada anda. Dan apabila anda memilih dasar yang lebih mahal - sebagai contoh, insurans hayat seumur hidup dan bukannya insurans hayat jangka panjang - mereka dapat menjana lebih banyak wang daripada penjualan sebagai komisen, selalunya setengah atau lebih daripada premium tahun pertama anda.

Ini tidak bermakna ejen anda akan cuba menjual insurans hayat anda hanya untuk membuat lebih banyak wang. Keseluruhan hidup benar-benar adalah produk terbaik untuk beberapa pelanggan. Tambahan pula, apabila pelanggan menjatuhkan polisi pada tahun pertama, ejen mesti membayar potongan jualan mereka, dan mereka tidak mahu menjual mereka daripada sesuatu yang anda tidak mampu. Dan ramai ejen adalah penyokong ghairah insurans hayat jangka panjang. Tetapi jika ejen anda menegaskan bahawa anda memerlukan insurans hayat tanpa pembenaran yang baik, pertimbangkan sama ada gaji mungkin alasannya.

Walaupun dasar-dasar jenis yang sama boleh menawarkan tahap komisen yang sangat berbeza, membuat satu jualan yang lebih menarik untuk ejen.

Ia tidak boleh menyakitkan untuk meminta ejen anda mengenai komisen mengenai produk yang anda tawarkan. Dan di New York, di bawah Peraturan 194, agen dan broker insurans mesti mendedahkan komisen mereka.

2. Mereka membuat lebih banyak dasar baru

Bukan sahaja ejen bekerja pada komisen, tetapi komisen itu adalah tertinggi tahun pertama selepas anda membeli produk. Selepas itu, ejen insurans hayat anda tidak akan melihat apa-apa pendapatan dari polisi hayat jangka panjang anda. Jika anda telah membeli insurans hayat kekal, sebaliknya, ejen boleh mendapatkan peratusan premium anda selama hampir satu dekad selepas anda membeli, dan kadang-kadang lebih kecil "pesat" bayaran pada tahun-tahun berikutnya.

Ejen menyimpan diri dalam perniagaan dengan membawa pelanggan baru yang memerlukan dasar baru, jadi mereka tidak perlu terus menggambar pelanggan sedia ada untuk pendapatan. Tetapi jika ejen anda sering mencadangkan anda membeli dasar baru dan tidak mempunyai sebab yang kukuh, ia mungkin masanya untuk mendapatkan pendapat kedua.

3. Nilai tunai memerlukan masa untuk membina - banyak masa

Polisi insurans hayat tetap menawarkan peluang untuk membina nilai tunai. Apabila anda membayar premium, sebahagian akan masuk ke akaun pelaburan yang berasingan, yang tumbuh dengan perlahan. Kemudian, anda boleh mendapatkan pinjaman atau mengambil pengeluaran daripada nilai tunai ini, atau menggunakannya untuk membayar premium anda. Banyak ejen mempromosikan nilai tunai sebagai titik jualan utama untuk insurans hayat kekal.

Masalah dengan nilai tunai adalah bahawa ia memerlukan masa untuk membina. Tidak mungkin anda akan mencukupi selama beberapa tahun - dan kadang-kadang lebih lama, bergantung pada bagaimana pelaburan anda berfungsi. Walau bagaimanapun, ini mungkin bukan perkara pertama yang disebut oleh ejen apabila cuba menjual dasar kepada anda.

4. Anda mungkin tidak memerlukan satu juta dolar

Apabila ejen anda memberikan anda anggaran keperluan insurans hayat anda, tanyakan bagaimana dia tiba di nombor itu. Jangan terkejut jika angka itu kelihatannya besar kepada anda, tetapi jangan biarkan ejen menjual liputan anda tidak perlu, sama ada.

Sebagai contoh, jika anda membawa gaji hanya dalam rumah anda, masuk akal bahawa polisi insurans hayat anda harus meliputi penggantian, hutang dan sumbangan masa depan kepada dana kolej anak-anak anda. Tetapi jika pasangan anda bekerja, mungkin selamat untuk mengandaikan bahawa sumbangan terhadap perbelanjaan isi rumah akan diteruskan, walaupun anda mati.

Sudah tentu, pasangan anda harus mempunyai polisi insurans hayat, juga - walaupun ibu bapa yang tinggal di rumah. Tetapi pastikan dasar anda didasarkan pada anggaran yang realistik terhadap keperluan anda, dan bukan hanya pada ketakutan.

Ejen anda sentiasa berhutang anda penjelasan

Jika anda mempunyai hubungan jangka panjang dengan ejen anda, tidak ada sebab untuk mengesyaki bahawa dia hanya selepas wang anda. Ejen yang baik akan sentiasa mengesyorkan produk terbaik untuk anda. Tetapi tidak kira siapa pun, ejen anda sepatutnya bersedia dan dapat menjelaskan keperluan insurans anda. Anda orang yang terpaksa hidup dengan polisi insurans.

Jika anda mengesyaki ejen insurans anda telah mengarahkan anda ke arah dasar yang tidak sesuai untuk anda, anda mempunyai jalan keluar. Dapatkan kenalan dengan jabatan insurans negeri anda walaupun Persatuan Kebangsaan Pesuruhjaya Insurans.

Alice Holbrook adalah penulis kerja yang meliputi insurans dan melabur Investmentmatome . Ikuti dia di Twitter @aliceInvestmentmatome dan seterusnya Google+ .

Imej melalui iStock